Принцип расчёта стоимости ОСАГО для водителей одинаковый, но итоговая цена страховки может сильно различаться, в том числе и за счёт базовой ставки ОСАГО. К примеру, для одного водителя полис может стоить 5 тыс. рублей, а для другого — больше 20 тыс. рублей. Ещё бывает, что одному и тому же автомобилисту в разных страховых компаниях готовы оформить ОСАГО по разным ценам.
Разбираемся, почему базовая ставка ОСАГО разная, как её определяют и что может влиять на стоимость страхового полиса, что такое базовая ставка в полисе ОСАГО и как её используют при расчёте стоимости страховки.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
При расчёте стоимости полиса ОСАГО страховые компании используют формулу:
Стоимость полиса = Базовая ставка × коэффициенты
Чем больше будет значение базовой ставки и коэффициентов для конкретного водителя, тем дороже для него выйдет страховка.
Базовая ставка (БС), или базовый тариф, — это сумма, которую страховая компания устанавливает индивидуально для каждого, кто обращается за оформлением ОСАГО. Это база, на основании которой высчитывается цена ОСАГО. Банк России устанавливает границы БС — минимальное и максимальное значения, и страховые компании должны определять БС для автомобилистов в этих пределах.
Базовый тариф ОСАГО в 2024 году
Предельные границы БС отличаются для разных типов транспортных средств. Они имеют одни значения для мотоциклов и другие — для автобусов и грузовиков. Ещё они могут отличаться в зависимости от собственника авто, например когда машина оформлена на фирму или на человека. Отдельные значения границ БС установлены для легковых авто, которые используют в качестве такси. Вот некоторые значения, который содержит таблица базовых ставок.
К примеру, для легкового автомобиля, оформленного на физическое лицо, БС будет в пределах от 1646 до 7535 рублей. Но если этот автомобиль официально используют для такси, то от 1490 до 15756 рублей.
| Характеристики, особенности и собственник транспортного средства | Минимальное значение базовой ставки, руб. | Максимальное значение базовой ставки, руб. |
| Мотоциклы, мопеды и лёгкие квадроциклы — транспортные средства категорий «А» и «М» юридических и физических лиц | 324 | 2 536 |
| Транспортные средства категорий «В» и «BE» юридических лиц | 852 | 5 722 |
| Транспортные средства категорий «В» и «BE» физических лиц или ИП | 1 646 | 7 535 |
| Транспортные средства категорий «В» и «BE», используемые в качестве такси | 1 490 | 15 756 |
| Транспортные средства категорий «С» и «СЕ» юридических и физических лиц с разрешённой максимальной массой 16 тонн и меньше | 1 163 | 9 934 |
| Транспортные средства категорий «С» и «СЕ» юридических и физических лиц с разрешённой максимальной массой больше 16 тонн | 1 752 | 14 957 |
| Транспортные средства подкатегории «D1» юридических и физических лиц | 1 106 | 6 823 |
| Транспортные средства категорий «D» и «DE» юридических и физических лиц | 1 382 | 8 526 |
| Транспортные средства категорий «D» и «DE» юридических и физических лиц, используемые на регулярных перевозках | 3 053 | 9 144 |
Границы БС не постоянная величина. Их могут пересматривать и изменять. В последний раз они менялись в 2022 году — эти значения действуют и в 2024-м.
От чего зависит базовая ставка ОСАГО
Каждая страховая компания должна брать значение в пределах установленных границ. Есть два рекомендованных фактора, которые можно учитывать:
- наличие случаев лишения прав;
- наличие случаев привлечения водителя к административной ответственности за нарушение правил дорожного движения.
Помимо этих, есть и другие факторы, которые может учитывать страховая, в их числе:
- наличие у водителя других страховок, оформленных в компании;
- пол водителя;
- то, переходит ли автомобилист из другой страховой компании.
За случаи лишения прав водителю могут установить более высокую БС в рамках тарифного коридора. А для того, кто переходит из другой страховой компании, — наоборот, сделать меньше.
Есть факторы, которые запрещено использовать при расчётах:
- национальность;
- язык, на котором разговаривает автомобилист;
- расовая принадлежность;
- должность;
- вероисповедание или отношение к вере.
Поскольку каждая страховая компания может использовать какие-то определённые факторы, у одного и того же автомобилиста базовая ставка может отличаться. Поэтому если вы хотите оформить страховку дешевле, можно узнать в нескольких компаниях, в какую сумму обойдётся оформление полиса.
Оформите ОСАГО от 5507 рублей с гарантией надёжности от Страхового Дома ВСК.
Вы получите:
- все онлайн — от покупки полиса до урегулирования ДТП;
- возможность моментально получить выплату по СБП;
- круглосуточную поддержку.
Какие ещё коэффициенты ещё влияют на стоимость ОСАГО
При расчёте стоимости ОСАГО страховые компании используют такие обязательные коэффициенты:
- КБМ — коэффициент бонус-малус;
- КТ — коэффициент территории;
- КО — коэффициент ограничения;
- КВС — коэффициент возраста и стажа;
- КМ — коэффициент мощности двигателя;
- КС — коэффициент сезонности.
В отличие от базовой ставки, коэффициенты определяют одинаково. Все страховщики берут их из указаний Банка России и используют одни и те же принципы. Поэтому их значения не могут отличаться в зависимости от того, в какой страховой компании вы оформляете полис.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Определяют по таблице в зависимости от количества страховых возмещений по ОСАГО водителя. Это возмещения по авариям, в которых он был виноват. Сведения есть в единой автоматизированной системе ОСАГО — туда обязаны отправлять информацию все страховые компании.
КБМ определяют каждый год, но за период с 1 апреля по 31 марта. Например, если вы пойдёте оформлять страховку в июле 2024 года, будут смотреть данные о страховых возмещениях с 1 апреля 2023 г. по 31 марта 2024 года. Чтобы узнать значение КБМ, берут класс из прошлого периода (рассчитанный 1 апреля) и в зависимости от количества возмещений ищут по таблице новый.
Если страховые возмещения за прошлый год были, класс КБМ становится ниже, а его значение растёт. Соответственно, страховка будет дороже. Имеет значение и количество возмещений — чем их больше, тем больше станет КБМ. Если возмещений не было, класс КБМ повышается, а значение коэффициента уменьшается — страховка обойдётся дешевле.
На 2024 год максимально возможный КБМ — 3,92, что соответствует классу М. Самый маленький — 0,46, он соответствует классу 13. Если за страховкой обращается новичок, для него принимают КБМ класса 3, который равен 1,17.
В полисе без ограничений, который будет действовать для любого автомобилиста, КБМ принимают равным 1,17. Если в полис нужно вписать нескольких водителей, стоимость считают по КБМ того, у кого значение выше. Поэтому в страховку невыгодно включать тех, кто по своей вине часто попадает в аварии и за кого страховая выплачивает компенсации. Если хотите проверить свой КБМ, почитайте, как это сделать, в другой статье.
Коэффициент территории (КТ)
Определяют по данным о регистрации собственника автомобиля, которые указаны в СТС, ПТС или паспорте владельца. Его значения тоже устанавливает Банк России.
На 2024 год самые высокие значения КТ составляют 1,88. Они установлены для Челябинска и Мурманска. Самый низкий КБМ — 0,68, он действует, к примеру, для Якутии и небольших городов Крыма.
Для определения КТ нужно в таблице найти свой регион и посмотреть значение на пересечении со столбцом категории автомобиля.
Если ОСАГО оформляют для машины, которая зарегистрирована в иностранном государстве, используют отдельный коэффициент территории — он равен 1,7. Для грузовых автомобилей из недружественных стран коэффициент составляет 30.
Коэффициент ограничения (КО)
Он может быть равен:
- 1, если полис оформляют на конкретных водителей, которые указаны в страховке;
- 2,32, если полис оформляется без ограничений и действует для любого водителя, который сядет за руль авто;
- 1,97, если полис оформляют на юридическое лицо.
Коэффициент возраста и стажа (КВС)
Зависит от возраста водителя и его водительского стажа. Значение КВС берут из таблицы — на пересечении строки с возрастом и столбца со стажем. Чем старше автомобилист и чем дольше у него есть права, тем меньше будет значение и тем дешевле можно оформить страховку.
В 2024 году самый высокий КВС для автомобилистов без стажа в возрасте до 21 года — 2,27. Самый низкий — для автомобилистов возрастом старше 59 лет и стажем больше 14 лет. Он составляет 0,83.
При расчёте стоимости ОСАГО учитывают стаж по конкретной категории, по которой и оформляется ОСАГО. Например, категория «А» открыта 10 лет назад, а категория «В» — три года назад. При оформлении полиса на автомобиль категории «В» учтут стаж 3 года.
В полисе с несколькими водителями берут значение КВС того, у кого оно больше. Если полис оформляют без ограничений, тогда КВС при расчёте не учитывают.
Коэффициент мощности двигателя (КМ)
Чем больше мощность двигателя автомобиля, тем выше будет значение коэффициента. Для определения КМ смотрят таблицу и находят значение с учётом мощности двигателя авто в лошадиных силах.
В 2024 году самый маленький КМ — 0,6, он действует для машин с мощностью двигателя не больше 50 лошадиных сил. Самый большой КМ — 1,6, он действует для машин с мощностью двигателя от 150 лошадиных сил.
Коэффициент сезонности
Его определяют по таблице, он зависит от того, на какой срок оформляют страховку. Для полисов сроком действия от 9 месяцев и более он самый большой и составляет 1,0. Самый маленький КС для полисов сроком действия 3 месяца — 0,5.
При оформлении короткого ОСАГО сроком действия 3 месяца и менее страховщики используют понижающие коэффициенты, но их они определяют самостоятельно.
Для машин, зарегистрированных на территории других государств, действуют другие коэффициенты сезонности — КП. Максимальный КП равен 0,2, максимальный — 1,0.
Что запомнить про базовую ставку ОСАГО
- Базовая ставка ОСАГО — это базовая часть страхового тарифа, которую используют для расчёта стоимости полиса.
- Страховые компании определяют её самостоятельно, но в пределах минимума и максимума, установленных для категории транспорта, его владельца и особенностей использования авто.
- При определении БС страховые могут использовать любые факторы, кроме запрещённых.
- Кроме базовой ставки, на стоимость ОСАГО влияют коэффициенты, которые зависят от территории использования машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, срока действия полиса и количества страховых возмещений по вине автомобилиста.