Цена ОСАГО зависит от размера базовой ставки и коэффициентов, которые используют страховые компании, — чем они меньше, тем дешевле страховка.
Рассказываем, какими могут быть базовая ставка и коэффициенты и как можно сделать их меньше, чтобы удешевить полис. Некоторые из советов могут показаться странными, но тем не менее они сработают.
Найти страховую компанию с низким базовым тарифом
Стоимость ОСАГО ограничена минимальным и максимальным размером базовой ставки, которую устанавливает страховая компания. В 2023 году базовая ставка для автомобилей категорий B и BE должна быть от 1646 до 7535 рублей, но при условии, что машина не используется в такси или юрлицами.
Базовая ставка — единственный показатель, который страховая компания может определять самостоятельно. Все остальные составляющие стоимости полиса берутся с учётом общих норм. Поэтому, если в разных страховых компаниях одному и тому же водителю называют разную цену ОСАГО, причина в разной базовой ставке.
В каждой страховой компании базовую ставку определяют по-своему. Например, ставка может зависеть от того, лишали страхователя прав или нет, привлекали к ответственности за нарушение ПДД или нет. Но есть факторы, которые запрещено учитывать, — например, национальность или занимаемая должность.
Объясняем на примере: клиент только получил права, купил подержанную машину ВАЗ-2110 2006 года и ищет, где оформить полис ОСАГО:
- В первой страховой компании с учётом всех параметров, которые учитывает страховщик, базовая ставка клиента будет равна 5780 рублей.
- Во второй страховой компании с учётом всех параметров, которые учитывает страховщик, базовая ставка клиента будет равна 4920 рублей.
В остальном стоимость ОСАГО берут по общим нормам, полис выйдет дешевле во второй страховой компании.
Оформить полис с ограничениями, убедившись, что это выгодно
Полис с ограничениями — это полис, который оформляют на конкретных людей. Например, на владельца машины, его жену и сына. На тех, кто не включён в полис, страховка не будет распространяться.
Страховка с ограничениями может уменьшать стоимость полиса, но снижать цену страховки она будет не во всех случаях — это зависит от того, сколько водителю лет, какой у него стаж вождения и период без аварий.
Проводить сравнение по каждому фактору отдельно не нужно — важен будет результат их перемножения. При расчёте стоимости ОСАГО среди прочих используют такие коэффициенты:
- КБМ — показатель безаварийного вождения, рассчитывается на данных о прошлых страховых выплатах. При оформлении страховки без ограничений он всегда равен 1,17, что соответствует третьему классу.
- КВС — коэффициент возраста и стажа водителя. Его не учитывают при расчёте страховки без ограничений;
- КО — коэффициент ограничения. Если вы оформляете полис с ограничением количества водителей, КО равен 1. Для полисов без ограничений — 2,32.
Чтобы полис с ограничениями был дешевле полиса без ограничений, надо, чтобы произведение КБМ × КВС × КО было меньше 2,71.
Объясним на примерах.
- КБМ вашего друга — 2,25, а КВС — 1,09. Если оформить полис с ограничениями, произведение коэффициентов КБМ × КВС × КО = 2,25 × 1,09 × 1 = 2,45. Это меньше, чем 2,71. Значит, другу выгоднее взять полис с ограничениями.
- Ваш КБМ — 3,92, а КВС — 1,84. Если оформить полис с ограничениями, произведение коэффициентов КБМ × КВС × КО = 2,94 × 1,84 × 1 = 5,4. Это больше, чем 2,71. Значит, вам выгоднее взять полис без ограничений.
| Возраст/стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | > 14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| > 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | ||
| 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | ММ | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Значения КВС и КБМ можно определить самостоятельно
Источник: base.garant.ru
Чем больше лет безаварийного вождения, тем ниже будет КБМ и тем дешевле обойдётся полис. Если интересно, как рассчитывается КБМ водителя, прочитайте об этом в нашей статье. А если просто хотите узнать свой КБМ, проверьте его на сайте Российского союза автостраховщиков.
Почитайте ещё несколько статей по этой теме:
Не вписывать в полис с ограничениями всех подряд
Собственник авто на всякий случай может вписать в ОСАГО жену, которая садится за руль раз в два года, или сына, который недавно получил права и может когда-нибудь попросить машину.
Если включать в полис людей моложе себя и тех, у кого меньше водительский стаж, страховка будет дороже. Ещё у другого человека может быть выше коэффициент КБМ, например из-за того, что он недавно стал виновником аварии. Если значения разные, то при расчёте стоимости ОСАГО берут то, которое больше.
Объясним на примерах.
- В страховку вы решили вписать сына — он новичок. Ему 21 год и у него нет водительского стажа, поэтому его коэффициент КВС будет равен 2,27. ОСАГО оформляете вы, как собственник машины, — вам 45 лет и 20 лет водительского стажа. Ваш коэффициент КВС будет равен 0,91. При расчёте стоимости полиса страховая компания использует более высокий коэффициент сына-новичка — 2,27. За счёт этого страховка получится дороже. Поэтому если не станете включать в полис сына, то сэкономите.
- Вы собственница автомобиля и хотите вписать в полис своего брата. Аварий по вашей вине у вас не было несколько лет, и КБМ равен 0,91. А брат в прошлом году стал виновником аварии, из-за этого его КБМ вырос и равен 3,92. При расчёте стоимости ОСАГО страховая возьмёт коэффициент брата. Если хотите сэкономить, можно не включать брата в полис.
Напомним, что управлять машиной без страховки запрещено, за это придётся заплатить штраф 500 рублей, а в случае аварии страховая компания откажет в выплате. Ущерб пострадавшей стороне придётся погашать самостоятельно.
Если при оформлении полиса ещё не понятно, будет ли пользоваться машиной кто-то другой, можно не переживать — страховая сможет добавить водителей уже в период действия полиса. Часто для этого не нужно даже идти в офис страховщика — изменения можно внести онлайн в личном кабинете страховой компании.
Оформить страховку на несколько месяцев, а не на год
Так могут сэкономить те, кто использует машину не круглый год. Например, если автомобиль задействован только для того, чтобы ездить на дачу.
Срок действия полиса оценивается по КС — коэффициенту сезонности. При оформлении страховки на период от девяти месяцев до одного года КС равен 1. Если оформлять полис на период до восьми месяцев и меньше, коэффициент сезонности уменьшается.
Объясним на примере.
Вы за рулём первый год и ещё не решаетесь садиться за руль зимой. Езда большую часть осени и весны вас тоже пугает — часто идут дожди, на дорогах скользко. Решаете оформить страховку только на пять месяцев — с мая по сентябрь. При расчёте стоимости полиса страховая компания использует коэффициент 0,65, и вы сэкономите.
| Период использования автомобиля | Коэффициент сезонности |
| 3 месяца | 0,5 |
| Свыше 3 месяцев, до 4 включительно | 0,6 |
| Свыше 4 месяцев, до 5 включительно | 0,65 |
| Свыше 5 месяцев, до 6 включительно | 0,7 |
| Свыше 6 месяцев, до 7 включительно | 0,8 |
| Свыше 7 месяцев, до 8 включительно | 0,9 |
| Свыше 8 месяцев, до 9 включительно | 0,95 |
| Свыше 9 месяцев | 1 |
При оформлении двух полисов на год, например сначала на восемь месяцев и потом на четыре месяца, страховка обойдётся дороже. Поэтому, если вы собираетесь постоянно пользоваться машиной, лучше сразу оформлять полис на год
Источник: base.garant.ru
При оформлении страховки на машины, которые зарегистрированы в иностранных государствах, в формуле расчёта стоимости ОСАГО тоже используется коэффициент. Он зависит от количества дней действия полиса. Например, при оформлении страховки на период от десяти месяцев используется коэффициент 1. Если полис оформляется на период от 16 дней до месяца, используется коэффициент 0,3.
Переехать в регион с низким коэффициентом территории
В стоимость ОСАГО заложен коэффициент территории. Он зависит от того, как много аварий происходит в конкретном регионе — чем их больше, тем больше рисков попасть в ДТП и больше вероятность того, что страховая компания будет нести расходы — выплачивать страховку. А значит, коэффициент территории будет выше.
Коэффициент территории разнится в пределах одного региона. Например, в Воронежской области: в Воронеже — 1,4; в Борисоглебске, Лисках и Россоши — 1,08; а для остальных городов и населённых пунктов — 0,84.
Но просто съездить в другой регион и оформить там страховку нельзя. Коэффициент территории страховые компании берут с учётом места жительства владельца полиса, которое указано в паспорте водителя, ПТС и СТС машины.
В 2023 году самые высокие коэффициенты территории в Мурманске и Челябинске — 1,88. Самые низкие — в небольших городах и населённых пунктах Забайкальского края и Якутии.
Не покупать машину с очень мощным двигателем
Не будем советовать покупать машину с двигателем маленькой мощности или срочно менять автомобиль ради экономии на ОСАГО. Просто знайте, что при расчёте стоимости полиса используют коэффициент, который зависит от мощности двигателя автомобиля. Чем меньше мощность двигателя, тем меньше будет коэффициент и дешевле полис ОСАГО.
| Мощность двигателя в лошадиных силах | Коэффициент мощности |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Если мощность двигателя в ПТС указана в киловаттах, для перевода в лошадиные силы её нужно умножить на 1,35962
Источник: base.garant.ru
Поменять страховую компанию
Страховые компании могут дать скидку тем, кто переходит к ним от другого страховщика, — так они привлекают дополнительных клиентов. Это не повлияет на размер страховой выплаты в дальнейшем. Скидка применяется при определении базового тарифа, но мы специально вынесли этот способ экономии отдельно: страховые компании точно указывают процент скидки, и сразу можно понять, на сколько получится сэкономить.
Информацию о скидке при переходе из другой компании можно узнать на сайте страховщика или уточнить этот момент в офисе, на горячей линии.
