Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — один из страховых коэффициентов, который определяет стоимость полиса ОСАГО. КБМ ещё называют коэффициентом безаварийной езды: он снижается, если по вине водителя не происходит случаев ДТП. Чем ниже КБМ, тем дешевле страховка. Рассказываем, как рассчитывается коэффициент бонус-малус.
За период КБМ
Период КБМ — это период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года. На следующий день, 1 апреля, КБМ водителя обновляют по результатам прошедшего периода.
После этого КБМ не пересчитывают в течение года, даже если водитель становится виновником ДТП или оформляет страховку ОСАГО на другой автомобиль.
По классу КБМ
Класс КБМ определяет аккуратность водителя и соответствующее значение КБМ. Всего классов 15. Базовый класс КБМ — 3. Чем выше класс КБМ, тем ниже значение КБМ, и наоборот. Самое высокое значение КБМ у класса М, самое низкое — у 13-го класса.
Класс КБМ присваивают водителю. Значение его КБМ будет одинаковым при расчёте любого полиса ОСАГО. При этом КБМ привязывают к номеру водительского удостоверения. При замене прав нужно сообщить об этом в страховую компанию, чтобы в базу данных внесли изменения. Если этого не сделать, при оформлении полиса на новое водительское удостоверение водителю могут присвоить базовый класс 3 с КБМ 1,17.
Класс КБМ не связан с водительским стажем. Водитель может много лет ездить за рулём и не иметь КБМ, если его никогда не вписывали в полис ОСАГО. Например, так может быть, если у водителя нет своей машины и он пользуется каршерингом. На такие автомобили оформляют полисы без ограничений, и машиной может управлять любой.
При первом вписании в полис ОСАГО водителю присваивают базовый класс 3. При расчёте стоимости страховки КБМ водителя будет равен 1,17.
Если полис оформляют больше чем на одного водителя, для расчёта стоимости берут КБМ в зависимости от того, ограниченная страховка или нет:
- если полис с ограничениями — на конкретных водителей, берут КБМ водителя, чей коэффициент больше. Например, КБМ водителя А равен 0,68, а водителя Б — 0,91. Цену полиса посчитают по КБМ водителя Б — 0,91. При этом используют коэффициент ограничения КО со значением 1.
- если полис без ограничений — для любых водителей, их КБМ не известны. Поэтому для расчёта берут базовое значение КБМ 1,17. Но при этом используют коэффициент ограничения КО со значением 2,32 для физических лиц или 1,97 — для юридических.
Например, КБМ водителя равен 2,94. Вот каким будет результат умножения КБМ и КО:
- 2,94 в полисе с ограничениями (2,94 × 1);
- 2,7144 в полисе без ограничений (1,17 × 2,32).
Водителю с КБМ 2,94 выгоднее оформить полис ОСАГО без ограничений.
В 2022 году КБМ изменился: вернули классы и изменили значения коэффициента.
| Класс КБМ | КБМ до 1 апреля 2022 года | КБМ после 1 апреля 2022 года |
| М | 2,45 | 3,92 |
| 0 | 2,3 | 2,94 |
| 1 | 1,55 | 2,55 |
| 2 | 1,4 | 1,76 |
| 3 | 1 | 1,17 |
| 4 | 0,95 | 1 |
| 5 | 0,9 | 0,91 |
| 6 | 0,85 | 0,83 |
| 7 | 0,8 | 0,78 |
| 8 | 0,75 | 0,74 |
| 9 | 0,7 | 0,68 |
| 10 | 0,65 | 0,63 |
| 11 | 0,6 | 0,57 |
| 12 | 0,55 | 0,52 |
| 13 | 0,5 | 0,46 |
Можно посчитать, сколько будет стоить полис ОСАГО в Страховом Доме ВСК:
По количеству страховых возмещений
По истечении периода КБМ класс КБМ водителя пересматривают с учётом того, сколько было страховых возмещений после ДТП по его вине. Эти данные страховые компании передают в единую базу Российского союза автостраховщиков (РСА).
Если ДТП произошло по вине другого водителя, выплаты не учитываются. Если водитель стал виновником ДТП, но договорился с пострадавшими не оформлять происшествие, КБМ не увеличится.
У нас есть статьи «Что делать, если попали в ДТП» и «Как оформить ДТП по европротоколу».
Если за период КБМ страховых возмещений не было, класс КБМ водителя повышается на один. При этом значение его КБМ снижается. Если у водителя максимальный класс КБМ, то есть 13, класс останется прежним.
Если страховых возмещений не будет в течение 10 лет после присвоения КБМ, класс повысится с базового 3 до максимального 13. При этом КБМ будет иметь минимальное значение — 0,46.
Если за период КБМ было одно страховое возмещение по ДТП по вине водителя, его класс понижается, а КБМ увеличивается. Чем выше был класс, тем сильнее он снижается. Например, класс М останется таким при любом количестве страховых возмещений. Класс 13 снизится до 7 при одном страховом возмещении, до 3 — при двух, до 1 — при трёх. Если страховых возмещений будет четыре или более, 13-й класс снизится до М. В результате КБМ водителя вырастет с 0,46 до 3,92, а полис ОСАГО станет дороже в 8,5 раза.
| Класс КБМ до пересчёта | Одно страховое возмещение | Два страховых возмещения | Три страховых возмещения | Четыре и более страховых возмещения |
| М | М | М | М | М |
| 0 | М | М | М | М |
| 1 | М | М | М | М |
| 2 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | М | М | М |
| 4 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 3 | 2 | М | М |
| 6 | 3 | 2 | М | М |
| 7 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 5 | 3 | 1 | М |
| 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Посмотреть КБМ можно в полисе ОСАГО и на сайте РСА
Если водитель вписан в полис ОСАГО, его КБМ указан в таблице «Лица, допущенные к управлению транспортным средством» в пункте 3. Если в полис вписан один водитель, его КБМ будет также указан в пункте 7 «Расчёт размера страховой премии». Если в полис вписано несколько водителей, в пункте 7 будет наибольший из их КБМ.
Когда рассчитывают стоимость полиса ОСАГО, КБМ водителя берут из базы Российского союза страховщиков. Посмотреть КБМ на сайте РСА можно в специальном разделе. После оформления нового полиса ОСАГО страховая компания передаёт актуальный КБМ водителя в базу РСА.
Значение КБМ в полисе ОСАГО и на сайте РСА может различаться. Так может быть по двум причинам:
- Полис оформили в предыдущий период КБМ, после которого КБМ был пересчитан. В этом случае на сайте РСА будет актуальное значение после пересчёта.
- В полисе или на сайте РСА указан неверный КБМ.
У нас есть материал о том, как исправить свой КБМ.