Стоимость полиса ОСАГО складывается из базовой ставки и коэффициентов, которые привязаны к разным факторам. Один из них — коэффициент стаж-возраст (КВС). Как от возраста и опыта водителя меняется стоимость страховки на машину, читайте в статье.
Что такое КВС в ОСАГО
КВС (коэффициент стаж-возраст) в ОСАГО — это один из показателей, влияющих на цену страховки. Он будет меняться в зависимости от возраста водителя и его опыта. Опытный водитель заплатит меньше, чем начинающий.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Чтобы определить цену страховки, страховые используют единую формулу: базовый тариф умножается на коэффициенты, учитывающие характеристики автомобиля, регион, мощность двигателя, срок страхования и количество водителей. Коэффициенты страховых тарифов устанавливает Банк России.
Как рассчитать стоимость ОСАГО с учётом КВС
Основа ценообразования полиса — базовая ставка, тарифный коридор, которой регламентирует Центробанк. Страховщики не могут установить значение базового тарифа выше или ниже установленных значений. На 2024 год для легковых машин базовая ставка не может быть ниже 1646 рублей и выше 7535 рублей.
Для каждого клиента страховая компания определяет величину базового тарифа (БТ) самостоятельно в зависимости от его индивидуальных особенностей. При этом закон не ограничивает критерии, по которым страховая устанавливает размер базового тарифа.
Чаще всего страховщики смотрят на агрессивность вождения и соблюдение ПДД. Если когда-то водитель получил штраф за проезд на красный или вождение в нетрезвом виде, у страховых будет основание повысить для водителя базовый тариф.
На ценообразование влияют ещё шесть коэффициентов:
- Коэффициент мощности (КМ) — это единственный показатель, зависящий от технических характеристик машины. Он связан с мощностью двигателя. Больше лошадиных сил — выше КМ и цена полиса. Наименьший показатель – 0,6 — для автомобилей с двигателем до 50 л. с., а наибольший — для машин с двигателем от 150 л. с. (КМ будет оставлять 1,6).
- Территориальный коэффициент (КТ) — зависит от того, где оформлена регистрация автомобиля. При определении КТ учитывают плотность населения на территории, количество зарегистрированных в регионе автомобилей, статистику аварийности и компенсаций по договорам страхования. Высокие КТ в крупных городах: например, для жителей Ялты — 0,65, а для Москвы — 1,8
- Коэффициент возраст-стаж (КВС) — меняется в зависимости от возраста водителя и опыта вождения. Самый высокий показатель у новичков с 16 до 21 года, а минимальный — после 59 лет и со стажем от 14 лет.
- Коэффициент ограничений (КО) — число вписанных в страховку людей. Для закрытой страховки коэффициент равен единице. Если оформить открытый полис, посчитают с коэффициентом ограничения 2,32.
- Коэффициент бонус-малус (КБМ) — отражает, сколько раз водитель был виновником ДТП и получал компенсацию: чем было больше выплат, тем выше коэффициент и дороже страховка. Узнать свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
- Период страхования (КС). Если оформляете страховку на год, значение КС равно 1. Для краткосрочных полисов есть своя таблица с коэффициентами. Так, для ОСАГО на 3 месяца, коэффициент 0,5, а для полиса на полгода — 0,7.
Для расчёта стоимости страховки используется единая формула: базовый тариф (БТ) умножается на все коэффициенты:
БТ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС = финальная цена.
Например, рассчитаем цену полиса для Ивана. Ему 25 лет, стаж вождения — 3 года, он водит Kia Rio с двигателем 100 л. с. в Москве. Иван не попадал в аварии, поэтому его КБМ — 1,17. В страховой компании, куда водитель пришёл оформлять ОСАГО, базовая ставка составляет 7535 рублей.
Считаем по формуле:
7535 (БС) × 1,1 (КМ) × 1,8 (КТ) × 1,17 (КБМ) × 1,09 (КВС) х 1 (КО) х 1 (КС) — страховка Ивану обойдётся в 19 026 рублей.
Чтобы не тратить время на поиск коэффициентов и расчёты по формуле, можно воспользоваться калькулятором стоимости ОСАГО на сайте Страхового Дома ВСК.
Как коэффициент возраст-стаж влияет на ОСАГО
КВС учитывает риски, связанные с молодостью водителя и небольшим опытом вождения. Логика такая: молодые водители не имеют большого опыта, поэтому они чаще становятся участниками ДТП. Водители со стажем могут быстрее и точнее оценить ситуацию на дороге и не допустить аварии. Для опытных водителей полисы стоят дешевле.
Коэффициент снижается с 2,27 до 0,86 по мере получения опыта вождения. Пока значение КВС выше единицы, он повышающий, то есть стоимость полиса при расчёте увеличивается. Когда водитель получает достаточно опыта и коэффициент становится меньше 1, это снижает стоимость страховки.
Рассмотрим на примере Ивана, стоимость полиса для которого мы считали. Ему 25 лет, за рулём — 3 года, коэффициент возраст-стаж — 1,09. Полис для него стоит 19 026 рублей.
Если бы Ивану было 30 лет, а водительский стаж составлял бы 12 лет, его КВС был бы 0,97. Тогда стоимость составила бы 16 931 рубль.
Считали по формуле:
7535 (БС) × 1,1 (КМ) × 1,8 (КТ) × 1,17 (КБМ) × 0,97 (КВС) х 1 (КО) х 1 (КС).
Как узнать свой КВС
Коэффициенты возраста и стажа одинаковые во всех страховых, их определяет Центральный банк. Чтобы узнать свой КВС, найдите показатель вашего опыта и возраста в таблице, на пересечении показателей указан ваш КВС. Например, если водителю 25 лет, а права он получил 2 года назад, его КВС — 1,54.
Таблица показателей КВС
| Возраст/стаж | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | >14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Если один водитель оформляет полис на два автомобиля с разными категориями прав, то и КВС будет свой для каждой категории. Например, вам нужны страховки на грузовик (категория С) и легковушку (категория В) . Первые права с категорией В вы получили в 18, а на грузовик — только в этом году, в 25. Тогда КВС для страховки на легковой автомобиль будет 1,07, а на грузовик будет максимальный — 2,27.
Как считается КВС в страховке на неограниченное количество водителей
Страховку можно оформить на конкретных водителей или на неограниченное их число. В первом случае это закрытая страховка, а во втором — открытая. Транспортное средство с открытой страховкой может быть передано любому водителю с правами.
При оформлении открытого полиса КВС заменяется на общий повышающий коэффициент, равный 2,32. В этом случае стоимость страховки увеличивается вдвое. Так страховая снижает риски участия в ДТП при частой смене водителей.
Например, как мы считали выше, стоимость страховки для водителя 25 лет со стажем 3 года 19 026 рублей. Если он сделает страховку открытого типа, то её стоимость составит 39 405 рублей.
Считали по формуле
7535 (БС) × 1,1 (КМ) × 1,88 (КТ) × 1 (КБМ) × 1,09 (КВС) × 2,32 (КО) × 1 (КС).
Как считается КВС в страховке на нескольких водителей
Если одним автомобилем планируют управлять несколько человек, все они должны быть вписаны в полис ОСАГО. Тому, кто не вписан, но попался за рулём, грозит штраф 500 рублей, а при аварии по его вине полную стоимость ущерба ему придётся выплачивать из своих средств.
В полисе на нескольких человек для расчёта цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом.
Например, на одном автомобиле планируют ездить 50-летний отец и 20-летний сын, который только получил права. Папа водит автомобиль с юности, и его стаж — 32 года. Коэффициент возраст-стаж для отца — 0,86, а для сына — 2,27. Значит ОСАГО оформляют с коэффициентом 2,27.
Какой КВС присваивается новому водителю
До 21 года у водителя с нулевым стажем самый высокий КВС и самое дорогое страхование. Спустя год показатель снизится с 2,27 до 1,92, и страховка подешевеет, даже если за этот год водитель не воспользовался своими правами. Стаж вождения считается от момента получения водительских прав, поэтому выгоднее получать права раньше, даже если пока у вас нет в планах водить машину. Так в будущем вы сможете сэкономить на страховке.
Когда возраст-стаж не учитывается
Если водитель оформляет неограниченную страховку, КВС не учитывается. Но так сэкономить не удастся. КВС в этом случае заменяют на КО — 2,32, то есть страхование машины обойдётся вам в два раза дороже.
Коротко о коэффициенте возраст-стаж
- Это один из шести коэффициентов, которые влияют на стоимость страховки.
- Значения коэффициентов устанавливает Центробанк, узнать свой КВС можно из таблицы коэффициентов.
- При оформлении страховки на нескольких водителей для расчёта стоимости берётся наиболее высокий коэффициент.
- Самый высокий КВС у водителей с 16 до 21, которые только получили права. По мере получения опыта и стажа КВС становится меньше. Минимальный КВС — 0,83.
- КВС не учитывают, если оформлять полис открытого типа, тогда он заменяется на коэффициент ограничения 2,32.