Страховать ли квартиру, если она сдаётся в аренду

Статья обновлена 10 июля 2024 года

Вы рантье и волнуетесь, что арендаторы испортят обои, прожгут столешницу на кухне или затопят соседей снизу? Тогда стоит подумать о страховании имущества.

Рассказываем, чем поможет страхование квартиры при сдаче в аренду, как сделать, чтобы оно обошлось дешевле, и что важно указать в договоре.

Обязательна ли страховка для сдачи квартиры в аренду

Вы можете думать, что достаточно взять залог — определённую сумму, которую потом можно будет использовать для возмещения ущерба. Например, купить новый журнальный столик вместо того, что сломает арендатор. Или новое кресло, которое расцарапала его кошка. Но это работает не всегда, ведь ущерб может быть больше суммы залога.

Представьте: у вас есть залог в 30 тыс. рублей. Ваш жилец забыл на плите кастрюлю с едой и устроил пожар с ущербом на 200 тыс. рублей. У вас заключён договор, в котором указана ответственность жильца, но он отказывается возмещать ущерб. За счёт залога вы сможете возместить только часть затрат на покупку новой мебели, техники и ремонт — 30 тыс. рублей. Даже если вы обратитесь в суд, который решит, что арендатор должен погасить ущерб, он может выплачивать его частями, например по 10 тыс. рублей в год.

От чего можно застраховать жилье

В страховой полис можно включить разные риски. Основные такие:

• пожар — в страховку можно включить и повреждение имущества в результате действий пожарных, например если вещи испортят пеной;
• затопление, когда поломка случилась у вас или у соседей;
• взрыв, например из-за аварии парового котла;
• стихийное бедствие, допустим падение дерева из-за сильного ветра;
• удар молнии;
• кража — украсть что-либо может и сам арендатор.

Что именно стоит страховать

Что достойно защиты, вы решаете сами. Страховой договор может включать:

• конструктив — это части квартиры (внешние и внутренние стены, перекрытия между этажами, лестницы, лоджия, балкон);
• внутреннюю отделку — межкомнатные двери, штукатурку, обои, паркет, натяжной и подвесной потолок, антресоль, линолеум, окна;
• инженерное оборудование — отопительную систему, вентиляцию, канализацию, систему водоснабжения и газоснабжения;
• мебель — диван, стол, стул, шкаф, табурет, полки;
• технику — телевизор, микроволновую печь, холодильник, стиральную машину, ноутбук, кондиционер, утюг;
• домашнюю утварь — жалюзи, ковры, посуду, книги;
• другие предметы, например пианино, которое будет стоять в квартире.

Учтите: компенсацию вы получите только за то, что указано в полисе. К примеру, если вы не застрахуете мебель, а квартиросъёмщик повредит диван и тумбочку, выплату вы не получите. Или если застрахуете только конструктивные элементы (стены, окна и прочее), а арендатор повредит обои, паркет и систему отопления, компенсации тоже не будет.

Кроме конструктивных элементов и вещей, можно застраховать гражданскую ответственность. Это сработает, когда из-за происшествия в вашей квартире будет повреждено имущество других людей. Например, если у вас прорвёт трубу и вода успеет сильно испортить новый ремонт соседям ниже.

Можно ли застраховать квартиру, не являясь собственником

Закон не ограничивает право застраховать жилье, даже если вы не его собственник. Обычно основное условие для страхователей — это достижение возраста 18 лет. Ещё может быть установлено требование к гражданству.

Закон не запрещает страхование имущества арендатором — он может оформить его на свои вещи, которые находятся внутри, либо на само жильё. Но во втором случае выгодоприобретателем может быть только его собственник.

Правда ли, что страховка арендной квартиры дороже, и что влияет на цену

Однозначно ответить нельзя: у каждой страховой компании свои критерии расчёта стоимости. На цену могут влиять следующие факторы.

• Особенности страхового договора: учитывают, какие виды имущества страхуются, какие риски включены в полис, сколько будет действовать страховой договор, предусмотрена ли франшиза.
• Характеристика жилья: имеет значение его вид, город, где находится недвижимость, и то, на каком она этаже — к примеру, у жилья на первом и последнем этаже повышенные риски.
• Особенности использования квартиры: например, планируется ли сдавать её в аренду или ремонтировать в период страхования.

Как сэкономить на страховке

Есть законные способы экономии на страховке — с ними вы не нарушите условия договора и сможете заплатить меньше.

Включить в договор меньше имущества. Например, не вписывайте инженерное оборудование или не страхуйте домашнюю утварь.

Установить сигнализацию Страховые компании часто делают скидку при оформлении полисов на объекты, в которых установлена сигнализация. Но это зависит от того, какая именно сигнализация установлена. Например, при наличии охранной сигнализации могут снизить стоимость страховки с риском кражи. А если у вас стоит пожарная сигнализация, то страховая может сделать скидку при оформлении полиса, в котором предусмотрен риск пожара.

Предусмотреть меньше рисков. Например, не включать в полис стихийные бедствия или кражу.

Указать меньшую страховую сумму. Это максимальная выплата, которую можно получить после наступления страхового случая. Её обычно предлагает страховщик на основе экспертной оценки, но в договоре можно указать меньшую сумму. Например, страховщик предлагает застраховать отделку на 500 тыс. рублей, а вы решаете прописать в договоре 300 тыс. рублей. Но если произойдет страховой случай и сумма ущерба составит 500 тыс. рублей, вам не выплатят больше 300 тыс. рублей.

Оформить полис с франшизой. Это сумма, которую страховая компания не выплатит при наступлении страхового случая. Франшиза может выражаться в конкретной сумме или в процентах от максимально возможной выплаты. Например, вы предусмотрели страховую сумму в размере 50 тыс. рублей, а арендатор причинил ущерб на сумму 150 тыс. рублей. Страховая выплатит компенсацию за вычетом франшизы — вы получите 100 тыс. рублей.

Оформить страховой полис на меньший срок. Обычно договоры заключают на год, но вы можете выбрать другой период — например, если планируете сдавать квартиру только шесть месяцев.

Кто получит выплату по страховке

Деньги по страховке выплачивают выгодоприобретателю, который указан в договоре. В зависимости от условий договора, типа недвижимости и страхуемого риска компенсацию выплачивают:

• собственнику, чьё имущество пострадало;
• арендатору, если были повреждены его вещи, например мебель;
• соседям, чьё имущество было повреждено при наступлении страхового случая.

Почитайте статью по этой теме:

Страхование ипотеки: всё, что важно знать

Сколько денег дадут по страховке

Размер выплаты зависит от того, что повреждено и как сильно.

Если имущество признано полностью погибшим, то есть его нельзя восстановить или восстановление обойдётся дороже стоимости имущества, компенсация по договору будет максимальной. Но она может быть меньше, если:

• договор оформлен с франшизой — выплату посчитают за минусом суммы франшизы;
• у повреждённого имущества есть годные остатки — например, из-за прорыва трубы повреждён мебельный гарнитур, но одна тумбочка уцелела (тогда по страховке могут выплатить стоимость гарнитура за вычетом стоимости уцелевшей тумбочки).

Если имущество повреждено и подлежит восстановлению, вам могут выплатить сумму, которая нужна для ремонта. В неё включают расходы:

• на материалы — на покупку обоев, паркета, дверей, и расходных материалов;
• на оплату услуг строительной бригады, которая будет делать ремонт и восстанавливать повреждённое имущество;
• на доставку материала к месту ремонта.

Что запомнить

1. Страховка жилья, которое вы сдаёте в аренду, — дело добровольное. Но её стоит оформить, если хотите компенсировать ущерб от возможных неприятностей — в том числе и тех, что будут связаны с вашими арендаторами.
2. Можно самостоятельно выбирать, какое имущество будет застраховано и от каких рисков. Но выплату вы получите только за повреждение того, что указано в договоре.
3. Полис для квартиры под сдачу может быть дороже. Но скрывать факт аренды от страховой не надо: в определённых случаях это может стать основанием для отказа в компенсации.
4. Выплату по страховке получит тот, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.