Сходили в автосалон и банк и разобрались во всех тонкостях: кому выгоднее брать автокредит, а кому — потребительский, как можно не платить проценты 18 месяцев, где большая вероятность одобрения, кто может рассчитывать на льготы от государства и можно ли взять автокредит на модель с пробегом.
Что такое автокредит
Автокредит относится к категории целевых кредитов. Это значит, что вы можете использовать его только для покупки автомобиля. Оформить кредит можно прямо в автосалоне, и, если выбранная машина будет в наличии, через час-два вам торжественно вручат ключи и поздравят с покупкой.
Но уедете вы не совсем на своей машине: банк возьмёт её в залог до полной выплаты кредита. То есть продать, подарить, переделать или использовать автомобиль, например, как такси — нельзя.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Чем автокредит отличается от потребительского кредита
Автокредит банк выдаёт строго под определённую цель — покупку машины. А вот потребительский кредит не ограничивает вас в вариантах — тратьте деньги, на что хотите.
Разберёмся во всех тонкостях кредитов, чтобы выбрать наиболее выгодный.
Проценты по кредиту
Ставка по автокредиту при равных условиях ниже, чем по потребительскому, примерно на 5–15 процентных пунктов. Причина такой щедрости проста: автокредит для банка безопаснее, так как ваш автомобиль находится в залоге. А это гарантия того, что долг будет полностью погашен, даже если вы перестанете платить.
Например, самая высокая ставка по автокредиту на новый Haval Jolion без первоначального взноса в салоне «Автопассаж» — 25,5%. Плюс нужно будет оформить каско для автомобиля.
Если брать потребительский кредит, в «Альфа-банке» максимальная процентная ставка — 39,99%, если это автокредит — 29,898%. Но зато без каско.
Вероятность одобрения
Автокредит банки одобряют чаще. Причина всё та же: в этом случае выданные кредитные средства банк страхует за счёт автомобиля в залоге.
Потребительские кредиты банки выдают не так охотно. Заявка может быть одобрена, но сумма будет ниже запрашиваемой, а ежемесячный платёж — выше. Здесь на положительное решение влияют ваш высокий официальный доход и хорошая кредитная история.
Максимальная сумма по кредиту
Раньше максимальная сумма по обеим кредитным программам была плюс-минус одинаковая — 5–7 млн рублей. Сегодня цены на автомобили выросли, и банки начали подстраиваться под запросы клиентов. Например, «Альфа-банк», если это автокредит у дилера, может выдать до 13 млн рублей.
Потребительский кредит без залога можно оформить на 15 млн рублей, под залог недвижимости — на 30 млн рублей.
Но такие суммы на автомобиль выдают не все. «Т-Банк» готов дать в качестве автокредита максимум 8 млн рублей, в качестве потребительского кредита без залога — 5 млн рублей, с залогом — 30 млн рублей. В «Сбере» в качестве автокредита можно получить не больше 5 млн рублей, в качестве потребительского — до 30 млн рублей.
Максимальный срок кредитов
Максимальный срок автокредитов — 5–8 лет. «Т-Банк» выдаёт автокредиты не более чем на 5 лет, «Альфа-банк» и «Сбер» — не более чем на 8 лет. В салоне «Автопассаж» кредитные программы рассчитаны максимум на 7 лет.
Потребительский кредит в «Альфа-банке» и «Т-Банке» дают на 15 лет. При этом «Сбер» ограничивается только 5 годами.
Возможность купить авто на вторичном рынке
Если вы берете кредит наличными, автомобиль можно купить какой угодно и где угодно: в автосалоне, на «Авто.ру» или «Авито», у друга, да хоть привезти из-за границы. Здесь банк даёт полную свободу для покупки — вы сами выбираете, на что потратить деньги, можно и вовсе передумать и взять вместо автомобиля мотоцикл.
С автокредитом другая история. Если вы берёте машину в салоне, она может быть как новой, так и с пробегом. Но передумать и купить вместо BMW Х6 Аudi Q7 вмиг не получится — даже при том, что машины будут в одной ценовой категории. Запрос в банк на одобрение кредита нужно будет подавать заново.
Если вы пока не определились с машиной, то банк может просто перечислить нужную сумму на карту и даст время выбрать самостоятельно и модель, и продавца. Главное — после сделки обязательно отправить документы в банк и оформить обременение.
Кроме того, если автомобиль подержанный, банк одобрит покупку только исправной и не очень старой машины. Например, «Альфа-банк» готов дать заём на автомобиль не старше 12 лет, у «Т-Банка» возрастная граница — 18 лет, в «Сбере» — 20 лет для иномарок, 15 лет — для отечественных авто.
Залог автомобиля
Автокредит — это не только целевой, но ещё и обеспеченный кредит. До полной выплаты займа автомобиль находится в залоге у банка, и он решает, как вы можете распоряжаться машиной.
«Т-Банк» разрешает пользоваться автомобилем, тюнинговать, перекрасить его, установить газобаллонное оборудование. А вот дарить, продавать, передавать по наследству, сдавать в аренду, передавать в залог, переоформлять на другое имя, использовать в коммерческих целях или менять конструкцию запрещено.
Если кредит потребительский, то вы полноправный хозяин своей «ласточки», хотите — продавайте, хотите — дарите, дело ваше. Но его тоже можно взять под залог, например недвижимости. В этом случае банк охотнее одобрит покупку и может выдать кредитные средства под меньший процент.
Каско
Есть устоявшееся мнение: берёшь автокредит — каско обязательно. Сейчас такая практика осталась только в автосалонах. Каско — это дополнительная услуга, и вы не обязаны её оплачивать, но помните: автосалон может не раскрывать причину отказа в кредитовании. Хотя покупку каско можно сделать выгодной.
Лайфхак: как получить в автосалоне хорошую скидку на каско
Если вы и так собирались страховать авто по каско, скажите менеджеру салона, что готовы его взять, но при условии, что вам сделают скидку на машину на стоимость каско. Стойте на своём, спросите данные авто, чтобы посмотреть цены в других компаниях. После скажите, что купите страховку, но не здесь. Кредитору всё равно, где вы оформите каско, а автомобильный салон — заинтересованная сторона. В конечном итоге менеджер, вероятнее всего, согласится сделать скидку на машину за оформление каско. Сэкономить можно до 70 тыс. рублей.
В отличие от салона, банк может выдать автокредит без дополнительного страхования. В «Альфа-банке» оформление каско не обязательно, и банк обещает, что ставка из-за этого не поменяется.
Потребительский кредит оформления каско не предусматривает, ведь цели вашего кредитования могут быть любыми.
Наличие первоначального взноса
Раньше, чтобы получить автокредит, нужен был первоначальный взнос — хотя бы 10–20% от стоимости автомобиля. Сегодня даже в автосалоне вам могут оформить кредит без первоначального взноса, но процентная ставка в этом случае будет самая высокая.
Потребительский кредит и раньше можно было оформить без первоначального взноса.
Страхование жизни
Каким бы ни был кредит, этот пункт в вашей власти — делайте так, как считаете нужным. Оформить страхование жизни сегодня можно хоть на три дня. Фактически это своего рода финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных событий.
В Страховом Доме ВСК страхование жизни на 1 млн рублей на год с максимальными рисками обойдётся всего в 8550 рублей. При этом выплату можно использовать на своё усмотрение.
Субсидирование и льготы от государства
Государственные льготы есть только для автокредита — с их помощью можно оплатить до 35% стоимости машины. При этом финансирование программы год от года растёт.
«Объём финансирования программ льготного автокредитования в России на 2025 год планируется на уровне более 23 млрд рублей. Федеральным бюджетом на 2024 год было предусмотрено 17,3 млрд рублей на возмещение банкам скидок по льготным автокредитам», — сообщал ранее глава Минпромторга РФ Антон Алиханов.
Базовая скидка от государства — 20%, для жителей Дальнего Востока — 25%, на электромобили — 35%, но не более 925 тыс. рублей. Но положены льготы не всем, распространяется субсидирование не на любой автомобиль, к тому же есть ряд обязательных условий.
Вы можете получить льготу на автокредит от государства в следующих случаях (достаточно одного пункта из перечня):
- у вас есть ребёнок до 18 лет;
- вы покупаете свой первый автомобиль;
- вы медик или работник сферы образования в госучреждении;
- вы участник СВО или его близкий родственник (родители, супруги, дети);
- вы военный пенсионер;
- вы инвалид;
- вы продаёте в счёт первоначального взноса по кредиту свой автомобиль (он должен быть старше 6 лет и находиться в собственности не менее года);
- вы покупаете электромобиль.
Есть ограничения и по стоимости — не более 2 млн рублей. Машина должна быть собрана в России, поэтому в список входят отечественный автопром и HAVAL Jolion, который производят в Тульской области. Из электромобилей — Evolute и Москвич 3е.
Также должен быть первоначальный взнос, и каско в этом случае обязательно. А ещё нужно помнить, что выделенных денег на вас может не хватить, поэтому планируйте покупку в начале года.
Программы кредитования от дилеров и производителей
У производителей тоже есть выгодные программы автокредитования — например, когда кредит можно превратить в рассрочку. Конечно, и тут есть определённые условия.
Часто автопроизводители стараются сами обеспечить максимально комфортные условия для покупки. Например, при покупке нового китайского автомобиля Changan по программе Changan Finance предусмотрена сниженная процентная ставка. Если взять кредит на 18 месяцев при первоначальном взносе в 70% стоимости машины, то кредит превращается в рассрочку без переплаты.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Плюсы:
- Автомобиль полностью ваш, машина не в залоге.
- Не нужно оформлять каско.
- Нет ограничений по модели, возрасту и состоянию авто.
- Нет первоначального взноса.
Минусы:
- Высокая процентная ставка.
- Могут одобрить сумму ниже, чем в случае автокредита.
- Нужны документы, подтверждающие вашу платёжеспособность, а иногда ещё и поручитель.
- Кредит получить не просто, особенно если есть непогашенные задолженности или были просрочки по платежам.
Преимущества и недостатки автокредита
Плюсы:
- Чаще одобряют.
- Ставка ниже, потому что банк меньше рискует.
- Максимальная сумма может быть больше, чем в случае кредита наличными.
- Доступны программы государственного льготного кредитования и скидки от производителей и дилеров.
Минусы:
- Автомобиль находится в залоге, пока не будет выплачен кредит.
- Первоначальный взнос не обязателен, но хорошую процентную ставку банк даст только с ним.
- Покупка страховки не обязательна, но без неё процент вырастет.
- Выбор авто ограничен: машина должна быть в хорошем состоянии и не очень старой.
Как получить автокредит в банке
Можно прийти в банк и получить кредит наличными, а можно оформить его онлайн. Вы подаёте заявку, банк её одобряет, смотрите условия, если всё подходит — оформляете кредит. Либо деньги поступают вам на карту, либо сотрудник банка сам привозит вам новую карту с нужной суммой на балансе.
Кредит на автомобиль в банке может быть даже выгоднее. С салонами обычно работают 4–6 банков-партнёров, с которыми у дилера свои взаимовыгодные договорённости. Не факт, что это сотрудничество будет выгодно и вам. Лучше в салоне выбрать автомобиль, а потом посмотреть условия в других банках. Кредит там может быть выгодней, особенно если вы зарплатный клиент, и каско оформлять не нужно.
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Автокредит — это хороший вариант для меньшей переплаты, процентная ставка здесь ниже. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, автомобиль можно взять по государственной льготе или в рассрочку.
Но эта переплата может оказаться несущественной, если вам важнее свобода выбора модели и полное владение автомобилем. В этом случае вам больше подходит потребительский кредит. А если что-то случится, всегда можно продать машину по рыночной цене и и вернуть банку остаток долга. Это будет проще и выгоднее, чем в случае с автокредитом.