По ОСАГО страховая платит за ремонт автомобиля, возмещает вред здоровью водителя и пассажиров, а ещё компенсирует утрату товарной стоимости машины (УТС). Это невосполнимый ущерб после аварии, который не зависит от качества ремонта машины.
Расскажем, когда положены выплаты за УТС по ОСАГО, как оформить заявление и что делать, если страховая не хочет платить.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Что такое утрата товарной стоимости машины
Перед покупкой потенциальный покупатель чаще всего заказывает отчёт по машине, где среди прочих сведений указаны повреждения и проведённый ремонт. В отчёте на схеме пострадавшие элементы помечены красным цветом, поэтому говорят, что у автомобиля «красная» автотека, то есть машина побывала в ДТП. Такие авто ценятся на рынке намного ниже, чем машины с чистой историей аварий.
Какой бы качественный ремонт ни проводился, повреждённый автомобиль никогда не станет таким же, каким сошёл с конвейера. При восстановлении деталей машины и элементов кузова их материал теряет часть своих свойств, становится менее прочным. Могут быть нарушены геометрические параметры, которые повлияют на аэродинамические характеристики, — иными словами, автомобиль станет непредсказуемо вести себя на дороге. Цвет и качество лакокрасочного покрытия пострадавших элементов будут отличаться от заводского.
Даже самый тщательный ремонт не может восстановить автомобиль до доаварийного состояния.
Все эти последствия ДТП являются неустранимыми дефектами, которые приводят к падению рыночной стоимости. Разница в цене автомобиля до аварии и после восстановления — это материальный ущерб, который называют утратой товарной стоимости. Размер этого ущерба рассчитывается по специальным формулам.
Условия для получения компенсации УТС по ОСАГО
Компенсацию УТС по ОСАГО может получить только пострадавший, виновнику ДТП такие выплаты не положены.
Должны быть соблюдены такие условия:
- у виновника аварии должен быть действующий договор ОСАГО;
- пострадавший автомобиль ранее не участвовал в ДТП; никакие элементы не восстанавливались и не красились (даже точечно);
- пострадавший легковой автомобиль не старше 5 лет (если используется интенсивно, например как такси, то не старше 2,5 лет);
- до аварии не было замены кузова легкового авто:
- до аварии не было коррозии:
- грузовой автомобиль не старше 3 лет;
- специальные грузовые автомобили должны быть с действующей гарантией (генераторы и пр.);
- автобусы не старше 3 лет, при интенсивном использовании — не старше 1 года.
Порядок действий для получения компенсации
Если ваш автомобиль удовлетворяет всем условиям на право компенсации УТС, то надо подготовить документы. Есть несколько вариантов, как действовать.
Сразу же после аварии, когда подаёте заявление в страховую на возмещение расходов на восстановление автомобиля, можно указать, что есть другой ущерб, к которому относится утрата товарной стоимости. В этом случае оценщик будет рассчитывать как стоимость ремонта, так и размер компенсации УТС.
Этот способ получения компенсации ничем не отличается от обычной выплаты по ОСАГО. Срок подачи заявления — пять рабочих дней после аварии.
Второй вариант — заказать независимую экспертизу. Ее проводят, если:
- вы не согласны с оценкой страховой компании;
- страховая компания вовсе не учла УТС;
- хотите получить второе мнение по повреждениям до оценки от страховой.
Важно выбрать проверенного специалиста, компетенция которого подтверждена официальными документами.
После экспертизы напишите заявление на компенсацию УТС по ОСАГО. Заявление пишется в свободной форме, нужно указать:
- причины обращения (компенсация УТС по ОСАГО);
- информацию о ДТП (когда и кем зафиксировано);
- свои банковские реквизиты;
- контактные данные.
Необходимые документы при независимой экспертизе
Помимо самого заявления, соберите пакет документов для подачи в страховую компанию:
- заключение независимой экспертизы;
- протокол о ДТП или европротокол;
- паспорт РФ;
- водительское удостоверение;
- паспорт транспортного средства;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- действующий полис ОСАГО.
Все собранные документы можно вручить страховщику в офисе, а можно отправить по почте ценным письмом с описью вложений.
Срок рассмотрения заявления — 20 календарных дней. Если страховая не соблюдает срок, будет платить неустойку за каждый день просрочки.
Размер страховой выплаты
Утрата товарной стоимости автомобиля рассчитывается по особым методикам. Чаще всего используется формула Минюста. В формуле используются специальные коэффициенты для всех повреждённых элементов, а также стоимость авто до аварии (рыночная стоимость на момент ДТП).
Иногда эксперты рассчитывают УТС иномарок по менее распространённой в России формуле Хальбгевакса. В ней учитывается стоимость нового авто, ремонта, запчастей, а также различные табличные коэффициенты.
Размер общей выплаты за ремонт и за УТС ограничен лимитом договора ОСАГО — 400 тыс. рублей. Получается, что если ремонт посчитали на 350 тыс. рублей, а УТС — на 150 тыс. рублей, то выплата от страховой компании составит 400 тыс. руб. Сумму выше лимита страховая не выплатит, её можно потребовать через суд непосредственно с виновника ДТП.
Страховая не компенсировала УТС в срок
Если страховая компания в течение 20 дней не возместила ущерб, нужно писать досудебную претензию.
Документ составляется в свободной форме. Срок её рассмотрения — 10 рабочих дней.
Если пришёл отказ или ответа от страховой нет, то обратитесь к финансовому уполномоченному. Это эксперт, который помогает в урегулировании споров с финансовыми организациями, в том числе по страхованию. На сайте или заказным письмом надо направить копию досудебной претензии, ответ страховщика (если он был) и акт независимой экспертизы, если вы её сделали. Срок рассмотрения — 15 рабочих дней (может быть продлён до 25 рабочих дней).
Последний шаг — обращение в суд и Центробанк. Страховая компания — это финансовая организация, и её деятельность регулирует Банк России. Направьте жалобу на действие страховой. И параллельно подайте иск в суд.
В судебном разбирательстве пригодятся все документы и заявления, направленные в страховую компанию, и ответы от страховой, если они были.
Другие случаи возмещения УТС
Возможны варианты, когда УТС будет возмещать не страховая компания, а сам виновник ДТП: если у него есть договор ОСАГО, но стоимость общей компенсации превышает 400 тыс. рублей или если договора ОСАГО нет. В этих случаях добиться выплаты возможно только через суд.
Помимо обычного ДТП, к УТС может привести падение на автомобиль каких-то предметов (например, вывесок, столбов), сосулек, деревьев. Этот вопрос решается в досудебном порядке или через суд — подробно скоро расскажем в отдельной статье.