Льготная ставка с июня 2022 года уменьшилась до 7% годовых. А с программами банков и застройщиков квартиры можно купить и под 2–3%. Как это сделать и кто подходит под условия льготных займов — рассказываем в статье.
Как работает льготная ипотека
Льготная ипотека выгодна заёмщикам: кредиты выдают по сниженным ставкам, а разницу до фактической ставки банкам компенсирует государство. Поэтому льготную ипотеку называют субсидируемой, или ипотекой с господдержкой.
Технически это работает так:
- Государство оговаривает условия для одобрения кредитов.
- Распределяет лимиты средств федерального бюджета на каждый банк.
- Банки начинают выдавать кредиты.
- Разницу между рыночной ставкой и льготной банкам покрывает государство.
Если у банка заканчивается лимит на кредит, он закрывает у себя программу.
Семейная ипотека
Эта программа направлена на поддержку семей с детьми.
Ставка — до 6% годовых.
Сколько можно взять в ипотеку — до 30 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 15 млн — для других регионов. При этом до 12 и 6 млн рублей соответственно будут оформлены под ставку 7%, а оставшаяся сумма — под процент, предложенный банком.
Срок ипотеки — до 30 лет.
Срок действия программы — до 31 декабря 2023 года.
Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости жилья, можно использовать средства маткапитала.
Кто может взять — семьи, в которых ребёнок родился или был усыновлён с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Также семьи с детьми с ограниченными возможностями здоровья.
Что можно купить на ипотечные средства:
- квартиру в новостройке — от застройщиков и подрядчиков. Можно купить по переуступке от юрлиц. Например, подрядчику за работу заплатили квартирами, а он продаёт их частным лицам;
- готовый частный дом — также от юридического лица;
- землю под застройку. Обязательное условие: строить дом на этой земле должны будут только аккредитованные банком застройщики, в том числе индивидуальные предприниматели;
- вторичное жильё, если его продаёт застройщик или оно находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа.
Преимущества: под эту программу можно рефинансировать уже взятую ипотеку. Например, семья оформила жилищный кредит на новостройку в 2016 году, а в 2022 году у них родился ребёнок — теперь они могут рефинансировать ипотеку под льготную ставку.
Ипотека на новостройки
Для этой программы нет ограничений по возрасту, региону или семейному положению. Но банки могут выставлять собственные дополнительные условия при оформлении кредитов.
Ставка — до 9% годовых.
Сколько можно взять в ипотеку — до 30 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 15 млн — максимальная сумма для остальных регионов страны. Правительство позволяет сочетать льготную ставку с рыночной. Проценты на 12 и 6 млн рублей будут льготными, а на остаток суммы — нет.
Срок ипотеки — до 30 лет.
Срок действия программы — с 1 мая 2022 года до 1 января 2023 года.
Первоначальный взнос — от 15%, можно использовать средства материнского капитала.
Кто может взять — все граждане РФ.
Что можно купить на ипотечные средства:
- квартиру в новостройке;
- квартиру по договору долевого участия (ДДУ);
- дом от застройщика.
Обязательное условие программы — чтобы жильё было куплено у юрлиц или ИП. Это могут быть компании-застройщики, подрядчики, инвесторы или паевые фонды.
Преимущества: ставка может быть снижена за счёт программ застройщиков и банков. Например, если семья оформила ипотеку на новостройку, а потом родился ребёнок, заём можно рефинансировать под 6% годовых.
Сельская ипотека
Сельская ипотека подходит тем, кто планирует жить в сельской местности или небольших населённых пунктах, численность которых не превышает 30 тыс. жителей. В программе не участвуют населённые пункты, которые входят в городской округ.
Ставка — от 0,1 до 3% годовых.
Сколько можно взять в ипотеку — до 3 млн рублей во всех регионах, кроме Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и Дальневосточного федерального округа — там 5 млн. В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург.
Срок ипотеки — до 25 лет.
Срок действия программы — до 2025 года.
Первоначальный взнос — от 10%.
Кто может взять — все граждане РФ.
Что можно купить на ипотечные средства:
- жильё на вторичном рынке, только от физлиц. Жильё должно быть со светом, водой, канализацией и отоплением. Дачные домики и деревянные избушки не подойдут под программу. Индивидуальные жилые дома, купленные у физлиц, не должны быть старше 5 лет, от юрлиц — старше 3 лет;
- землю под строительство. Работы должны проводиться по договору подряда через юрлицо или ИП. Строить дом на участке дольше 24 месяцев нельзя, иначе банк повысит процентную ставку;
- услуги строительства дома на земле заёмщика.
Купленный объект нельзя продавать в течение 5 лет. Если продать раньше, придётся с вырученных денег заплатить НДФЛ в размере 13%.
Ещё в течение 180 дней после покупки в банк нужно представить свидетельство о регистрации по месту жительства. Это требование закона только для сельской ипотеки.
Дальневосточная ипотека
Купить квартиру или построить дом по этой льготной программе можно на территории 11 субъектов Дальневосточного федерального округа. Для того чтобы банк одобрил кредит, у заёмщика должна быть постоянная регистрация в ДФО.
Ставка — 2% годовых.
Сколько можно взять в ипотеку — до 6 млн рублей.
Срок ипотеки — до 20 лет.
Срок действия программы — до 31 декабря 2024 года.
Первоначальный взнос — от 15% стоимости. Можно использовать средства материнского капитала.
Кто может взять:
- муж и жена не старше 35 лет;
- одинокий родитель до 35 лет с ребёнком до 18 лет;
- участник программы «Дальневосточный гектар»;
- участники программы повышения трудовой мобильности, которые переехали в ДФО;
- педагоги и медики, которые проработали на Дальнем Востоке не меньше 5 лет. Их возраст и семейное положение значения не имеют.
Что можно купить на ипотечные средства:
- квартиру в новостройке;
- квартиру по договору ДДУ;
- дом;
- земельный участок под строительство;
- жильё с рынка вторичной недвижимости, но только в сельской местности. И из списка моногородов — их 34 на территории ДФО. Также можно купить квартиру или дом на территории Магаданской области или Чукотского автономного округа.
Ограничения:
- Через 9 месяцев после покупки в жилье необходимо прописаться.
- Быть прописанным в ипотечном жилье нужно не меньше 5 лет, иначе банк увеличит ставку.
- Программой можно воспользоваться только один раз.
Ипотека для IT-специалистов
Этот вид ипотеки с господдержкой появился только в мае 2022 года, чтобы уменьшить отток программистов из страны.
Ставка — до 5% годовых.
Лимит — до 30 млн рублей для регионов-миллионников и до 15 млн рублей для субъектов с меньшим населением. Оформить под льготный процент можно кредит на сумму до 18 и 9 млн соответственно. Условия для остальной части ипотеки предложит банк.
Первоначальный взнос — от 15%. Можно использовать средства маткапитала.
Срок ипотеки — до 30 лет.
Срок действия программы — до 31 декабря 2024 года.
Кто может взять — сотрудники аккредитованных Минцифры компаний, от 22 до 44 лет, с зарплатой не меньше 150 тыс. рублей в регионах-миллионниках и от 100 тыс. рублей в остальных.
Что можно купить на ипотечные средства:
- квартиру в новостройке;
- квартиру по договору ДДУ;
- дом или таунхаус от застройщика;
- землю под строительство.
Жильё на вторичном рынке не подходит для льготной IT-ипотеки.
Военная ипотека
Для военнослужащих по контракту уже 17 лет действует накопительно-ипотечная система (НИС). Её курирует Росвоенипотека Минобороны. Каждый контрактник может получить сертификат на определённую сумму: деньги можно потратить на погашение уже взятого жилищного кредита или оформление нового. Чтобы оформить военную ипотеку, нужно не менее 3 лет состоять в НИС.
Ставка — от 5 до 12%.
Лимит — 2 млн 870 тыс. рублей. Если жильё стоит дороже, заёмщик выплачивает разницу из своих средств.
Первоначальный взнос — накопленные за 3 года средства в НИС идут на первоначальный взнос.
Срок ипотеки — до 25 лет. И до достижения военнослужащим возраста 45 лет.
Срок действия программы — бессрочно.
Кто может взять: военнослужащие до 45 лет. Семейное положение значения не имеет.
Что можно купить на ипотечные средства:
- квартиру в новостройке;
- квартиру по договору ДДУ;
- готовый жилой дом;
- квартиру на вторичном рынке;
- комнату.
Насколько выгоднее брать льготную ипотеку
Например, семья оформляет в ипотеку квартиру стоимостью 8 млн рублей на 20 лет. Первоначальный взнос — 15%, то есть 1 млн 200 тыс.
Льготная семейная ипотека
Ставка — 5% годовых.
Ежемесячный платёж — 44 800 рублей.
Переплата — 3 млн 900 тыс. рублей.
Обычная ипотека на вторичное жильё
Ставка — 11% годовых.
Ежемесячный платёж — 70 100 рублей.
Переплата — 10 млн 45 тыс. рублей.
Выгода от льготной ипотеки получается больше 6 млн рублей. Также сумма ежемесячных платежей по субсидированной программе ниже. Плата по ипотеке должна быть посильной и не превышать 40% доходов.