Многие люди приезжают жить за границу и не оформляют местную страховку: это может быть дорого и некоторые компании не страхуют иностранцев или тех, кто не трудоустроен в стране. Поэтому эти люди живут по туристической страховке. Но у нее есть ограничения, о которых мы расскажем.
Как оформить страховку
Быстрее и проще всего оформить страховку для выезжающих за рубеж, или ВЗР.
ВЗР есть у многих страховых компаний или банков, её можно оформить и оплатить онлайн. Стандартная страховка включает базовую помощь — первичный осмотр и постановку диагноза, назначение лечения, анализы, обеспечение медикаментами, лечение в стационаре. Более дорогие пакеты могут покрывать услуги стоматолога и оплату билетов для родственника, если застрахованный лежит в больнице более 10 дней или находится в критическом состоянии.
Страховку можно модифицировать — дополнить разными услугами, которые могут понадобиться. Это удобно для тех, кто точно знает свои риски: например, человек с хроническими заболеваниями может выбрать опцию, которая покроет лечение при обострениях, а беременные — помощь при осложнении беременности.
При переезде в жаркие страны нужен полис, по которому помогут при солнечных ожогах, а если человек планирует заниматься сёрфингом или сходить в аквапарк, понадобится сообщить страховщику об этом заранее и добавить нужную опцию при оформлении полиса. Если этого не сделать, травмы при активном отдыхе не будут считаться страховым случаем и за лечение придётся платить самостоятельно.
Как долго можно жить за границей по полису ВЗР
Срок действия страховки у всех компаний разный — например, у Страхового Дома ВСК страховка ВЗР оформляется максимум на 30 дней, но есть компании, в которых страховку можно оформить на срок до года.
Когда действие полиса заканчивается, оформить новый нужно до истечения срока действия прежнего полиса — сделать это можно также в режиме онлайн. При этом необходимо сообщить страховой компании, что человек уже за границей: выбрать опцию «уже в поездке». Если не сделать этого, страховка будет недействительной.
Важно позаботиться о покупке нового полиса заранее, до того как истечёт срок действия предыдущего, поскольку у многих страховых компаний действует временная франшиза, то есть в первые 5–6 дней с даты заключения договора медицинскую и экстренную помощь страховщик не оплатит. Такая система нужна, чтобы туристы не обманывали страховую компанию и не покупали полис только тогда, когда что-то случается.
Какие есть нюансы
Важно помнить, что ВЗР — это всё же не полноценная медицинская страховка. Она направлена на то, чтобы решить небольшие проблемы со здоровьем и купировать острые состояния, но не обеспечивает долгосрочное комплексное лечение.
ВЗР не покрывает плановые операции, лечение онкологических заболеваний или долечивание болезни, которую обнаружили в России. Для такого лечения нужно оформлять страховку от критических заболеваний с возможностью лечения за границей, а это дороже и сложнее.
Хронические заболевания по ВЗР тоже не вылечат — помогут только во время обострения. Причём в некоторых страховых компаниях необходимо заранее включить такую опцию в расширенную версию полиса.
Также туристическая страховка не будет работать, если у человека есть вид на жительство или гражданство страны, для поездки в которую оформлен полис. В некоторых случаях действие ВЗР прекращается, если турист перестаёт быть налоговым резидентом России — находится за границей больше 183 дней в году.
Все вопросы, даже самые незначительные, лучше обсудить со страховой компанией. Только так получится снизить риск того, что дорогостоящее лечение придётся оплачивать самостоятельно.
Как пользоваться страховкой ВЗР
Самое важное, что надо запомнить: в любой ситуации сначала нужно звонить в ассистанс. Если этого не сделать, добиться компенсации будет тяжело, а в некоторых случаях страховая может просто отказать в ней. Например, это может произойти, если турист занимался самолечением или пошёл не в ту больницу, которую ему согласовал ассистанс.
В крайнем случае, когда дозвониться не получается или нет возможности сделать это сейчас, а помощь необходима немедленно, и есть угроза для жизни, можно вызвать скорую или отправиться к врачу. В клинике нужно будет предъявить договор медицинского страхования. После приёма позвоните в ассистанс при первой же возможности — сделать это необходимо до окончания действия страховки.
В полисе также указаны контакты, чтобы написать СМС, или в мессенджер, или на электронную почту. Если человек в сознании, нужно пытаться связаться всеми способами и как можно скорее.
Дальше все действия также необходимо согласовывать с компанией-посредником. Например, если после основного курса назначили дополнительное лечение, нужно позвонить в ассистанс и узнать, покроет ли его страховка. В некоторых полисах есть ограничения по количеству визитов по одному заболеванию — об этом можно спросить у консультанта во время выбора страховки.
Чаще всего страховая платит за лечение напрямую больнице, но бывают случаи, когда нужно заплатить самостоятельно. Например, если больница находится в месте, где принимают только наличные. В таком случае страховая компания возместит страхователю убытки, когда он вернётся домой, но это необходимо обговорить с ассистансом заранее, до оплаты лечения.
Если ассистанс просит оплатить лечение самостоятельно, нужно сохранить все бумаги: чеки, медицинские документы, счета, рецепты и даже подтверждения звонков компании-ассистансу.
Все документы должны быть официальными, с печатями и подписями врачей. Для компенсации в офис страховой нужно принести оригиналы и написать заявление на возмещение. Рецепт нужно сфотографировать заранее, так как его заберут в аптеке.
В некоторых полисах прописана франшиза — часть компенсации, которую не платит страховая компания. Такой полис будет дешевле, но, если страховой случай всё же наступит, сэкономить не получится.
Например, клиент купил страховку с безусловной франшизой 30 $ и в отпуске ему пришлось обратиться к врачу. Счёт составил 80 $: значит, 30 $ за лечение придётся заплатить самому, а страховая выплатит ещё 50 $.
Если оформить полис по условной франшизе, страховая выплатит всю сумму счёта — 80 $.
Ещё один случай, когда придётся платить из своего кармана: если сумма лечения больше, чем сумма страховки. В таком случае страховая компания выплатит только ту сумму, которая указана в полисе, а остальное лечение будет за ваш счёт.
Плюсы и минусы ВЗР
| Чем хорош ВЗР | Какие есть недостатки |
| Скорость и простота оформления: купить полис можно прямо из дома буквально за пять минут | Важно следить за сроком и своевременно его продлевать |
| Полис можно купить, даже находясь за границей | Нужно покупать полис заранее, чтобы не попасть в больницу во время действия временной франшизы |
| Гибкость услуг, включённых в полис: можно добавить то, что необходимо | Обычно стандартный пакет страховки включает в себя только базовую медицинскую помощь, а каждая дополнительная услуга стоит денег |
| Во многие ВЗР включена страховка от ковида, за неё не придётся доплачивать | Страховая вправе аннулировать полис или отказать в выплатах. Поэтому важно внимательно читать условия договора |
| ВЗР подходит для оформления любой визы | Если страхователь устроится на работу не в России, скорее всего, работодатель попросит оформить местную страховку |
Что в итоге
ВЗР — хороший способ защитить своё здоровье и кошелёк в путешествии. При этом важно помнить, что из-за того, что многие туристы живут по этой страховке за границей, страховые компании пересматривают условия и накладывают ограничения.
Стоимость полиса ВЗР зависит от страны пребывания, от того, какие риски покрывает полис, от длительности поездки, а также от возраста: чем старше турист, тем дороже обойдётся страховка.
