Полис каско при покупке новой машины обходится примерно в 10% от её стоимости. Это дополнительная страховка, но банки обычно требуют её как обязательную, чтобы снизить собственные риски. Как отказаться от каско в автосалоне и в каких случаях этого лучше не делать, рассказали в статье.
Обязательно ли каско при автокредите
В отличие от ОСАГО, каско — добровольный вид страхования. Закон не обязывает покупать каско при оформлении автокредита, но в реальности получить без него кредит практически невозможно: банк, скорее всего, просто откажет в займе.
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по каско
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по КАСКО
Стоимость полиса — от 13 500 рублей
С заботой, Страховой Дом ВСК
ПодробностиСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
При этом банк не обязан озвучивать причину отказа. Чтобы не получить отказ повторно, придётся самостоятельно проанализировать свою заявку. Вот что может стать причиной отказа кредитора:
- Несоответствие требованиям банка — чаще всего это возраст до 21 года, отсутствие гражданства РФ или постоянного источника дохода.
- Плохая кредитная история — её можно проверить в банке или заказать отчёт в БКИ (бюро кредитных историй).
- Высокая долговая нагрузка — сумма платежей по кредитам превышает половину дохода.
- Наличие просроченных платежей — даже долг в 100 рублей может стать причиной отказа. Также банки учитывают просрочки по оплате налогов и штрафов.
Перед тем как подавать заявку, внимательно проверьте все эти пункты. Если с кредитной историей и долговой нагрузкой проблем нет, но банк отказал в кредите, скорее всего, дело в отсутствии страховки. Так кредитор хочет защитить себя от возможной неуплаты долга.
Как взять кредит на авто без покупки страхового полиса
Взять кредит без страхового полиса можно. Но это будет не автокредит, а обычный потребительский — его можно получить наличными. В таком случае оформление страховки не обязательно, но условия могут быть менее выгодными. Например, Сбербанк предлагает потребительский кредит по ставке 20,5% годовых с максимальным сроком кредитования 5 лет. Если оформить автокредит в Сбербанке, ставка будет 18,5%, а максимальный срок — 8 лет.
Некоторые банки предлагают специальные программы кредитования без оформления каско. По ним условия могут быть выгоднее, чем в случае потребительского кредита. Уточните условия в банке или у страхового агента.
Почему салоны предлагают оформить каско на кредитную машину
Менеджеры автосалона предлагают оформить кредит на машину, даже если у покупателя есть вся сумма наличными. Дело в том, что за оформление кредита салон получает свой процент от банка. Покупателю в этом случае обычно дают скидку на авто. Менеджер автосалона в данном случае не только консультант, но и представитель банка-кредитора.
Предполагается, что если для покупки машины человек берёт кредит, значит, лишних средств у него нет и гарантировать платёжеспособность банк не может. Поэтому новый автомобиль, купленный в кредит, становится предметом залога. Если просрочить платежи, банк сможет продать авто и вернуть свои деньги.
Страхование автомобиля — гарантия защиты залогового имущества. Если машина попадёт в аварию, её отремонтируют по каско. Если машину угонят или авто серьёзно пострадает и страховая признает его полную гибель, банку выплатят компенсацию.
Каско в этом случае полезно и автовладельцу. При серьёзном ДТП не придётся тратиться ещё и на ремонт, когда есть обязательный платёж по кредиту. Ущерб оплатит страховая.
Что будет, если отказаться от каско в салоне и когда этого делать не стоит
Если банк не отказал в выдаче автокредита без оформления полиса каско, скорее всего, он постарается ужесточить условия кредитования:
- поднять ставку по кредиту;
- увеличить первоначальный взнос, который может составить 30–50% от цены автомобиля вместо стандартных 10%;
- сократить срок займа;
- ограничить сумму кредита;
- запросить дополнительные документы, которые подтвердят устойчивость вашего финансового положения;
- потребовать участия поручителя.
Помимо этого, заёмщику придётся взять на себя обязательства возместить ущерб, если с машиной что-то случится, пока он платит кредит: Вот примеры этих рисков:
- угон;
- кража отдельных деталей;
- вандализм и других противоправные действия третьих лиц, например царапина гвоздём от обиженного соседа или взлом замков при попытке угона;
- столкновения с движущимися и неподвижными транспортными средствами, например ДТП на парковке или столкновение с прицепом;
- повреждения различными предметами, в том числе при наезде;
- стихийные бедствия — ураган, град, наводнение, лавина, землетрясение;
- пожар или взрыв, включая возгорание электропроводки.
В полис включено большинство таких ситуаций, которые могут произойти с автомобилем в пути или во время стоянки. А если посчитать, насколько меняются условия займа, может оказаться, что купить страховку дешевле, чем взять кредит без неё.
В каких случаях лучше не отказываться от каско в автосалоне
Обычно автосалон под предлогом покупки каско у них делает существенную скидку, которая покрывает расходы. Поэтому заранее просчитайте все варианты и решите, где выгоднее оформить полис.
Например, при покупке нового автомобиля Gely Coolray за 2 949 000 рублей автосалон предлагает скидку 120 тыс. рублей, если оформить полис каско. Полис на этот автомобиль по тарифам страховщиков обойдётся не более чем в 50 тыс. рублей.
Когда лучше не отказываться от страховки
- У вас небольшой стаж вождения.
- Вы не чувствуете себя уверенно за рулём.
- У вас загруженный двор, где могут поцарапать даже припаркованный автомобиль.
Как отказаться от страховки в автосалоне
Составляя договор кредитования, менеджер обсуждает с покупателем дополнительные опции и услуги. Уже на этом этапе вы можете отказаться от каско и не покупать страховой полис.
Если всё-таки вы оформили полис и передумали, вернуть деньги можно, но в определённый срок — «период охлаждения». В разных компаниях сроки могут варьироваться от 14 до 30 дней.
Вот как нужно уведомить страховую, если вы хотите отказаться от уже оформленного в автосалоне полиса каско:
- Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа.
- В заявлении укажите паспортные данные, банковские реквизиты для возврата средств, оригинал договора страхования и квитанцию о его оплате, если их требует компания.
- Отнесите заявление лично или отправьте по электронной почте.
- В течение десяти рабочих дней страховая должна перечислить деньги на ваш счёт. Страховка будет возвращена за вычетом тех дней, которые она действовала.
Форма заявления — свободная. Некоторые компании используют специальные бланки заявлений на расторжение договора. Но это не обязательное условие, у вас должны принять заявление и на обычном листе бумаги.
Пример заявления:
Если страховая отказывает в выплате, клиент может обратиться с жалобой в Банк России с письмом по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или с электронным письмом в интернет-приёмную.
Прежде чем принять окончательное решение, учтите, что при отказе от каско банк имеет право серьёзно ухудшить условия кредитования или вовсе расторгнуть договор и требовать возврата всей суммы. Важно ознакомиться с условиями отказа от страховки в договоре.
Сколько стоит каско для кредитной машины
Если тарифы ОСАГО регламентируются государством и примерно одинаковы во всех страховых компаниях, то стоимость полиса каско в каждом отдельном случае разная и зависит от множества факторов — от стажа вождения, возраста, региона проживания водителя и даже от выбранного способа оплаты.
Тарифы на каско в автосалоне в среднем составляют до 10% от оценочной стоимости машины. Страховка нужна на весь период кредитования, поэтому дополнительно придётся оплатить до 30% стоимости авто при кредите на 3 года или до 50%, если договор рассчитан на пять лет. Мы приводим максимальные величины, они могут быть значительно меньше.
Как сэкономить на каско, если планируете брать кредит
Оформить полис каско заранее в аккредитованной страховой. Вы имеете право самостоятельно выбрать страховую компанию с выгодным для вас предложением. В автосалоне нужно запросить копию ПТС или VIN-номер автомобиля, который покупаете, — этого будет достаточно, чтобы застраховать автомобиль.
Приобрести полис с франшизой. Это полис каско, который покрывает только часть расходов, то есть если убыток превысит оговоренную сумму, часть затрат на ремонт возьмёте на себя вы, а остальную часть — страховая. Такой полис стоит на 15–20% меньше обычного.
Оформить договор с продлением, а не на весь период. Стоимость полиса на второй год будет рассчитываться в соответствии с остатком долга, который за год уменьшится. Также будет учитываться безаварийная езда и обслуживание в рекомендованном сервисе.
Коротко о каско при автокредите
- По закону каско — это добровольное страхование, но условия кредитования в банках составлены так, чтобы вы приобрели полис.
- Автомобиль, купленный в кредит, становится предметом залога. Банки требуют оформить каско, чтобы обеспечить гарантию защиты залогового имущества.
- Если купить каско, вы снимете с себя обязательства по возмещению ущерба за большинство неприятных ситуаций, которые могут возникнуть.
- Приобретённый полис можно вернуть в течение «периода охлаждения», но с потерей средств за неиспользованное время и выгодных условий по кредиту.
- В автосалонах делают большие скидки на автомобили при покупке каско. Поэтому оформление полиса, скорее всего, не принесёт дополнительных расходов и даст гарантию защиты автомобиля.