Чтобы улучшить плохую кредитную историю, нужно вовремя оплачивать коммунальные платежи и автомобильные штрафы, а ещё дисциплинированно пользоваться кредиткой. Что ещё можно сделать, чтобы исправить ситуацию и получить крупный заём? Делимся лайфхаками в статье.
Медицинский чекап в подарок за страховку по ипотеке
Медицинский чекап в подарок за страховку по ипотеке
Оформление без визита в офис. От 500 рублей.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это электронный документ. Туда включены:
- сведения о взятых кредитах и займах;
- сроки их погашения;
- просрочки и нарушения;
- заявки на кредиты;
- информация о судебных разбирательствах.
Информация о кредитах хранится на двух уровнях:
- в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ);
- в бюро кредитных историй (БКИ).
БКИ помогают банкам решить, выдавать заёмщику кредит или нет. Через КИ бюро показывают, возвращает ли человек долг вовремя, есть ли у него деньги на погашение новых кредитов, не мошенник ли он. Простыми словами, КИ подобна истории болезни. Банку, как врачу, видно всё, что происходило с вами за последние несколько лет.
Чтобы понять, в какое БКИ обращаться за КИ заёмщика, банк отправляет запрос в Центральный каталог. И вы тоже можете это сделать.
Как узнать свою кредитную историю
Для начала нужно понять, в каком бюро хранится ваша КИ. Для этого подайте запрос в ЦККИ через «Госуслуги»:
- Воспользуйтесь услугой «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Так вы узнаете, в какое БКИ обращаться, — ответ придёт в течение дня.
| |
- История может храниться сразу в нескольких БКИ — двух и более. Зарегистрируйтесь в личных кабинетах и подайте заявку в каждое. Срок ответа зависит от бюро. Как правило, он приходит сразу же автоматически. Изучите отчёты, проверьте их на ошибки.
Алексей из Казани решил взять ипотеку, но его заявку отклонили. Он проверил свою историю через БКИ и обнаружил, что в отчёте указана несуществующая задолженность за потребительский кредит. Алексей подал заявку на исправление ошибки, и через месяц его КИ была обновлена.
Узнать КИ можно бесплатно дважды в год. За третий и последующие запросы придётся заплатить — в среднем по 400 рублей.
Вместе с КИ вы узнаете свой рейтинг. Чем выше балл, тем больше шансов получить заём:
- 800–999 — максимальная вероятность;
- 600–800 — хорошие шансы;
- 400–600 — получить кредит возможно, но сложно;
- 0–400 — скорее всего, деньги не дадут.
Как повысить кредитный рейтинг
Погасите задолженности
Просрочки — главный фактор, который ухудшает КИ. Информация о погашении долгов появляется в кредитном отчёте через несколько недель после оплаты.
Полезные советы:
- Если сразу погасить всю сумму не получается, договоритесь с банком о реструктуризации долга. Но не пользуйтесь этим инструментом слишком часто: это выглядит подозрительно для кредиторов.
- Постарайтесь платить вовремя, избегая даже незначительных просрочек.
- Долги по коммунальным платежам, алиментам, налогам и штрафам также стоит погасить — они тоже влияют на КИ.
Ольга из Москвы брала несколько кредитов на ремонт квартиры. Она не рассчитала свои силы и допустила просрочку на несколько месяцев. Уплатить сумму сразу было нечем — девушка обратилась в банк с просьбой реструктурировать долг.
Банк предложил увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи. Это помогло Ольге избежать просрочек и исправить КИ.
Продемонстрируйте дисциплину
Чтобы улучшить КИ, важно показать, что вы ответственно пользуетесь кредитами. Для этого можно оформить кредитку с небольшим лимитом и погашать займы по ней вовремя. Если будете использовать карту ответственно — докажете вашу финансовую дисциплину.
Ивану из Новосибирска банк предложил оформить кредитку с лимитом 20 тыс. рублей. Он начал использовать карту для покупок и вовремя погашал задолженность каждый месяц. Через год его КИ улучшилась, и банк предложил ему увеличить лимит.
Не подавайте много заявок на кредиты
Если вы часто подаёте заявки на получение кредита или займа, это может вызвать подозрение у банков и ухудшить вашу КИ. Бюро кредитных историй записывают каждую заявку, даже отклонённую.
Полезные советы:
- Подавайте заявки только тогда, когда уверены в положительном результате.
- Изучайте условия кредитования и требования заранее, чтобы избежать отказов.
Михаил из Екатеринбурга хотел взять кредит на авто. Он подал несколько заявок одновременно в разные банки, и все они были отклонены. В итоге его КИ ухудшилась.
После этого Михаил решил более осознанно подходить к выбору кредиторов, внимательно читая условия, и через полгода успешно получил автокредит, когда его история восстановилась.
Оформите кредит с залогом
Кредиты с залогом (как правило, под залог недвижимости или авто) часто одобряют даже при негативной КИ, потому что залог снижает риска банка.
Своевременные выплаты по такому кредиту могут существенно улучшить кредитную репутацию. Однако будьте осторожны: при неуплате есть риск потерять имущество.
Николай из Вологды взял кредит под залог своего автомобиля и погашал его без задержек. Это позволило мужчине улучшить КИ и взять ипотеку на квартиру через два года.
Чего не стоит делать ради улучшения КИ
Не открывайте депозит в банке
Депозиты и вклады не отражаются в кредитной истории — БКИ их не учитывают. А банк, в котором открыты эти продукты, не всегда принимает их во внимание. Эта мера может оказаться бесполезной, хоть и показывает вашу финансовую стабильность.
Александра из Рыбинска решила открыть депозит в банке, чтобы получить кредит на ремонт квартиры. Она вложила приличную сумму на несколько месяцев и ждала, когда банк оценит её финансовую стабильность.
Но когда она пришла за кредитом, получила отказ: депозит не повлиял на решение кредитора. Александра была разочарована, ведь она потратила время и не получила желаемый результат.
Не становитесь поручителем
Если заёмщик, за которого вы поручаетесь, ответственно погашает кредит, это может положительно отразиться на КИ. Однако бывает и противоположный эффект: заёмщик уходит в просрочку, и всё бремя финансовых обязательств ложится на вас. И кредитный рейтинг падает.
Максим из Хабаровска согласился стать поручителем для своего друга Сергея, который хотел взять кредит на машину. Сергей обещал всё вовремя погашать, но через пару месяцев перестал платить, и банк обратился к Максиму.
Теперь ему пришлось брать кредит, чтобы закрыть долг друга, и его кредитный рейтинг упал. Дружба с Сергеем тоже пострадала.
Не берите микрозаймы
Некоторые микрофинансовые организации (МФО) предлагают программы для улучшения КИ — выдают небольшие суммы под высокий процент. Если клиент своевременно погашает долг, это улучшает его кредитный рейтинг. Но обращаться в МФО — крайняя мера, с которой нужно быть очень осторожным и внимательным. Если пропустите день оплаты, придётся выплачивать большой штраф — до 292% в год от изначальной суммы.
Денис из Ханты-Мансийска взял небольшую сумму под высокий процент в МФО, рассчитывая быстро вернуть долг. Но когда пришло время платить, у него возникли финансовые трудности, и он не смог внести платёж.
В итоге не только долг увеличился из-за штрафов, но и КИ ухудшилась. Теперь Денису стало ещё сложнее получить кредит.
Когда кредитная история обновится
БКИ хранят каждую запись в КИ в течение 7 лет, после чего архивируют их, и они больше не влияют на кредитный рейтинг. Чтобы КИ стала полностью чистой, за этот срок не стоит допускать просрочек по кредитам, вовремя платить за услуги ЖКХ и оплачивать штрафы.
Пусть до чистого листа ещё далеко, история может стать лучше уже на 3–6-й месяц после применения наших советов. Главное — не допускать новых просрочек.
Подведём итоги
Чтобы улучшить кредитную историю, важно вовремя погашать задолженности, включая коммунальные платежи и штрафы. Проверяйте свою КИ на ошибки и, если нужно, подавайте запросы на исправление в БКИ.
Самый действенный инструмент — кредитная карта. Если будете пользоваться ей ответственно, это покажет банкам вашу финансовую дисциплину.
Важно: не подавайте много заявок на кредиты одновременно, чтобы избежать подозрений у кредиторов. Рассмотрите кредиты с залогом, так как они часто одобряются даже при плохой кредитной истории и помогают улучшить репутацию. Но трезво оценивайте свои возможности, потому что в случае неуплаты можно лишиться квартиры или машины.
И последнее: не берите микрозаймы, не становитесь поручителем других заёмщиков и не открывайте депозиты в банках, только чтобы улучшить КИ. Это вряд ли поможет её исправить, при этом принесёт ненужные финансовые риски.