ВЗР — это страховка для выезжающих за рубеж. Она нужна для получения визы и гарантирует помощь в непредвиденных ситуациях: например, если человек травмируется или заболеет.
Рассказываем, как работает страхование ВЗР, почему не стоит брать полис с франшизой и в каких случаях страховку могут аннулировать.
Термины
Для начала разберёмся в терминах, которые встретятся вам в договоре страхования.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — тот, чьё здоровье страхуют, т. е. вы или ваши близкие.
Страховщик (страховая компания) — компания, которая оплачивает лечение и расходы.
Страховой случай — событие, которое указано в договоре страхования. По нему страховая компания возмещает ущерб. Но если с вами случилось что-то не прописанное в договоре, это считается нестраховым случаем и не оплачивается страховой компанией.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимальная сумма оплаты расходов. Сюда входят расходы на лечение, медицинский транспорт, нахождение в стационаре и т. д. Например, сумма покрытия была 30 000 $ и человек сломал ногу при восхождении на Эверест. Пришлось вызывать вертолёт, который стоил 10 000 $, — значит, на лечение останется 20 000 $.
Ассистанс (сервисная компания) — компания, которая сотрудничает с вашей страховой и будет помогать вам в поездке. Если наступил страховой случай, нужно сразу звонить в ассистанс — они организуют и лечение, и скорую при необходимости.
Франшиза — сумма, которую страховая компания может не оплачивать. Например, клиент купил страховку с франшизой 50 $, и в отпуске ему пришлось обратиться к врачу. Счёт составил 80 $: значит, 50 $ платит клиент, а 30 $ — страховая компания.
Франшиза позволяет клиенту сэкономить на полисе, а страховой — на расходах. Но если наступит страховой случай, вероятнее всего, экономия не оправдается.
Какой бывает страховка?
Для поездки за границу нужна страховка «для выезжающих за рубеж» — ВЗР. Она гарантирует экстренную врачебную помощь.
Стандартный полис ВЗР включает только лечение и первую медицинскую помощь. Но страховку можно дополнить разными услугами — например, медицинской помощью для беременных, страховкой при закрытии границ или задержке рейса. При заключении договора со страховой компанией выберите нужные услуги — все дополнения впишут в один полис.
Как работает страховка?
В этой цепочке важно не забывать о звонке в ассистанс в любой ситуации. Конечно, если человек получил черепно-мозговую травму и открытый перелом, первой мыслью будет «скорее в больницу» — но лучше так не делать. Если сразу поехать к врачу, не позвонив в ассистанс, страховая компания, может быть, возместит убытки, но это будет долгим и тяжёлым процессом. А в некоторых случаях страховая может вовсе отказать в компенсации. Поэтому лучше сразу звонить партнёрам или в крайнем случае сделать это при первой же возможности.
Когда ассистанс отправляет клиента в больницу, он высылает туда гарантийное письмо. Это письмо является подтверждением лечения. Если вы уже приехали в больницу, а гарантийного письма нет, сразу звоните в компанию-ассистанс. Иногда могут попросить оплатить лечение или оставить в залог паспорт: не делайте этого!
Все действия согласовываем со страховой компанием-партнёром. Например, если после основного курса назначили дополнительное лечение, узнаём у ассистанса, покроет ли его страховка.
Варианты оплаты по страховке:
- Сервисная страховка — страховая платит за лечение напрямую больнице. Вам ничего не придётся платить, кроме очень редких случаев, например, если какая-то больница в провинции принимает только наличные. Тогда ассистанс попросить заплатить вас, а при возвращении домой страховая компания возместит убытки.
- Компенсационная страховка — клиент платит сам, а затем собирает документы, подтверждающие лечение. Приехав домой, он относит их в страховую, и ему возмещают убытки. Но сейчас такой вид страховок почти не используется.
Как модифицировать страховку
| Обстоятельства | Вид страховки |
| Катание на сноуборде/горных лыжах/сёрфе/турпоход | Для активного отдыха и спорта. Отмечаем всё, чем будем заниматься. Кстати, катание на банане и конные прогулки — тоже активный отдых. А если планируете кататься на мопеде/ мотоцикле, добавляем эту опцию отдельно. Ездить нужно только в шлеме и с международными правами категории А |
| Воскождение на вершину | Кроме спортивной страховки добавляем звакуацию пертолётом и поисково-спасательные работы |
| Поездка на море | Помощь при солнечных ожогах |
| Если есть хронические заболевания | Помощь при обострении хронических заболеваний |
| Беременность | Помощь при осложнении беременности. Компании редко страхуют на срок до 31 недели, в основном до 24 и 12 |
| Алкогольное опьянение | Помощь при алкогольном опьянении. Встречается не у всех страховщиков, плюс анализ на содержание алкоголя почти не проводят и в основном врачи сами оценивают адекватность пациента |
| Ущерб, причинённый другому человеку | Страхование гражданской ответственности. Действует только для ситуаций, когда клиент был в трезвом виде |
| Безопасность вещей и документов | Страхование багажа и страхование документов. В первом случае возмещают сумму от 500 $ до 2000 $, во втором — покрывают затраты на восстановление документов. Иногда можно застраховать фотоаппарат, видеокамеру или спортивный инвентарь |
| Задержка рейса | Страховка от задержки. Если самолёт задержится больше чем на 4 часа, страховая компания заплатит за каждый следующий час ожидания |
| Отмена отпуска | Страхование от невыезда. Когда клиенту отказывают в визе или он заболел, страховщик возвращает деньги за гостиницу, билеты и всё, что было оплачено |
Как добавить страховку от COVID-19?
Многие страховые компании во время пандемии стали включать в страховку поддержку при коронавирусе. COVID-19 классифицируется страховыми компаниями как внезапное острое заболевание, а значит, здесь действуют те же правила, что и для всех остальных болезней.
Чтобы понять, какие расходы покроет страховая компания, внимательно прочитайте договор. В разных случаях услуги будут отличаться: в одном пакете услуг вам оплатят только тест ПЦР при симптомах COVID-19 и лечение в стационаре, а в другом — все расходы, включая продукты питания, купленные за время пребывания в карантинном центре.
Некоторые компании позволяют вернуть стоимость страховки в случае болезни или смерти близких родственников или застрахованного. Но здесь всё индивидуально, и чаще всего вернуть оплату можно, если это случилось не позднее чем за 15 дней до даты поездки.
Если страну, куда вы решили поехать, внезапно закроют на карантин, страховая компания не возвращает средства.
Ещё есть несколько случаев, когда страховая компания имеет право аннулировать оплату расходов:
- Отказ от поездки из страха заразиться не является страховым случаем, поэтому средства не возвращаются.
- Досрочное возвращение не предусмотрено страховкой. Если человек возвращается по любым причинам, кроме болезни или смерти близкого родственника, он сам решает финансовые вопросы, в том числе и вопросы связанные с переоформлением билетов.
- Контакт с больным COVID-19: если человек, прилетев в страну, контактировал с заражённым, вся страховка аннулируется.
- Если у человека по прилёте в туристическую страну выявили коронавирус, страховка также аннулируется.
Это основные правила невозврата средств. У каждой страховой компании они свои и прежде чем подписывать договор и покупать страховку, лучше уточнить информацию у страхового агента.
Как купить хорошую страховку?
Цена полиса — не самое главное. Когда речь идёт о безопасности, куда важнее, что включено в пакет, какая у полиса сумма покрытия и насколько надёжный ассистанс работает с компанией.
- Выберите страховую, основываясь на рейтинге «Эксперт РА» — он должен быть не ниже уровня ruAA с прогнозом «Стабильный». Это гарантирует надёжность компании и означает, что она выполняет обязательства.
- Посмотрите отзывы об ассистансе, с которым работает страховая.
- Выберите страну, дату поездки, число туристов и их возраст.
- Добавьте опции (активный отдых, страховка документов и т. д.) и введите сумму покрытия.
- Перечитайте договор страхования, чтобы точно знать, какие услуги будут в страховке.
- Оформите и оплатите полис. Документ придёт вам по электронной почте. Лучше хранить его в двух версиях — на телефоне и распечатанным на бумаге.
- В поездке купите местную симку или проверьте роуминг на своей, чтобы не было перебоев со связью и можно было оперативно связаться с ассистансом.
По промокоду ВыИскали можно получить скидку 15% на полис.
Что делать, если что-то пошло не так?
Если не получилось сразу дозвониться до ассистанса и пришлось оплачивать лечение самостоятельно, по возвращении нужно будет прийти в страховую, чтобы сумму возместили. Но страховая может и отказать в возмещении несогласованных трат.
Если ассистанс ответил, но попросил оплатить лечение самостоятельно, сохраните все бумаги: чеки, медицинские документы, счета, рецепты и даже подтверждения звонков компании-ассистансу.
По возвращении возьмите полис с документами и сходите в страховую компанию — все подтверждённые траты компенсируют.
Чек-лист: важное о страховке ВЗР
- Тщательно выбирайте страховую компанию: она должна быть на рынке ВЗР много лет и с минимумом плохих отзывов.
- Подбирайте полис, учитывая специфику путешествия. Для спокойной поездки на море достаточно включить в базовый пакет страховку от ожогов и минимальное лечение, а при восхождении на вершину лучше доплатить за возможные поисково-спасательные работы и эвакуацию.
- Внимательно читайте условия страховых случаев.
- Сохраняйте полис в двух вариантах: бумажном и электронном.
- При наступлении страхового случая сразу звоните компании-ассистансу и решайте все вопросы с лечением только через неё.
- Если ассистансу дозвониться не получилось или он по каким-то причинам просит оплатить лечение самостоятельно, сохраняйте все чеки — вплоть до оплаты такси.