Без полиса ОСАГО нельзя ездить на автомобиле. Так государство защищает интересы всех участников дорожного движения. Если по вине водителя произойдёт ДТП, страховая компания возместит причинённый материальный ущерб до 400 тысяч рублей. Если пострадают люди, страховые выплаты составят до 500 тысяч рублей. Без полиса ОСАГО расходы легли бы на водителя.
Но бывает непонятно, почему у полисов такая разная стоимость. Рассказываем, из чего складывается цена полиса ОСАГО.
Цена = Базовая ставка × Коэффициенты
Чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО, все страховые компании используют единую методику расчёта от Банка России.
За основу берут базовую ставку в рублях и умножают на коэффициенты:
- территории (КТ);
- бонус-малус (КБМ);
- возраста и стажа (КВС);
- ограничения (КО);
- мощности двигателя (КМ);
- сезонности (КС);
- срока страхования для автомобилей, зарегистрированных за рубежом (КП).
Чем больше каждый коэффициент, тем дороже страховка ОСАГО. В полисе в пункте 7 «Расчёт страховой премии» указывают значения базовой ставки и коэффициентов, по которым рассчитывали стоимость страховки.
Таблица расчёта также содержит коэффициент для прицепа (КПР) и коэффициент нарушений (КП), но сейчас их не используют.
Базовая ставка (ТБ)
Базовая ставка — это сумма в рублях, которую страховая компания определяет индивидуально для каждого, кто оформляет полис ОСАГО. Банк России устанавливает для базовой ставки минимальное и максимальное значения — тарифный коридор. В 2022 году для частных владельцев легковых автомобилей его установили в пределах между 2 224 и 5 980 рублями.
Базовую ставку рассчитывают внутри этих границ, но каждая страховая компания делает это по-своему. В результате в разных компаниях сумма базовой ставки может различаться для одного и того же водителя.
Базовую ставку могут рассчитывать по разным факторам:
- пол водителя, на которого оформляют полис;
- является ли водитель владельцем автомобиля;
- есть ли у водителя административные нарушения за последний год;
- является ли водитель клиентом по другим продуктам компании;
- перешёл ли водитель из другой страховой компании;
- пол других водителей, которые вписаны в полис;
- марка и модель автомобиля;
- возраст автомобиля;
- тип кузова;
- пробег автомобиля;
- каким способом оформляют полис;
- в каком городе оформляют полис и так далее.
Многие используемые факторы основаны на статистике дорожно-транспортных происшествий, по которым страховая компания производила выплаты. У разных страховщиков такие данные не совпадают, поэтому базовая ставка для водителя может быть разной.
Страховые компании обязаны публиковать на своих сайтах документы с перечнем или описанием факторов, по которым определяют базовую ставку.
Банк России строго оговаривает факторы, по которым нельзя рассчитывать базовую ставку:
- национальная, языковая и расовая принадлежность;
- принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям;
- должностное положение;
- вероисповедание и отношение к религии.
Коэффициент территории (КТ)
Коэффициент территории зависит от региона или города, где чаще всего пользуются автомобилем, на который оформляют полис. Для физических лиц эту территорию определяют по месту регистрации, указанному в паспорте водителя или в свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС).
Если данные различаются, территорию определяют по СТС. Например, водитель зарегистрирован в Московской области и поставил автомобиль на учёт в Калуге. В этом случае при оформлении полиса ОСАГО используют коэффициент территории для Калуги.
Банк России устанавливает коэффициенты территории по численности населения, дорожной инфраструктуре и статистике ДТП.
Самый высокий коэффициент территории в Мурманске и Челябинске — 1,88. Самый низкий коэффициент со значением 0,68 установили для этих регионов:
- Забайкальский край, кроме Читы и Краснокаменска;
- Республика Крым, кроме Симферополя;
- Республика Саха (Якутия), кроме Якутска и Нерюнгри.
| Территория | Коэффициент территории |
| Мурманск, Челябинск | 1,88 |
| Казань, Москва, Пермь, Сургут, Тюмень | 1,8 |
| Архангельск, Екатеринбург, Иваново, Краснодар, Красноярск, Магнитогорск, Нижневартовск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новороссийск, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Уфа, Череповец | 1,64 |
| Барнаул, Вологда, Иркутск, Набережные Челны, Ноябрьск, Оренбург, Северодвинск, Хабаровск, Чебоксары Московская область | 1,56 |
| Благовещенск, Владимир, Ижевск, Копейск, Котлас, Омск, Самара, Саратов, Североморск, Сыктывкар, Томск | 1,48 |
| Брянск, Воронеж, Липецк, Саранск, Тверь, Тольятти, Тула, Ульяновск, Ханты-Мансийск, Южно-Сахалинск, Ярославль | 1,4 |
Все коэффициенты территорий можно посмотреть в актуальном указании о страховых тарифах по ОСАГО на сайте Банка России.
Можно посчитать, сколько будет стоить полис ОСАГО в Страховом Доме ВСК:
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Коэффициент бонус-малус называют также коэффициентом безаварийной езды. Народное название КБМ — «скидка за аккуратное вождение», но оно не совсем корректно. Скидок на ОСАГО не бывает, потому что цену страховки регулирует государство в лице Банка России. В зависимости от значения КБМ может быть как повышающим, так и понижающим коэффициентом. Максимальное значение коэффициента — 3,92, минимальное — 0,46.
Коэффициент бонус-малус рассчитывают исходя из класса водителя и количества страховых выплат за ДТП по его вине, которые произошли в течение периода КБМ. Период КБМ начинается 1 апреля текущего года и заканчивается 31 марта следующего, после чего класс и коэффициент пересматривают.
КБМ присваивают водителю, и это происходит только тогда, когда водителя вписывают в полис ОСАГО. У водителя может не быть КБМ, если он всегда ездил за рулём автомобиля, на который оформили ОСАГО без ограничений. В этом случае в полис не вписывают конкретных водителей и любой может управлять машиной. Например, такую страховку оформляют на автомобили в каршеринге.
Когда водителя впервые вписывают в полис, ему присваивают базовый класс 3 с коэффициентом КБМ 1,17. Если до конца периода КБМ страховая компания не зарегистрирует выплаты по ДТП по вине водителя, в следующем периоде его класс повысится, а КБМ — снизится.
Класс снижается и КБМ увеличивается, если за период КБМ по вине водителя произошло хотя бы одно ДТП, за которое страховая компания производила выплаты.
Подробнее о том, как меняется КБМ и как его проверить, рассказали в статье «Как рассчитывается коэффициент бонус-малус».
Когда водителя вписывают в полис ОСАГО, его КБМ указывают в таблице «Лица, допущенные к управлению транспортным средством» — в пункте 3.
Если в полис вписан один водитель, его КБМ будет также указан в пункте 7 «Расчёт размера страховой премии». Если в полис вписано несколько водителей, в пункте 7 будет наибольший из их КБМ. Если полис без ограничений, КБМ водителей неизвестны, поэтому для расчёта берут КБМ 1,7 и коэффициент ограничений 2,32.
Коэффициент возраста и стажа (КВС)
По статистике, дорожно-транспортные происшествия чаще происходят с участием молодых водителей с небольшим стажем вождения. Коэффициент возраста и стажа определяют по одной из 58 групп, которые сочетают эти показатели.
У начинающих водителей моложе 22 лет со стажем менее 1 года самый высокий коэффициент — 2,27. У водителей старше 59 лет со стажем более 15 лет самый низкий коэффициент — 0,83.
| Возраст/стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | > 14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| > 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Стаж отсчитывают с даты выдачи первого водительского удостоверения, даже если его владелец не пользуется автомобилем. Например, если права выдали в 2018 году, но фактически водитель начал ездить за рулём только в 2020-м, стаж всё равно считается с 2018 года.
Если у водителя открыто несколько категорий, значение КВС определяют по сочетанию возраста со сроком с даты открытия категории транспорта, на который оформляют полис. Например, водитель открыл категорию C в 1984 году, B — в 1994 году, а затем B1 и C1 — в 2015 году. При оформлении полиса ОСАГО на легковой автомобиль используют КВС, который соответствует стажу с 1994 года.
Если права выдали взамен старых, дату выдачи первого водительского удостоверения указывают на обороте.
Если в полис вписывают несколько водителей, для расчёта стоимости берут максимальный из их КВС. Если полис без ограничений, берут коэффициент возраста и стажа со значением 1 и коэффициент ограничения со значением 2,32.
Коэффициент ограничения (КО)
Если на машину оформляют полис с ограничениями, в него вписывают только тех водителей, которые будут допущены к управлению. В этом случае за руль автомобиля нельзя садиться водителю, который не вписан в полис.
Полис ОСАГО без ограничений, или мультидрайв, оформляют, если автомобилем может управлять любой водитель. Тогда неизвестно, какие у водителя могут быть коэффициенты бонус-малус и возраста и стажа. Поэтому для расчёта берут КБМ 1,17 и КВС 1, но компенсируют это коэффициентом ограничения со значением 2,32.
| Вид полиса ОСАГО | Коэффициент ограничения |
| С ограничением | 1 |
| Без ограничений (мультидрайв) | 2,32 |
Коэффициент мощности двигателя (КМ)
При оформлении страховки ОСАГО на легковой автомобиль для расчёта стоимости используют также коэффициент мощности двигателя. КМ не применяют, если оформляют полис на мотоцикл, грузовик или трактор.
Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил двигателя. Это количество определяют по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельству о регистрации транспортного средства (СТС). Если в этих документах нет информации, используют данные из каталогов автопроизводителей и других официальных источников. Если полис оформляют на электромобиль и известна только мощность в киловаттах, её пересчитывают в лошадиные силы (1 кВт = 1,35962 л. с.).
| Мощность двигателя в лошадиных силах | Коэффициент мощности |
| До 50 включительно | 0,6 |
| 51–70 | 1 |
| 71–100 | 1,1 |
| 101–120 | 1,2 |
| 121–150 | 1,4 |
| Более 151 | 1,6 |
Коэффициент сезонности (КС)
Коэффициент сезонности зависит от того, на какой срок оформляют полис ОСАГО на автомобиль, который зарегистрирован в России. Срок определяют по месяцам и округляют количество дней в большую сторону. Дни в сроке страхования должны идти подряд, выбрать периоды с промежутками нельзя. Минимальный срок страхования составляет 3 месяца, при этом коэффициент сезонности имеет значение 0,5. Это может быть выгодно, если автомобилем пользуются только 3 месяца в году, например для поездок на дачу.
При этом договор страхования заключают на год, но полис не будет работать вне выбранного срока. Если автомобиль попадёт в ДТП, будет считаться, что у водителя нет полиса ОСАГО. За это полагается штраф, поскольку ездить без ОСАГО запрещено. А если ДТП произойдёт по вине водителя, ему придётся возмещать ущерб пострадавшим самостоятельно, потому что страховая компания не будет производить выплату.
Коэффициент сезонности имеет значение 1, если полис ОСАГО оформляют более чем на 9 месяцев.
| Период использования автомобиля | Коэффициент сезонности |
| 3 месяца | 0,5 |
| Более 3 месяцев, до 4 включительно | 0,6 |
| Более 4 месяцев, до 5 включительно | 0,65 |
| Более 5 месяцев, до 6 включительно | 0,7 |
| Более 6 месяцев, до 7 включительно | 0,8 |
| Более 7 месяцев, до 8 включительно | 0,9 |
| Более 8 месяцев, до 9 включительно | 0,95 |
| Более 9 месяцев | 1 |
Если автомобиль зарегистрирован в другой стране, при оформлении полиса берут коэффициент сезонности со значением 1.
Коэффициент срока страхования для автомобилей, зарегистрированных за рубежом (КП)
Коэффициент срока страхования используют только при оформлении полиса на автомобиль, который зарегистрирован в другой стране. Ездить по российским дорогам без ОСАГО нельзя, даже если автомобиль застрахован за рубежом.
На автомобиль с иностранной регистрацией оформляют полис со сроком страхования в зависимости от того, как долго машиной будут пользоваться в России. Минимальный срок составляет до 15 дней с КП 0,2, максимальный — 10 месяцев и более с КП 1.
| Срок страхования | Коэффициент срока страхования |
| От 5 до 15 дней | 0,2 |
| От 16 дней до 1 месяца | 0,3 |
| 2 месяца | 0,4 |
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| 10 месяцев и более | 1 |