Иногда человек оформляет страховку, а в договоре или в правилах прописана франшиза. И это вовсе не возможность открыть бизнес под известным брендом, а сумма, которую при страховом случае платит сам клиент, а не страховщик. Никакого подвоха нет: так можно сэкономить деньги. Прочитайте статью, чтобы понять, подходит ли вам такой вариант.
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по каско
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по КАСКО
Стоимость полиса — от 13 500 рублей
С заботой, Страховой Дом ВСК
ПодробностиСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Как работает франшиза
Франшиза в страховании ― это та часть ущерба, которая не возмещается при страховом случае: она оплачивается клиентом. Например, если в договоре указано, что франшиза составляет 20 тыс. рублей, а ущерб составил 30 тыс. рублей, то вам выплатят только 10 тыс. рублей.
Здесь нет подвоха или мошенничества: страхователь сам соглашается на франшизу, в большинстве случаев он же выбирает её размер.
Это может быть фиксированная сумма, как в нашем примере, или какой-то процент. Условия прописываются в договоре. При этом, как правило, таким образом покрывается лишь небольшая часть ущерба, а основную часть всё же компенсирует компания.
Преимущества франшизы
Для страховщика выгода понятна: это законный способ снизить выплаты. А в чём смысл для клиента, ведь ему придётся платить? Тут тоже дело в деньгах: полис с франшизой стоит дешевле, причём чем она больше, тем ниже цена.
Виды франшизы в страховании
Есть два основных вида франшизы — условная и безусловная.
Условная франшиза
В договоре указывается фиксированная сумма, например 10 тыс. рублей. Если ущерб оказался меньше, вся сумма ложится на плечи клиента. Если ущерб оценили в большую сумму, например в 100 тыс. рублей, то его полностью компенсируют и франшиза не вычитается.
Безусловная франшиза
Страховая сумма уменьшается в любом случае, независимо от размера ущерба. Если он меньше франшизы, клиенту ничего не выплатят, а если больше — просто вычтут из компенсации соответствующую сумму.
Безусловная франшиза фиксируется как сумма или как процент от общего объёма выплаты.
Примеры
Предположим, сумма франшизы — 10 тыс. рублей. Сколько сможет получить клиент в зависимости от её вида, смотрите в таблице:
Ущерб, руб. | Возмещение, руб. | ||
| Условная франшиза | Безусловная франшиза | Безусловная франшиза (20% от суммы ущерба) | |
| 9 000 | 0 | 0 | 7 200 |
| 10 000 | 0 | 0 | 8 000 |
| 20 000 | 20 000 | 10 000 | 16 000 |
| 30 000 | 30 000 | 20 000 | 24 000 |
| 50 000 | 50 000 | 40 000 | 40 000 |
Другие виды франшизы
Кроме условной и безусловной, есть ещё несколько видов. Расскажем о двух самых популярных.
- Динамическая. Размер и франшизы, и страховой выплаты может меняться в зависимости от количества страховых случаев или от времени действия договора. Конкретные условия определяет компания. Например, франшиза может вычитаться только начиная со второго случая, с каждым новым становясь выше. А может расти со временем, увеличиваясь каждый месяц. В этом случае чем позже произойдёт страховой случай, тем меньшую часть ущерба компенсирует компания.
- Временная. Действует прописанный в договоре срок. Если что-то случится во время этого срока, компания ничего не выплачивает клиенту. Позже, наоборот, ущерб компенсируют полностью, без всяких вычетов. Временная франшиза часто используется в добровольном медицинском страховании. Например, в течение трех месяцев после заключения договора клиент сам платит за все обращения к врачам, а после этого расходы берёт на себя страховщик.
В каких видах страхования встречаются франшизы
Каждая компания сама решает, какие продукты предлагать покупателям. Вот самые распространённые варианты.
Каско
Это дорогая страховка, и оформление договора с франшизой позволяет сэкономить до 60% на её покупке. Такой вариант может подойти водителям с большим стажем безаварийного вождения. Полис, возможно, и не пригодится, а если авто серьёзно пострадает или его угонят, основной ущерб компенсируют.
С этим вариантом можно не тратить время на оформление бумаг для страховщика и не ждать оценки ущерба, если автомобиль повреждён незначительно, и сразу начинать ремонт. При этом положительная страховая история сохраняется.
Страховка путешественника
Варианты с франшизой часто включают в пакетные туры, поскольку это позволяет туристам сэкономить. Её размер в этом случае обычно небольшой ― 30–50 условных единиц. При небольшом недомогании ― простуде, отравлении ― визит к врачу путешественник будет оплачивать сам либо не будет обращаться в клинику.
Такая страховка не подходит для оформления шенгенской визы и некоторых национальных виз. Прежде чем покупать её, уточните условия в посольстве.
ДМС
При ДМС с франшизой клиент сам оплачивает часть стоимости лечения. При серьёзном заболевании большие расходы оплатит страховая. Так доступно больше медучреждений и видов медпомощи, при этом полис стоит дешевле, чем обычный.
Такой вариант выгоден компаниям, которые страхуют работников, поскольку позволяет снизить расходы.
Страхование имущества
Для объектов недвижимости ― квартир, домов ― франшиза используется редко. Во-первых, сам полис стоит не так дорого (например, по сравнению с каско), во-вторых, так можно лишь незначительно снизить его стоимость.
Преимущества для страхователей
Страховка с франшизой выгодна для клиента по следующим причинам:
- Полис стоит дешевле. Страховой случай может и не наступить, поэтому нет смысла переплачивать. А если он наступит, то серьёзный ущерб покроет компания.
- В большинстве случаев можно самому выбрать сумму.
- Полис оформляют быстрее, по упрощённой системе. Поскольку у страховщика меньше рисков, он требует меньше документов и проверяет их не так тщательно.
- При незначительном ущербе не нужно тратить время на сбор и оформление документов, можно просто самостоятельно решить проблему.
- Клиент не портит свою страховую историю — например, в каско из-за незначительного ущерба.
Преимущества для страховой компании
В страховке с франшизой есть плюсы и для страховщика:
- Если наступает страховой случай, выплаты снижаются или их нет.
- Страхователь становится более дисциплинированным, ведёт себя осторожнее. Например, аккуратнее водит автомобиль (каско), бережнее относится к своему здоровью (ДМС).
- Привлекает больше клиентов — купить дешёвый полис хотят многие.
Как выбрать франшизу
При покупке полиса действуйте так:
- Оцените вероятность того, что он реально пригодится. Подумайте, часто ли вы попадаете в аварии (каско) или болеете в поездках (для страховки путешественника).
- Сравните цены на полисы с франшизой и без, выясните, много ли сэкономите при покупке такого варианта.
- Оцените свои финансовые возможности, подумайте, сможете ли самостоятельно оплатить расходы в пределах франшизы, если что-то всё же случится.
- Выберите наиболее подходящий размер франшизы.
Коротко о главном
- Франшиза в страховке ― это сумма, которую при наступлении страхового случая клиент платит сам.
- Стоимость таких полисов ниже; в договоре фиксируют либо сумму, либо процент от суммы покрытия.
- Доля франшизы в ущербе невелика, основную часть компенсирует страховая компания.
- Чтобы определиться с суммой, оцените, сколько вы готовы заплатить, если что-то пойдёт не так.