Представьте: вы купили машину за 3 миллиона рублей и оформили каско, а через девять месяцев машину угнали. По страховке вы получили выплату всего 2,55 миллиона рублей. А с GAP получили бы полную стоимость авто. Рассказываем, что такое GAP-страхование, чем оно полезно и как работает.
Почему выплата по каско может снижаться
При оформлении полиса в договоре указывают максимальную страховую сумму выплаты. Для нового авто указывают стоимость при покупке, для бывшего в употреблении страховую сумму определяют по рыночной стоимости авто.
Страховая стоимость автомобиля постепенно снижается вместе с возможной выплатой, ведь в полисе каско учитывается амортизационный износ автомобиля. Страховые компании могут указывать разную величину износа. Например, в Страховом Доме ВСК это 5% от стоимости автомобиля на каждый квартал. Для примера в таблице приводим результаты расчёта — сколько вы получите с учётом амортизации, если купите авто за 3 000 000 рублей:
| Возраст транспортного средства | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев |
| Амортизация по условиям страхового договора, всего с момента оформления полиса | 5% | 10% | 15% |
| Амортизация в денежном выражении | 150 000 р. | 300 000 р. | 450 000 р. |
| Страховая сумма — максимально возможная выплата по страховке | 2 850 000 р. | 2 700 000 р. | 2 550 000 р. |
При таких условиях получится, что через девять месяцев амортизация будет составлять 15%, или 450 000 рублей. Страховая выплата рассчитывается с учётом этой суммы, поэтому максимально через девять месяцев можно получить только 2 550 000 рублей.
Зачем нужна и чем полезна опция GAP
Опция ГАП, или GAP, компенсирует амортизационный износ автомобиля. Поэтому при добавлении опции GAP вы можете получить столько же, сколько машина стоила при оформлении полиса.
Кроме этого, по полису GAP могут быть дополнительные выплаты. Например, компенсация расходов на такси, общественный транспорт или каршеринг с момента аварии и до получения страховой выплаты.
Размеры компенсации указываются в страховом полисе, поэтому не стоит рассчитывать, что страховая компенсирует любые расходы, например, междугородние поездки на такси из Тулы в Москву. Иногда страховая может ограничивать размер компенсации. Например, для автомобилей возрастом до года могут устанавливать предел в 1 000 000 рублей. Чем старше авто, тем меньше может быть сумма компенсации.
Когда и где нужно оформлять полис GAP
Помните, что сначала оформляется каско, а потом GAP, наоборот сделать не получится. Опцию можно добавить к полису либо при оформлении в страховой, либо в любой момент, пока действует каско.
GAP можно оформить в любой страховой компании, необязательно для этого идти в страховую, где оформлено каско.
Срок действия GAP не может быть больше, чем сроки действия каско.
Сколько стоит GAP-страхование
Цена зависит от нескольких факторов:
- характеристик автомобиля — его стоимости, марки, возраста, пробега, технического состояния;
- владельца авто — его возраста, опыта вождения, статистики попадания в ДТП по его вине;
- противоугонной системы — установлена ли она на машине и какая именно;
- места хранения авто. Например, оставляют ли машину на ночь просто во дворе, на охраняемой стоянке или в гараже.
Когда не выплатят полную стоимость авто даже с опцией GAP
В некоторых случаях страховая выплата может быть меньше, чем стоимость автомобиля. И тут не поможет даже опция GAP.
Водитель, виновный в аварии, компенсировал ущерб. Например, кто-то въехал в вас и потом выплатил полную стоимость автомобиля. Если ущерб полностью компенсирован, страховая уже ничего не будет выплачивать — ни по полису каско, ни по полису GAP, если он оформлен отдельно.
У машины после гибели в аварии есть годные остатки. Это касается ситуаций, когда автомобиль был повреждён, например, в результате аварии или падения дерева. Годные остатки — это какие-то детали или части авто, которые можно продать и выручить деньги. Тогда по страховке выплачивают полную стоимость машины, но за вычетом годных остатков. Например, если машина стоит 1 000 000 рублей, а годных остатков насчитали на 200 000 рублей, выплатят 800 000 рублей.
Полис каско оформлен с франшизой. Это может быть сумма, которую выплачивают при наступлении страхового случая. Например, если установлена франшиза в 100 000 рублей, а стоимость разбитой машины 1 000 000 рублей, выплатят 900 000 рублей.
Полис каско оформлен с агрегатной суммой, и по страховке уже были выплаты. Агрегатность в страховке — это когда устанавливают максимальную сумму компенсации на весь период страхования. Например, установили, что по страховке может быть всего выплачено 1 000 000 рублей. Сначала машину немного повредили — на ремонт выплатили 150 000 рублей. Потом было ещё повреждение с ремонтом на 100 000 рублей. Если вдруг машину угонят, выплатят сумму за вычетом уже выплаченных компенсаций — всего 750 000 рублей.
Почитайте ещё несколько статей по этой теме:
Когда могут вообще ничего не выплатить
Могут быть ситуации, в которых страховка вообще не сработает — компенсации не будет. Например:
- машину испортили специально, чтобы получить компенсацию. Например, спилили дерево, чтобы оно упало на автомобиль;
- владелец машины своими действиями допустил страховой случай. Например, забыл на ночь закрыть машину и оставил в замке зажигания ключи;
- машину использовали для случаев, не предусмотренных страховкой. Например, оказывали услуги такси, а в договоре этого не было указано;
- водитель управлял автомобилем в нетрезвом состоянии.
Что важно знать про GAP
- По страховке каско обычно учитывается амортизационный износ авто: чем больше времени прошло с оформления полиса, тем меньше выплатят по страховке.
- С опцией GAP можно сохранить стоимость авто на весь период страхования. При наступлении страхового случая выплатят столько, сколько стоила машина при оформлении полиса.
- Опцию GAP можно сразу включить в страховку каско или оформить отдельный полис.
- Полис GAP можно оформить в той же страховой, где оформлено каско, или в другой компании.
- Полис GAP работает как приложение к полису каско: его оформляют на период действия каско.
