Если вы стали виновником аварии, стоимость страховки заметно увеличится. Как аварии влияют на стоимость ОСАГО и можно ли избежать повышения коэффициентов, разобрали в статье.
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Продлите полис ОСАГО за 10 минут
Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.
С заботой, Страховой Дом ВСК
Купить онлайнСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Как ДТП влияет на стоимость ОСАГО
На стоимость полиса влияют разные показатели, которые зависят от индивидуальных характеристик автомобиля, водителя и региона проживания. Всего есть семь коэффициентов, их величину устанавливает Банк России. Это территориальный коэффициент, коэффициент бонус-малус, коэффициент возраст-стаж, ограничивающий коэффициент, коэффициент мощности двигателя, коэффициент сезонности и срока страхования.
Аккуратность вождения отражает коэффициент бонус-малус (КБМ). Чем больше аварий случилось по вине водителя, тем выше у него коэффициент и тем дороже страховка.
Для расчёта стоимости страховки используется единая формула: базовый тариф умножается на все коэффициенты:
БТ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС = финальная цена.
Рассчитаем цену полиса для Ивана. Ему 22 года, стаж вождения — 3 года, он водит Kia Rio с двигателем мощностью 100 л. с. в Москве. За 3 года Иван не попадал в аварии, поэтому его КБМ — 0,83. В страховой компании, куда водитель пришёл оформлять ОСАГО, базовый тариф — 7535 рублей.
Считаем по формуле:
7535 (БТ) × 1,1 (КМ) × 1,8 (КТ) × 0,83 (КБМ) × 1,13 (КВС) × 1 (КО) × 1 (КС).
Страховка Ивану обойдётся в 10 621 рубль.
Если Иван станет виновником аварии, в следующем году его КБМ будет равен 1. Тогда следующую страховку он купит уже за 16 858 рублей.
Насколько увеличивается стоимость ОСАГО после ДТП
Для определения показателя коэффициента водителю присваивают класс от М до 13-го. Он зависит от количества выплат по ОСАГО при ДТП. Когда водитель оформляет свою первую страховку, коэффициент равен 1,17.
Новичком считается водитель, который впервые оформляет ОСАГО. То есть если человек сдал на права пять лет назад, но при этом не водил и не покупал страховку, ему всё равно будет присвоен третий класс КБМ. При этом если много лет он был вписан в ОСАГО, но сам не водил (например, в полис вписаны оба супруга, но водит кто-то один), его класс всё равно растёт, хотя фактически опыта вождения он не получает.
Например, супруги купили машину и оформили ОСАГО на двоих. При покупке у обоих КБМ был 1,17, но ездил только муж. Через 5 лет безаварийной езды КБМ будет 0,78 у обоих супругов.
С каждым годом безаварийного вождения класс будет увеличиваться, а КБМ — уменьшаться. Самый высокий класс ― 13-й — присваивают водителям, которые много лет ездят без аварий. Их КБМ равен 0,46, то есть им дают скидку 54%. Самый низкий класс ― М с КБМ, равным 3,92, — дают тем, кто часто становился виновником аварии. Чтобы получить минимальный КБМ, нужно не становиться виновником ДТП в течение 10 лет.
Роль КБМ в изменении стоимости страховки после аварии
Стоимость страховки зависит от базовой ставки и коэффициентов, на которые её умножают. Один из самых важных коэффициентов — это КБМ. Если водитель становится участником ДТП, страховая будет выплачивать компенсацию ущерба. При расчёте стоимости полиса на следующий период страховщик применяет повышающий КБМ, а значит, стоимость полиса будет выше. Чтобы определить свой КБМ, можно воспользоваться таблицей коэффициентов:
| Класс КБМ и коэффициент на период | Как изменится класс в зависимости от количества ДТП по вине водителя | |||||
| Класс КБМ | Коэффициент | 0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | 4 ДТП и более |
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
В первых двух столбцах указан класс и коэффициент на текущий период. Остальные столбцы отражают класс и коэффициент на будущий год с учётом количества аварий за нынешний период. Чтобы проверить, какой КБМ будет в следующем году, нужно найти свой текущий КБМ. В этой же строке указано, как изменится класс после аварий, если произойдёт 0, 1, 2, 3, 4 ДТП или больше. Найдите этот класс в первом столбце и посмотрите, какой КБМ ему соответствует. Именно по нему в следующем году рассчитают цену ОСАГО.
Например, сейчас у вас 4-й класс, а КБМ равен 1. Если весь год вы ездили без аварий, то класс повысится до 5-го, а коэффициент опустится до 0,91.
Потерять высокий класс гораздо проще, чем заново его получить. При безаварийном вождении в течение целого года класс поднимается на единицу, а в случае ДТП по вине водителя опускается сразу на несколько.
Так, если в текущем году у вас 4-й класс КБМ и вы стали виновником одного ДТП, то на следующий год у вас будет 2-й класс КБМ, а коэффициент уже 1,76. То есть страховка подорожает примерно в два раза.
Как долго сохраняется повышенный КБМ после ДТП
Повышенный КБМ после ДТП сохраняется в течение одного года. Через год вождения без аварий коэффициент снизится. При этом не все дорожные происшествия приводят к применению повышающих коэффициентов: класс не понижается, если виновником ДТП был другой водитель.
Стоит отметить, что КБМ определяется не для машины, а для водителя. Если за время действия ОСАГО вы поменяли машину или права, ваш КБМ останется прежним.
До 2019 года КБМ по ОСАГО мог «обнуляться», если вы более года не были вписаны ни в один полис ОСАГО. В этом случае вам присваивалось базовое значение КБМ (1,17), как будто ранее у вас не было страховки. Но с 2019 года в АИС ОСАГО это исправили, и теперь КБМ не меняется, даже если вы не были вписаны в полис несколько лет.
Что сделать, чтобы страховка не подорожала после ДТП
КБМ увеличивается после аварии, если водитель был её виновником. Однако даже в этом случае можно избежать повышения коэффициента. Чтобы страховая зафиксировала аварию, пострадавший должен обратиться к страховщику за выплатой. В этом случае тот направит в базу Национальной страховой информационной системы (НСИС) сведения о том, кто причинил вред во время дорожного движения.
Чтобы не терять скидку на ОСАГО, можно договориться с пострадавшим, чтобы он не обращался в страховую. В этом случае нужно сразу возместить убытки после ДТП из собственного кармана. Так пострадавший сможет восстановить авто без привлечения страховой и вы не потеряете скидку.
Однако не все соглашаются на такие условия. Чаще всего это возможно, если ущерб оказался незначительным — например, небольшая царапина. Кроме того, в случае серьёзного столкновения это наверняка будет невыгодно вам: всё же доплатить за страховку выйдет дешевле, чем полностью чинить транспорт пострадавшего за свой счёт.
Например, если вы поцарапали крыло, стоимость ремонта обойдётся в среднем в 3–5 тыс. рублей, а вот полная замена бампера может обойтись в 50 тыс. рублей и более в зависимости от модели автомобиля.
Что ещё влияет на цену ОСАГО после ДТП
Повышение стоимости ОСАГО после ДТП может быть вызвано разными факторами, включая количество ДТП, участие в авариях с серьёзными последствиями и нарушение правил дорожного движения. Вот некоторые примеры.
1. Количество ДТП. Если водитель попадает в ДТП, даже если он не является виновником аварии, его ОСАГО может стать дороже. Это связано с увеличением риска для страховой компании, что может привести к повышению стоимости страховки.
2. Аварии с серьёзными последствиями. Если ДТП приводит к серьёзным повреждениям автомобилей или травмам участников, это может повлиять на цену ОСАГО. Страховые компании могут рассматривать такие случаи как повышенный риск и увеличить стоимость страховки.
3. Нарушение правил дорожного движения. Если водитель нарушает правила дорожного движения, например превышает скорость, проезжает на красный свет или управляет автомобилем в нетрезвом состоянии, это может привести к повышению стоимости ОСАГО. Страховые компании могут считать таких водителей более рискованными.
Страховые компании анализируют все обстоятельства ДТП и историю вождения водителя, чтобы решить, нужно ли повышать стоимость ОСАГО или оставить её прежней.
Как проверить стоимость ОСАГО после ДТП и изменения КБМ
Самый надёжный способ проверить свой КБМ — посмотреть на официальном сайте НСИС. На сайте необходимо пройти идентификацию через «Госуслуги» или другим удобным способом. Информация по КБМ загружается из последнего полиса автоматически. Также её можно проверить вручную.
Для этого нужно внести необходимые данные:
- страну;
- тип водительского удостоверения;
- серию и номер удостоверения.
Если вы обнаружили ошибку, можно оставить обращение в личном кабинете на сайте. После этого вашу историю страхования пересмотрят и направят ответ о пересмотре КБМ.