Коэффициенты ОСАГО используют для расчёта стоимости страхового полиса — их умножают на базовую ставку.
В 2024 году базовая ставка ОСАГО составляет от 1646 до 7535 рублей. Пределы установлены для автомобилей категорий B и BE, которые не принадлежат юрлицам и не используются для такси. При расчёте базовой ставки страховая компания может использовать свою методику и учитывать разные факторы, кроме тех, которые запрещает закон.
Страховые компании сами не придумывают коэффициенты ОСАГО — методика их определения одинакова для всей России и устанавливается указаниями Центробанка. Рассказываем, какие бывают коэффициенты ОСАГО, от чего зависит их значение, и объясняем, как их определить самостоятельно.
КТ — коэффициент территории
Определяют по данным о месте регистрации владельца машины, которое указано в ПТС, СТС или в паспорте собственника.
Коэффициенты для разных территорий установлены в зависимости от статистики ДТП. Чем больше аварий происходит в регионе или отдельном городе, тем большим будет коэффициент. На 2023 год максимальный коэффициент территории установлен для Мурманска и Челябинска — 1,88. Минимальный коэффициент установлен для небольших городов Крыма, Якутии и Забайкальского края — 0,68.
Чтобы определить коэффициент территории, используют таблицу для всей России — находят значение на пересечении строки населённого пункта или региона и столбца категории транспортного средства.
При расчете стоимости полиса для автомобиля, который зарегистрирован в иностранном государстве и временно используется в России, используется КТ = 1,7.
КО — коэффициент ограничения
Зависит от того, какой оформляется полис — с ограничениями или без.
Полис с ограничениями оформляют на конкретных водителей, действие полиса распространяется только на них. КО для такого полиса равен единице.
Действие полиса без ограничений распространяется на любого водителя, который сядет за руль этого автомобиля. При оформлении используют КО = 2,32. Если машина зарегистрирована на юридическое лицо, используется коэффициент 1,97.
Если вам интересна не только расшифровка коэффициентов, которые влияют на стоимость полиса, но и то, как определяют размер страховой выплаты, почитайте об этом в нашей статье.
КБМ — коэффициент бонус-малус
Зависит от того, сколько было страховых возмещений по ОСАГО конкретного водителя, то есть когда он был виновником ДТП. Учитываются только те ДТП, по которым есть данные в единой автоматизированной системе ОСАГО. Информацию туда добавляют страховые компании.
При определении КБМ учитывают количество страховых возмещений за год, но берут период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего.
Например, если страховку оформляют в декабре 2023 года, берут значение КБМ, которое было определено после 31 марта 2023 года. А если в апреле 2024 года, то уже новое, которое будет установлено после 31 марта 2024 года.
В зависимости от количества страховых выплат по вине водителя или их отсутствия каждый год устанавливается определённый класс КБМ, которому соответствует свой коэффициент. Если за страховой период не было выплат по страховке, класс КБМ увеличивается, а коэффициент уменьшается. Если в страховом периоде были выплаты по ОСАГО водителя, класс КБМ понижается, а коэффициент увеличивается. Чем больше было выплат, тем ниже станет класс КБМ и тем выше будет коэффициент.
На 2023 год самый высокий класс КБМ — M, которому соответствует коэффициент 3,92. Минимальный класс КБМ — 13, которому соответствует коэффициент 0,46. Самый маленький коэффициент могут использовать, если за последние 10 лет по ОСАГО водителя не было страховых возмещений.
На случай, если вы вдруг попадёте в ДТП, посмотрите, как теперь можно урегулировать ОСАГО онлайн.
Для определения КБМ используют специальную таблицу — берут значение КБМ предыдущего периода и учитывают, сколько страховых возмещений было по ОСАГО за текущий период. На пересечении строки прошлого класса КБМ и столбца количества страховых возмещений за прошедший период определяют новый класс КБМ.
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | ||
| 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Если в прошлом периоде у водителя был 5-й класс КБМ, соответствующий коэффициенту бонус-малус 0,91, и одно страховое возмещение, то в следующем периоде у него будет 3-й класс КБМ. Это означает, что для него будут использовать коэффициент 1,17
Источник: base.garant.ru
Даже при одинаковом КБМ в один период в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат по ОСАГО значение коэффициента на следующий период у водителей может сильно различаться.
Пример: у трёх водителей на 31 марта 2022 года были с одинаковые КБМ (класс 6, значение коэффициента 0,83). В период с 1 апреля 2022 года по 31 марта 2023 года:
- у первого водителя не было выплат по страховке ОСАГО по его вине, на следующий период у него будет КБМ 7-го класса и коэффициент 0,78;
- у второго водителя была одна выплата по страховке ОСАГО по его вине, на следующий период у него будет КБМ 4-го класса и коэффициент 1,0;
- у третьего водителя были три страховые выплаты по ОСАГО по его вине, КБМ на следующий период будет класса M и коэффициент 3,92.
Бывает, что водитель получил права много лет назад и даже водил машину, но данных об этом в информационной системе нет. Так бывает, если автомобилист никогда не оформлял страховой полис ОСАГО. В этом случае при оформлении страховки берут общее значение для всех водителей, для которых полис оформляется впервые. На 2023 год для них установлен КБМ класса 3, которому соответствует коэффициент 1,17.
Если в полис вписано несколько водителей, у них могут быть разные классы КБМ. В таких ситуациях страховая сравнивает коэффициенты и для расчёта стоимости ОСАГО берёт тот, что больше. Если оформляют полис без ограничений, в котором не указывают конкретных водителей, то КБМ принимают равным 1,17.
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя
Чем старше водитель и чем больше у него стажа, тем коэффициент будет меньше. При определении стажа вождения не имеет значения, сколько лет водитель управляет автомобилем, — учитывают, сколько лет прошло с момента получения прав.
Пример:
- Водитель 1 получил права в июле 2013 года и сразу сел за руль. Полис ОСАГО он оформляет в августе 2023 года. При расчёте КВС будут учитывать, что стаж вождения 10 лет.
- Водитель 2 получила права в июле 2013 года, но начала водить машину только с 2017 года. Полис ОСАГО она оформляет в августе 2023 года. При расчёте КВС и в этом случае будут учитывать, что стаж вождения 10 лет.
На 2023 год самый высокий КВС = 2,27 установлен для водителей в возрасте от 16 до 21 года, у которых нет стажа вождения или стаж меньше одного года. Наименьший КВС = 0,83 установлен для водителей возрастом от 59 лет и старше, у которых стаж вождения 14 лет и более.
Чтобы определить КВС, используют таблицу.
| Возраст/стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | > 14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| > 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Для водителя возрастом 29 лет со стажем вождения 5 лет КВС = 1,08
Источник: base.garant.ru
У автомобилиста может быть открыто несколько категорий в разное время. При определении КВС учитывают стаж вождения с учётом даты, на которую была открыта соответствующая категория. Например, у водителя может быть стаж управления легковыми автомобилями 15 лет, а грузовиками массой более 3,5 тонны — пять лет. При оформлении страховки на легковой автомобиль будут учитывать стаж 15 лет. При оформлении страховки на грузовой автомобиль будут учитывать стаж пять лет.
Если в полис включено несколько водителей с разными КВС, страховая компания при расчёте стоимости страховки использует тот коэффициент, который больше.
Если страховка оформляется без ограничений, КВС не будет рассчитываться — стоимость полиса будет считаться без учёта этого коэффициента.
КМ — коэффициент мощности двигателя
Чем больше мощность двигателя, тем больше значение этого коэффициента. Мощность двигателя указана в ПТС или СТС. Если таких сведений там нет, их берут из каталога завода-изготовителя автомобиля или другого официального источника. Если в ПТС мощность двигателя указана в киловаттах, её нужно перевести в лошадиные силы умножением указанного числа на 1,35962.
На 2023 год самый маленький коэффициент мощности двигателя установлен для автомобилей с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил включительно — 0,6. Максимальный КМ у автомобиля с мощностью двигателя более 150 лошадиных сил — 1,6.
Для определения КМ используют таблицу.
| Мощность двигателя в лошадиных силах | Коэффициент мощности |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
У автомобиля с мощностью двигателя 116 лошадиных сил КМ = 1,2
Источник: base.garant.ru
КС — коэффициент сезонности
Чем больше срок действия страховки, тем больше КС. Наибольшее значение 1,0 установлено для полисов, которые оформляют более чем на 9 месяцев. Наименьшее значение 0,5 — для полисов на срок до трёх месяцев включительно.
Величину КС определяют по таблице. В ней период использования ТС — это срок действия полиса.
| Период использования автомобиля | Коэффициент сезонности |
| 3 месяца | 0,5 |
| Свыше 3 месяцев, до 4 включительно | 0,6 |
| Свыше 4 месяцев, до 5 включительно | 0,65 |
| Свыше 5 месяцев, до 6 включительно | 0,7 |
| Свыше 6 месяцев, до 7 включительно | 0,8 |
| Свыше 7 месяцев, до 8 включительно | 0,9 |
| Свыше 8 месяцев, до 9 включительно | 0,95 |
| Свыше 9 месяцев | 1 |
Если полис ОСАГО нужно оформить на шесть с половиной месяцев, при расчёте стоимости КС = 0,8
Источник: base.garant.ru
Для автомобилей, которые зарегистрированы на территории иностранных государств, используют отдельные тарифы. В этом случае стоимость страховки тоже зависит от срока действия полиса и от КС. Минимальный КС установлен для полисов, которые оформляют на срок от 5 до 15 дней. Максимальный — для тех, которые оформляют на срок от 10 месяцев.