Что такое ОСАГО и каско

Слушать аудиоверсию этой статьи:

Если никогда не оформляли автостраховку, может быть сложно разобраться, что такое ОСАГО и каско. Рассказываем, в чём разница между ними, зачем их оформлять и как это сделать, чтобы не тратить много времени. 

ОСАГО — обязательное страхование 

По закону должны быть застрахованы все автомобили, которые ездят по дорогам. Так государство защищает интересы всех участников дорожного движения. Страховать машину необязательно, если она стоит в музее или гараже и ей не пользуются. Но управлять автомобилем без полиса ОСАГО нельзя.

ОСАГО означает страхование гражданской ответственности водителя. Если по его вине произойдёт ДТП минимум с двумя участниками, страховая компания возместит расходы за причинённый ущерб. Например, если водитель врезался в другую машину, его страховая компания выплатит деньги пострадавшему автомобилисту и пассажирам или отремонтирует его машину. 

Если водитель без ОСАГО повредил чужое имущество в результате ДТП, ему придётся возмещать расходы пострадавшим самостоятельно. Если пострадали другие люди, потерпевшие обращаются в Российский союз автостраховщиков за компенсацией, а затем РСА взыскивает эту сумму с виновника ДТП.

При этом полис ОСАГО оформляют на конкретный автомобиль. То есть, если автовладелец купил машину и застраховал её по ОСАГО, с таким полисом нельзя ездить на другом автомобиле. Гражданская ответственность устанавливается для каждого отдельного автомобиля. Для управления другой машиной автомобилисту нужно оформить на неё отдельный полис ОСАГО или быть вписанным в уже оформленный на эту машину полис.

Для оформления полиса ОСАГО нужны оригиналы или копии трёх документов. Это:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• ПТС или СТС.

Проходить техосмотр для оформления полиса ОСАГО больше не нужно. Некоторые страховые компании предлагают оформить электронный полис без посещения офиса. Например, в Страховом Доме ВСК оформить ОСАГО можно через мобильное приложение «ВСК страхование» (App Store, Google Play).

Стоимость ОСАГО регулирует государство

Полис ОСАГО нельзя купить со скидкой или по праздничной акции.

Стоимость полиса ОСАГО для легкового автомобиля зависит от нескольких параметров.

• Базовый тариф (ТБ). Его устанавливает Центробанк в пределах тарифного коридора. Базовый тариф ОСАГО для владельцев легковых автомобилей в 2022 году — от 2224 до 5980 рублей.
• Коэффициент территории (КТ). В разных регионах и городах значение будет различаться. Это связано с разницей в дорожной инфраструктуре, статистике аварий и общем состоянии автопарков на местах. Коэффициент территории для полиса ОСАГО берут по региону регистрации, указанному в ПТС и СТС. Это может быть место регистрации автовладельца или самого автомобиля. Например, автовладелец может быть зарегистрирован в Калужской области, но жить в Москве и поставить там машину на учёт. Тогда для расчёта применят коэффициент территории Москвы, а не Калужской области.
• Коэффициент ограничения (КО). Этот коэффициент не определяют по количеству вписанных в полис водителей. КО зависит от того, оформляют ли полис с ограничением количества водителей или без. Полис без ограничения числа допущенных к управлению водителей будет дороже.
• Коэффициент возраста и стаж водителя (КВС). Чем старше водитель и больше его опыт вождения, тем ниже коэффициент. Например, самый низкий КВС установили для водителей старше 59 лет с водительским стажем более 14 лет — 0,83.
• Коэффициент мощности (КМ). Его определяют по мощности двигателя автомобиля в лошадиных силах. Чем больше мощность, тем выше коэффициент. Значение берут из ПТС или СТС. Если мощность двигателя в этих документах не указана, данные берут из каталогов автопроизводителей или других официальных источников.
• Коэффициент бонус-малус (КБМ). Это показатель безаварийности или аккуратности вождения. Коэффициент растёт, если по вине водителя произошло ДТП, по которому страховая компания производила выплаты другим людям. Если за год водитель не становится виновником ДТП со страховой выплатой, КБМ уменьшается.

Часто среди параметров стоимости полиса ОСАГО для легковых автомобилей упоминают коэффициенты периода использования (КС) и срока страхования (КП). Это не совсем корректно. 

Для легковых автомобилей коэффициент использования всегда будет равен 1. Его снижают только для специального транспорта, в документах на который прописано, что его используют в определённые периоды, например для уборки снега или урожая. 

Коэффициент срока страхования применяют, если транспорт зарегистрирован в другой стране и для езды на нём по России нужен временный полис.

По оценкам экспертов, в 2022 году полисы ОСАГО подорожают. На изменение цены влияет повышение:

• ключевой банковской ставки — до 14%;
• инфляции — примерно до 20%;
• стоимости запчастей — 30−80%.

Все эти факторы влияют на тарифы ОСАГО. Составить прогноз роста стоимости ОСАГО сейчас невозможно: поставщики ещё не установили новые цены на запчасти. Эти цены зависят от страны производства, расходов на доставку в Россию, инфляции и других факторов.

Полис ОСАГО можно оформить по более выгодной цене

Хотя на ОСАГО не бывает скидок, полис может быть дешевле.

Уменьшить стоимость полиса ОСАГО можно несколькими способами.

• Выбрать меньший срок действия полиса. Если автомобилем не пользуются круглый год, необязательно оформлять ОСАГО на 12 месяцев. Например, на машине ездят только летом — тогда достаточно купить полис ОСАГО на этот период.
• Ездить аккуратно. Коэффициент бонус-малус или коэффициент безаварийной езды учитывается при расчёте стоимости страховки. Если в течение страхового периода по вине водителя не произошло ни одного ДТП со страховой выплатой, в следующем периоде его КБМ снижается.
• Выбрать полис с ограничением количества вписанных водителей. 

Некоторые страховые компании предлагают оформить ОСАГО на более выгодных условиях при переходе аккуратных водителей от другого страховщика.

Если страховая компания предлагает купить ОСАГО на выгодных условиях, но это не связано с безаварийным вождением, скорее всего, это мошенники.

Можно посчитать, сколько будет стоить полис ОСАГО в Страховом Доме ВСК:

Каско — добровольное страхование

По ОСАГО можно застраховать гражданскую ответственность водителя, но не его автомобиль. По каско же, наоборот, можно застраховать свой автомобиль, но в случае ДТП страховая компания не возместит ущерб другим.

Если ОСАГО покрывает расходы на ремонт чужой машины, то с каско получится отремонтировать свой застрахованный автомобиль. Если у автовладельца есть оба полиса, в случае ДТП по его вине страховая компания сделает выплату или ремонт авто как пострадавшим, так и виновному.

Например, Константин купил автомобиль и оформил на него ОСАГО и каско, а через неделю врезался в машину соседа. В этом случае страховая компания возместит расходы так:

• выплатит деньги соседу или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
• выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по каско.

Если в автомобиль Константина врежется его сосед, возмещение будет таким:

• страховая компания соседа выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
• если выплата по каско больше выплаты по ОСАГО, страховая компания Константина компенсирует ему эту разницу.

С полисом каско можно получить страховую выплату, если с автомобилем произойдёт страховой случай, который предусмотрен в договоре. Застраховать автомобиль по каско можно от разных неприятностей, например:

• Угона или хищения.
• Поломки.
• Повреждения автомобиля. По условиям договора это могут быть повреждения в результате ДТП, незаконных действий третьих лиц, стихийного бедствия, падения посторонних предметов и так далее.

Стоимость каско не регулируется государством

Государство не регулирует тарифы на каско. Каждая страховая компания рассчитывает их самостоятельно.

Страховые компании стараются уравнять соотношение страховых выплат и страховых взносов, поэтому постоянно проводят анализ страховых случаев. По этому анализу назначают коэффициенты и оформляют страховку. 

Стоимость полиса каско зависит от многих показателей. Величина некоторых из них прямо влияет на цену.

Полис каско будет тем дороже, чем больше	Полис каско будет тем дешевле, чем больше
Страховая сумма. Стоимость автомобиля. Мощность двигателя. Пробег автомобиля. Количество собственников в ПТС.	Водительский стаж. Стаж безаварийного вождения.

Страховая сумма — это максимальный размер выплаты, которую получит автовладелец при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Страховая сумма может быть равна стоимости автомобиля или меньше неё. Например, если машина стоит 1 млн рублей и застрахована на эту сумму, страховка будет полной. Если автомобиль стоит 5 млн рублей, но застрахован на 2,5 млн рублей, страховка будет неполной. Полис с большей страховой суммой будет дороже.

Водительский стаж и стаж безаварийного вождения не учитывают, если оформляют страховку от угона.

На стоимость полиса каско могут влиять разные условия.

• Сколько и какие риски застрахованы. Чем больше рисков, тем полис дороже.

• В каком регионе пользуются автомобилем. При страховании машины от хищения полис будет дороже в регионе, где чаще угоняют автомобили.
• Где оставляют машину. Если во дворе, полис будет дороже: так её легче угнать и выше вероятность, что автомобиль могут повредить. Если машину хранят в гараже или на платной стоянке, полис будет дешевле.
• Сколько лет водителю. Полис каско дешевле для водителей 30−40 лет и дороже для водителей моложе 30 и старше 40 лет.
• Есть ли в автомобиле сигнализация определённого типа. Если страховая компания считает установленную противоугонную систему надёжной, полис будет дешевле.
• Есть франшиза или нет. Франшиза — это сумма, которую владелец застрахованного автомобиля должен самостоятельно заплатить за ремонт. Сумма франшизы может быть установлена в процентах от суммы ущерба и в фиксированном размере, например 50% и 10 000 рублей. Если ущерб оценят в сумму меньше франшизы, автовладелец не получит страховую выплату. Например, ремонт стоит 9000 рублей, а полис каско оформлен с франшизой в размере 10000 рублей — страховая компания не возместит ущерб.
  
  Если ущерб оценят в сумму больше франшизы, страховая компания выплатит автовладельцу сумму за вычетом франшизы. Например, ремонт стоит 15 000 рублей, а полис оформлен с франшизой в размере 10 000 рублей — автовладелец получит 5000 рублей.

• Снижается страховая сумма или нет. Страховая сумма — это максимальная сумма, которую водитель может получить при повреждении машины. Если страховая сумма снижаемая, она будет уменьшаться со временем за счёт амортизации, например на 5% в квартал. Полис каско с неснижаемой страховой суммой будет дороже.

• Включены ли дополнительные услуги. Например, страховая компания может предоставить клиенту машину на время ремонта его автомобиля. Полис с такой услугой будет дороже.
• Как будут оплачивать полис. Полис каско можно купить в рассрочку, но он будет дороже.
• Как страховая компания будет возмещать ущерб. Дешевле будет полис, по которому страховая компания сама направляет машину на ремонт на СТО или рассчитывает ущерб и перечисляет деньги водителю. Если водитель хочет самостоятельно выбирать СТО для ремонта, полис будет дороже.

Полис каско можно оформить дешевле при переходе к другому страховщику. В таком случае некоторые страховые компании предлагают скидку. Например, в Страховом Доме ВСК размер такой скидки по каско составит 20%, если по предыдущему полису не было страховых случаев.

Для оформления полиса каско нужны оригиналы или копии документов. Это:

• Паспорт страхователя.
• Паспорт владельца автомобиля.
• ПТС.
• СТС.
• Документы на право владения автомобилем, если страховку оформляют не на владельца машины. Это может быть генеральная доверенность или договор аренды.
• Водительские удостоверения всех водителей, которые будут управлять автомобилем.

Страховой менеджер может запросить дополнительные документы: кредитный договор, договор залога, документ о стоимости автомобиля и т. д.

Иногда можно оформить электронный полис без посещения офиса страховой компании. Например, оформить полис каско в Страховом Доме ВСК можно через мобильное приложение «ВСК страхование» (App Store, Google Play).