Весной 2024 года более чем в 64 регионах России случились наводнения — одни из самых разрушительных за последние годы. Пострадали около 50 000 частных домов. Чтобы не потерять всё: и деньги, и имущество, — для защиты от таких ситуаций есть страхование загородного дома. Рассказываем, от каких рисков защищает такая страховка, когда она точно не поможет и как её оформить.

Защитите своё имущество — от 357 рублей
Защитите своё имущество — от 357 рублей
Страхование квартиры онлайн. До 20 тыс. рублей — без справок.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Рассчитать онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
В каких случаях оформляют страхование
Страховать загородные дома не считается обязательным — в отличие, например, от обязательного медицинского страхования. Самые частые случаи оформления:
- Владелец сдаёт дом или дачу в аренду и хочет защитить имущество или сделал дорогой ремонт.
- Дом куплен в ипотеку. В этом случае дом — это залоговое имущество, и страхование обязательно. Если заёмщик откажется оформлять полис, банк имеет право не выдавать ему ипотеку.
Согласно аналитике ЦБ по итогам трёх кварталов 2024 года, страхование имущества по количеству оформленных полисов одно из самых популярных — его оформляли чаще ОСАГО.
Страховку обычно делают по одному или нескольким объектам. Вот самые частые:
- конструктивные элементы — само строение;
- внутренняя отделка помещения;
- инженерные коммуникации;
- движимое имущество (мебель, одежда или техника), которое находится внутри дома.
От чего можно застраховать загородный дом
Каждый страховщик самостоятельно определяет перечень рисков. Но обычно у компаний есть список базовых угроз, которые примут в работу все. Их кратко указывают в документе, который обязан выдавать страховщик при оформлении большинства видов добровольного страхования, — ключевом информационном документе (КИД). Здесь кратко опишут подлежащие защите риски, чтобы клиент не искал их в правилах имущественного страхования — другом документе, содержащем 30–50 страниц. Найти КИД обычно можно на сайте. Нужный раздел может называться по-разному, например «Для клиентов» или «Тарифы и документы».

Рассмотрим основные риски.
Пожар, взрыв, удар молнии
Страховой случай при пожаре — повреждение или полное разрушение загородного дома из-за возникшего неконтролируемого горения или имевших место последствий, например из-за обугливания, дыма или копоти. Пожар может возникнуть не только в самом доме или на прилегающем участке, но и за его пределами. Если от него пострадал застрахованный дом, такой случай будет страховым.
Страховой случай при взрыве — утрата или повреждение имущества из-за взрыва газового оборудования, паровых котлов, газопровода или любого другого оборудования, находящегося под давлением.
Удар молнии считается страховым случаем при прямом грозовом ударе: ток молнии попал в элементы жилого дома и проходил через них.
Противоправные действия третьих лиц
К нарушающим закон действиям третьих лиц, приведшим к гибели или повреждению дома, которые обычно предлагают застраховать, относятся:
- грабёж;
- хулиганство;
- разбой;
- кража;
- хищение;
- вандализм;
- терроризм.
Преступление будет считаться страховым случаем, если у него присутствуют признаки, указанные в Уголовным кодексе. Например, чтобы грабёж считался таковым, по нему должен быть состав преступления, обозначенный в ст. 161 УК РФ и подтверждённый сотрудниками полиции.
Повреждение водой — залив
Повреждение или утрата дома из-за воздействия на объект воды, льда или пара. По риску можно застраховать обычно два происшествия:
- Авария на инженерных сетях — поломка инженерного оборудования, канализации или систем отопления в доме. Сюда также входят аварии из-за того, что оборудование замёрзло или повредилось в результате размораживания.
- Проникновение в дом воды из соседних помещений, в том числе из-за тушения пожара на соседнем объекте, который не относится к застрахованному дому и не принадлежат клиенту.
При этом при страховании дома от повреждения водой подразумевается, что владелец дома обеспечит должный уход за инженерным оборудованием, особенно в холода.
Стихийное бедствие
Повреждение или утрата загородного дома из-за опасного природного явления метеорологического, гидрологического или геологического характера. Среди таких:
- землетрясение;
- извержение вулкана;
- перемещение грунта, обвал, оползень;
- камнепад, сель, снежная лавина;
- наводнение, паводок;
- цунами, буря, вихрь, ураган, шторм, тайфун;
- град;
- обильный снегопад;
- морозы.
Перечень природных явлений для страхования компании определяют самостоятельно.
Падение посторонних предметов
Разрушение дома будет считаться страховым случаем, если на него упадут летательные аппараты и другие предметы: вертолёт, дирижабль, самолёт, космический корабль, беспилотник, вышка сотовой связи, опора линии электропередачи или конструкция наружной рекламы. А также их обломки, перевозимый груз либо производимые летательными аппаратами или воздушными судами звуковые волны, которые разрушили дом.
Что не считается страховым случаем
Такие ситуации страховая компания тоже укажет в КИД и полисе. Исключения определяются по каждому страховому риску, но есть и общие. Вот что это может быть.
Общие исключения. Если дом повреждён, потому что владелец или жильцы не соблюдали правила безопасности и эксплуатации дома или содействовали повреждению умышленно (например, во время ремонта, который не согласовали со страховщиком). Или если у дома были недостатки или повреждения, а клиент о них не сообщил при заключении договора. Также компания освобождается от выплат по установленным законом основаниям: например, если дом получил ущерб из-за военных действий или ядерного взрыва, имущество изъяли или конфисковали по решению органа госвласти.
Пожар, взрыв или удар молнии. Компенсацию не выплатят, если происшествие случилось по вине страхователя, например из-за неправильного хранения газового баллона или незаконного подключения к газопроводам или электросетям. А ещё если пожар случился из-за углей, которые выпали из камина, или если удар молнии был не прямым, а, например, через проводник — линию электропередачи.
Противоправные действия третьих лиц. Здесь тоже может оказаться, что виноват сам владелец дома. Например, кражу совершили лица, допущенные владельцем в дом для выполнения каких-либо работ, или кража случилась из-за неисправной работы сигнализации. Тогда компенсацию не выплатят.
Повреждение водой. Страховая не заплатит, если авария на инженерных сетях, приведшая к затоплению, случилась из-за неправильной эксплуатации, естественного износа инженерного оборудования либо планового или внезапного отключения электроэнергии. Также страховым случаем не считается затопление дома из-за повреждений в кровле или стенах, откуда проникала вода.
Стихийные бедствия. Если они произошли не из-за естественных причин, а, например, стали следствием взрыва или работ по добыче полезных ископаемых. Или если природное явление не считается стихийным бедствием (например скорость ветра ниже установленной для таких случаев).
Падение посторонних предметов. Если летательный аппарат в собственности у владельца дома или на дом упало засохшее дерево, которое росло на территории участка с домом, тогда компания не выплатит компенсацию.
Исключения из страхового покрытия указывают в КИД. А полный список можно найти в правилах имущественного страхования.
Что должно быть указано в полисе
Единой, унифицированной формы страхового полиса нет. Каждая компания разрабатывает бланк документа согласно внутреннему регламенту работы, но содержание полиса у всех будет примерно одинаковым. Полис — документ, подтверждающий, что клиент заключил с компанией договор и оплатил его. Вот что в нем указывают:
- Данные страховщика — название компании и её реквизиты.
- Данные страхователя — ФИО клиента, данные паспорта, адрес регистрации и контакты.
- ФИО и данные выгодоприобретателя — человека, который при наступлении страхового случая получит выплату от компании. Это может быть как сам клиент, так и третье лицо, которое он укажет. Например, в случае ипотеки выгодоприобретатель сначала всегда банк, если после компенсации убытков останутся деньги, то эту разницу получит клиент.
- Застрахованное имущество — описание объекта, его адрес и кадастровый номер дома.
- Территория страхования — по адресу дачи или дома.
- Страховые риски, которые клиент и компания согласовали.
- Страховая сумма — размер выплаты, которую возместят при наступлении страхового происшествия.
- Страховая премия — плата за полис, которую вносит клиент, и порядок оплаты — обычно единовременно при заключении договора.
- Срок действия полиса — обычно его заключают на 1 год и потом продлевают.
- Условия и порядок выплаты денег при наступлении страхового события.
- Особые условия: здесь страховщик перечисляет важные условия договора: например, порядок уведомления о наступлении страхового случая, особенности выплаты, подтверждение клиента, что он ознакомился и согласился с условиями полиса и дал согласие на обработку персональных данных.
- Реквизиты сторон: в конце полиса указывают реквизиты сторон и ставят подписи.

Как выбрать компанию и оформить страховой полис
На рынке много страховщиков, которые предлагают схожие или одинаковые условия. Чтобы выбрать оптимальную компанию, можно учитывать следующие факторы:
- Рейтинги национальных рейтинговых агентств — например, рейтингового агентства «Эксперт» или «Национального рейтингового агентства». Чем он выше, тем больше шансов, что компания выплачивает возмещение и соблюдает условия договора. При составлении кредитных и финансовых рейтингов такие агентства обязательно анализируют финансовую отчётность компании: наивысшие рейтинги получают крупные агентства с солидным уставным капиталом. Работать лучше с теми, кто уже давно на рынке и у кого рейтинг А и выше.
- Списки страховых компаний, аккредитованных при банках для ипотечного страхования. Вряд ли банки доверят страхование залога сомнительным компаниям. Страховка считается для них дополнительной гарантией возврата выданного займа.
- Отзывы действующих клиентов. Их можно почитать в народных рейтингах на специальных сайтах, например на банки.ру или сравни.ру. Отзывы здесь составляют в виде обращений: с благодарностью или с просьбой помочь ускорить решение вопроса. Поэтому анонимных отзывов здесь не так много: для разрешения спорной ситуации автору придётся указывать личные данные, чтобы представитель страховой компании смог его идентифицировать и разобраться в ситуации.
Список документов может отличаться. Но есть стандартный пакет, который потребует любая компания:
- Паспорт заявителя.
- Документы, подтверждающие право собственности или право пользования имуществом. Например, это может быть выписка из ЕГРН или договор аренды.
- Заявление на страхование с описью имущества, которое хотите застраховать.
- Документы, подтверждающие стоимость загородного дома. Например, договор купли-продажи, квитанции об оплате или отчёт об оценке, подготовленный независимым оценщиком.
Подать заявление на страхование можно разными способами: лично в офисе или на сайте компании. После проверки представленных бумаг компания согласовывает с клиентом окончательную сумму страховой премии. Оплатить её обычно можно онлайн: ссылка на оплату приходит клиенту в СМС или на адрес электронной почты.
Сколько стоит полис страхования загородного дома
В разных компаниях — по-разному. Вот основные факторы, которые влияют на цену:
- Тарифы страховой — чем надёжнее и устойчивее компания, тем выше будет цена, и наоборот: менее известные или небольшие компании иногда могут демпинговать, чтобы привлекать клиентов.
- Страховая сумма — сколько клиент хочет получить за ущерб, если произойдёт страховой случай.
- Виды страхуемых рисков и объектов — клиент может застраховать дом только от пожара или залива, защитить конструктивные элементы или включить в полис внутреннюю отделку и дорогостоящую технику.
- Год постройки дома.
- Как используется дом — для личного проживания или для сдачи в аренду.
- Особенности конструкции и внутреннего обустройства: деревянный дом обойдётся дороже в страховании, чем коттедж из кирпича, потому что риски пожара в нём выше, то же самое с домами, где есть сауна или газовое оборудование.
- Меры безопасности: дома с подключённой системой безопасности, забором вокруг дома (а также расположенные на охраняемой территории или территории с пропускным режимом) считаются более защищёнными.
Например, клиент страхует деревянный дом с деревянными перекрытиями 2000 года постройки с сауной общей площадью 100 кв. м. на сумму выплаты 3 млн рублей с основными рисками. Стоимость полиса будет в среднем 12–17 тыс. рублей. А, например, страховка того же дома, но не из дерева, а из кирпича, без деревянных перекрытий и сауны, обойдётся уже в среднем в 7–12 тыс. рублей. Полис может стоить и дешевле, если взять в работу один риск — например, застраховать дом только от пожара и не брать другие повреждения, тогда полис будет стоить от 2–3 тыс. рублей в год.