Лизинг, как и кредит, используется, когда на руках нет всей суммы на покупку машины. В отличие от кредита, в случае лизинга машина переходит во владение после окончания договора, а можно, как во время аренды, и вовсе поездить на ней и вернуть. Мы разобрали и сравнили в статье оба варианта, чтобы вам было проще решить, что выгоднее.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
О лизинге простыми словами
Лизинг — это долгосрочная аренда имущества, которое впоследствии можно выкупить (или нельзя выкупить — в зависимости от договора). Лизинг похож и на аренду, и на кредит одновременно — тем, что нужно регулярно, например ежемесячно, вносить платежи. Но, в отличие от кредита, имущество не переходит сразу в руки того, кто совершает платежи. Когда договор с регулярными платежами заканчивается, можно доплатить остаток и стать владельцем автомобиля или не делать этого.
Как оформить автомобиль в лизинг
Приобретение машины в лизинг выглядит так.
1. Покупатель (на юридическом языке он называется лизингополучателем, а в наших примерах ниже мы будем называть его Петровым) идёт к лизингодателю (ООО «Четыре колеса»). Это может быть банк или специализированная лизинговая компания.
2. Стороны подписывают договор лизинга.
3. Лизингодатель за свои деньги покупает машину и передаёт её своему клиенту.
4. Лизингополучатель пользуется автомобилем и платит лизингодателю по графику, который прописан в договоре. При этом автомобиль в течение всего срока договора принадлежит лизингодателю.
5. По окончании срока действия договора есть два варианта:
- лизинг с выкупом — лизингополучатель перечисляет выкупной платёж и получает автомобиль в собственность;
- лизинг без выкупа — лизингополучатель возвращает автомобиль лизингодателю и затем, при желании, может заключить новый договор.
Какие права есть у лизингополучателя
По закону лизингополучатель может сам выбирать автомобиль и продавца. Но можно передать эти права лизингодателю — полностью или частично.
Например, Петров выбрал себе последнюю модель китайского внедорожника. Дальше ООО «Четыре колеса» подыскивает поставщика — может оказаться, что у него уже есть скидка от производителя или дилера.
Если у Петрова будут претензии по поставке, он всегда может обратиться напрямую к поставщику; а если продавца выбрал лизингодатель — пойти непосредственно в ООО «Четыре колеса» и решать вопрос с ним.
Например, в договоре есть пункт о неустойке за передачу автомобиля позже срока. Если это случится и продавца выбрало ООО «Четыре колеса», то Петров может требовать неустойку и с самого продавца, и с лизинговой компании — или частично с обоих.
Обязанности лизингополучателя и ограничения по договору
Лизингополучатель обязан платить по договору в срок.
Дополнительные расходы, связанные с автомобилем, например транспортный налог, затраты на техобслуживание или страховку, лизингополучатель несёт, если это прописано в договоре лизинга. Подробнее об этом расскажем ниже.
Если лизинг не предусматривает выкуп, то лизингополучатель обязан вернуть машину лизингодателю в установленный договором срок.
Кроме того, лизинговая компания может устанавливать в договоре дополнительные обязанности — например, ограничение по годовому пробегу машины или запрет на выезд на лизинговом автомобиле за рубеж.
Сравнение лизинга и автокредита
Требования к заёмщику
Чаще всего получить машину в лизинг проще, чем взять автокредит. В силу того, что в течение всего срока действия договора лизинга машина находится в собственности лизингодателя, его риски ниже, чем у банка-кредитора. Банку, если заёмщик перестанет платить, ещё придётся взыскивать долги.
Поэтому при лизинге требования к заёмщику, в частности к его доходу и кредитной истории, как правило, будут ниже, чем при оформлении кредита.
Текущие платежи
Текущие платежи по лизингу могут быть как ниже, так и выше. Здесь действуют несколько факторов.
Цена автомобиля. Здесь преимущество у лизинга. С кредитом заёмщик покупает автомобиль по стандартной рыночной цене. Лизинговые компании, особенно крупные, как правило, могут купить машину со скидкой за счёт специальных условий от поставщиков.
Первоначальный взнос. Чем больше этот взнос, тем меньше оставшаяся сумма и, следовательно, при прочих равных условиях, меньше текущий платёж. И в кредитных, и в лизинговых программах взнос может как быть минимальным (или даже нулевым), так и доходить до 40–50% и даже больше.
Выкупной платёж. Если лизинг предусматривает выкуп, то платежи считаются за вычетом не только первоначального взноса, но и выкупной стоимости. Если она существенна, то это дополнительно уменьшит текущие платежи по лизингу в сравнении с кредитом.
Петров хочет купить машину за 1,5 млн рублей. Первоначальный взнос равен 300 тыс. рублей.
Петров выбирает между кредитом и лизингом сроком на 1 год. Обе программы предусматривают первоначальный взнос 300 тыс. рублей и равномерный ежемесячный возврат основного долга. Кроме того, при лизинге установлен выкупной платёж в сумме 240 тыс. рублей.
При кредитовании Петрову нужно будет вернуть 1,2 млн рублей за 12 месяцев, то есть на каждый месяц приходится по 100 тыс. рублей. При лизинге нужно будет вернуть за год 960 тыс. рублей, что соответствует 80 тыс. рублей в месяц. Но здесь потребуется ещё в конце срока договора найти средства на выкупной платёж.
Процентные ставки. Лизинговые компании обычно указывают не ставку в процентах годовых, а переплату в год и за весь период. Это разница между общей суммой выплат и стоимостью машины у поставщика.
Переплату в год по лизингу нельзя сравнивать с полной стоимостью кредита (ПСК) в процентах годовых. Переплата за весь период считается от первоначальной стоимости объекта, а ПСК учитывает то, что основной долг постепенно гасится. То есть ПСК в процентах годовых всегда будет больше годовой переплаты, насколько — зависит от графиков платежей по кредиту и лизингу.
Где в итоге переплата будет больше — зависит от конкретной ситуации: регламентов банка или лизинговой компании, надёжности заёмщика, характеристик автомобиля и т. п.
В таблице ниже приведён график платежей по кредиту на 1,2 млн рублей на 12 месяцев с равномерным погашением и ставкой 18% годовых.
Переплата по кредиту за год равна 117 тыс. рублей. Если такой график предложит Петрову не банк, а лизинговая компания, то в нём будет указан процент переплаты:
117 000 руб. / 1 200 000 руб. × 100% = 9,75%.
При таких условиях гашения процент переплаты получился почти в два раза меньше, чем ставка в процентах годовых.
Штрафы за нарушение договора
Штрафы за просрочку платежей по кредиту ограничены законом:
- не более 20% годовых, если одновременно со штрафом начисляются и текущие проценты;
- не более 0,1% в день (примерно 36% годовых), если за период просрочки начисляется только штраф.
При лизинге размер штрафов за просрочку не ограничен. Кроме того, могут потребовать неустойку за несвоевременный возврат машины.
Таким образом, при нарушении условий договора лизингополучатель может заплатить больше, чем заёмщик по кредиту.
Регистрация автомобиля и транспортный налог
При покупке в кредит автомобиль регистрируется на покупателя, следовательно, он же платит транспортный налог.
При лизинге можно зарегистрировать автомобиль как на лизингодателя, так и на лизингополучателя. Выбранный вариант прописывается в договоре лизинга.
При регистрации машины на лизингодателя он включит сумму налога в лизинговые платежи.
Расходы на страхование
Как правило, в обоих случаях предусмотрено обязательное страхование каско на весь период действия договора. При покупке машины в кредит её страхует покупатель.
Страхование предмета лизинга зависит от договорённостей сторон (п. 1 ст. 21 закона № 164-ФЗ).
Если расходы на страхование несёт лизингодатель, то он включит их в лизинговые платежи.
Расходы на техобслуживание и ремонт автомобиля
Если машина куплена в кредит, то она находится в собственности заёмщика. Поэтому он и несёт все расходы на техобслуживание и ремонт.
Техобслуживание и ремонт предмета лизинга, в том числе капитальный, по умолчанию должен производить лизингополучатель.
Но стороны могут указать в договоре, что все эти затраты несёт лизингодатель. Тогда лизингодатель включит их в лизинговые платежи — аналогично транспортному налогу и страховке.
Досрочное погашение или досрочный выкуп
Если у Петрова появятся дополнительные деньги, он может досрочно рассчитаться с банком или лизинговой компанией, чтобы сэкономить на процентах.
При лизинге любое изменение графика платежей по умолчанию возможно не чаще, чем раз в 3 месяца. Но стороны могут сократить этот период, указав это в договоре.
Кредит можно вернуть досрочно, полностью или частично, в любой момент. Но нужно предупредить об этом банк не позднее чем за 30 календарных дней до возврата. Этот период также может быть сокращён по соглашению сторон.
Кому лучше выбрать лизинг
Лизинг будет удобнее в следующих случаях:
1. У заёмщика есть сложности с подтверждением доходов или проблемы в кредитной истории. Лизингодатели более лояльно относятся к этим вопросам, чем банки-кредиторы.
2. Автомобиль нужен срочно. Как правило, решения по лизинговой сделке принимаются быстрее, чем при выдаче кредита.
3. Автолюбитель планирует использовать машину 2–3 года, а затем сменить её на новую. Здесь подойдёт лизинг без выкупа.
4. Покупатель не хочет сам заниматься регистрацией, страхованием, уплатой налогов и прохождением техосмотра. Но заплатить за всё перечисленное в составе лизинговых платежей всё равно придётся.
Кому лучше выбрать кредит
- Важно, чтобы машина сразу была в собственности и ей можно было пользоваться без ограничений.
- Нет проблем с кредитной историей и подтверждением доходов, поэтому банк, скорее всего, одобрит кредит.
- Автомобиль нужен не срочно, есть время дождаться решения банка.
- Покупатель планирует использовать машину длительное время без замены на новую.