24 июля 2023 года президент России подписал закон о запуске цифрового рубля. Закон вступил в силу 1 августа, но пользоваться им могут пока не все. Рассказываем, что собой представляет концепция цифрового рубля, зачем его вводят и когда его можно будет купить.
Что такое цифровой рубль
Это третья форма национальной валюты России. Сейчас у людей есть наличные, безналичные и скоро будут цифровые деньги. Наличные и безналичные хранятся в банках, а цифровые будут храниться на электронных кошельках людей и компаний. Кошельки будут открываться на платформе Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), через мобильное приложение банка. Такой электронный кошелёк у человека может быть только один, завести кошельки в нескольких банках не получится. Но зайти в кошелёк можно будет через приложения разных банков, так что можно будет выбрать наиболее удобное из них.
Цифровой рубль не криптовалюта. Цифровой рубль выпускается только одной организацией — российским ЦБ. Криптовалюту же может создавать кто угодно в неограниченном количестве. Также цифровой рубль будет подкреплён золотовалютным резервом России — это значит, что у цифрового рубля цена будет стабильная, в отличие от криптовалют. На официальном сайте ЦБ РФ утверждают, что цена одного цифрового рубля будет равна одному обычному рублю и что отдельного курса у цифрового рубля не будет.
Как работает платформа цифрового рубля
Коммерческие банки на платформе цифрового рубля будут посредниками — через них можно будет открыть счёт на платформе, купить и перевести в безналичные цифровой рубль.
Как это будет работать:
- Человек отправляет запрос на покупку цифровых рублей.
- Коммерческий банк передаёт запрос ЦБ, который выпускает нужное количество цифровых рублей и переводит их на электронный кошелёк человека.
Каждый выпущенный цифровой рубль будет иметь код, по которому можно будет отследить операцию. Обсуждается также возможность задавать условия трат. Например, родитель сможет выделить карманные деньги ребёнку в цифровых рублях и указать условие, что деньги могут быть потрачены только на еду в школьной столовой. В таком случае алкоголь и табак уже за эти деньги купить не получится.
Зачем нужен цифровой рубль
Главная задача цифрового рубля — расширить возможности Системы быстрых платежей и сделать международные платежи доступнее. Сейчас по СБП можно перевести безналичные до 100 000 рублей в месяц без комиссии, с появлением цифрового рубля можно будет делать переводы на сумму до 300 000 рублей в месяц. А сама платформа цифрового рубля станет платформой для трансграничных переводов. Как говорит первый зампред ЦБ РФ, ставка за перевод цифровых рублей между юридическими лицами составит 15 рублей.
На официальном сайте ЦБ РФ говорят, что цифровой рубль — это не принудительная мера.
Очень важно сказать, что цифровой рубль не заменит наличные и безналичные. И наличный, и безналичный, и цифровой рубль будут иметь одинаковое хождение. Человек сам будет выбирать, не хочет пользоваться цифровым рублём — пожалуйста, пользуйтесь наличными, безналичными.
Поэтому цифровой рубль скорее дополнение к нынешней национальной платёжной системе, чем отдельная новая система.
Также Банк России снизил ставку за безналичные переводы денег в цифровом рубле. Сейчас с безналичной оплаты по СБП бизнес платит комиссию от 0,4% до 0,7%. За эти же операции в цифровом рубле ЦБ будет удерживать всего 0,3% комиссии. У ЦБ нет цели зарабатывать на переводах, поэтому комиссия меньше. Это даст возможность бизнесу предлагать то же качество товара, но по меньшей стоимости.
Нельзя будет открыть банковский вклад в цифровом рубле и получать проценты. Цифровой рубль — это больше платёжный инструмент, чем средство заработка. Если перевести все деньги в цифровой рубль и держать их там, то они обесценятся. Поэтому лучше переводить в цифровой рубль, когда есть необходимость сделать перевод или оплатить что-то дешевле. А для сбережений подойдут обычные рублёвые вклады.
Какие операции будут доступны с цифровым рублём
Можно будет переводить деньги, принимать платежи, оплачивать покупки с помощью QR-кодов. Сама технология платежей будет похожа на платежи через СБП, говорит Алла Бакина.
Для начала нужно будет открыть цифровой кошелёк. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелёк и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублёвого счёта. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться — переводить друг другу или оплачивать покупки.
Помимо платежей внутри страны, будут доступны трансграничные. ЦБ уже предоставил два механизма: первый — когда две страны заключают соглашение об интеграции цифровых валют, второй — когда Россия подключается к единой платформе осуществления платежей.
Пока обсуждают только трансграничные переводы между компаниями, но в теории такие операции могут стать доступными и физическим лицам. В условиях санкций это упростит переводы между людьми, которые живут в разных странах.
Когда запустят цифровой рубль
Цифровой рубль станет доступен всему населению страны на горизонте 2025–2027 годов, говорит Ольга Скоробогатова.
Сейчас купить цифровой рубль по своей инициативе не получится. С 15 февраля стартовал только пилотный проект. Цифровой рубль протестирует Страховой Дом ВСК и ещё 29 предприятий из 11 городов и 13 банков. Банк России сделает проект массовым после теста базовых операций: открытие и закрытие счетов, переводы, оплата через QR-код.
В ВСК продажа полисов при помощи нового инструмента будет доступна при страховании имущества и в медицинском страховании. В пилотном проекте мы протестируем всю цепочку транзакций с цифровым рублем, в которую входят регулятор, банки, страховщик и клиенты. Мы должны убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей.
Насколько безопасен цифровой рубль
За безопасность проведения операций отвечает коммерческий банк, через который будет открываться кошелёк в цифровых рублях. Для доступа к платформе коммерческий банк будет проверять личность с помощью текущих процедур: от пароля до кодовых слов для уточнения личной информации.
При открытии счёта с цифровыми рублями важно учитывать репутацию банка в отношении клиентских данных: были ли у них утечки данных, какую систему использует для защиты данных о клиентах.
Открыть кошелёк и пользоваться им без электронной подписи не получится: коммерческий банк обязан проверять подлинность электронной подписи для каждой операции. За счёт этого уровень безопасности безналичных денег в стране будет выше.
За поддержание работы платформы отвечает ЦБ РФ. Если сравнивать уровень безопасности цифрового рубля и любой другой криптовалюты, то цифровой рубль здесь однозначно выигрывает.
Владельцы криптовалют непостоянны, потому что основная задача — заработать как можно больше на изменении цен. Когда криптовалюта становится неинтересна владельцам, то платформу закрывают, и операции по ней уже не провести. Так люди теряют деньги, которые у них были на счетах с этой криптовалютой. Цифровой рубль — это не средство для заработка, а средство для расчётов, поэтому вероятность внезапного закрытия платформы крайне мала.
Но, конечно, важно учитывать риски, которые могут возникнуть при разработке платформы. Где-то разработчик может не учесть вероятную атаку на систему, и тогда может произойти утечка информации о кошельках.
С точки зрения безопасности новая форма валюты не отличается от безналичных денег. Только у цифрового рубля будет ещё и электронная подпись, которая будет требовать подтверждения операций. Поэтому цифровой рубль на фоне безналичных денег выглядит безопаснее.
Хотя мы предприняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удаётся обманывать людей, и те, по неведению, сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.
Кто ещё делает цифровую валюту
Больше 100 стран в какой-то степени экспериментируют с цифровыми валютами. Поэтому цифровой рубль — это не только вид валюты, но ещё и простой способ рассчитываться с другими странами. В данный момент пилотные цифровые валюты, помимо России, запустили ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Украина, Швеция, Казахстан, Саудовская Аравия. Если цифровой рубль поддержат другие страны для расчётов с Россией, это может укрепить российскую валюту и сделает путешествия в другие страны дешевле.
Также большой плюс, что цифровой рубль становится частью единой национальной платёжной системы без отдельного курса. Это значит, что с переходом на цифровые рубли сбережения в обычных рублях не обесценятся. Поэтому при массовом запуске нет смысла в спешке покупать цифровые рубли. Так как ограничений по выпуску цифрового рубля нет, лучше купить их, когда они действительно смогут сэкономить деньги и время.