Что такое договор страхования: виды, сроки, условия оформления

Страховка не спасёт от аварии или болезни, но покроет затраты на ремонт или лечение. Что обязательно должно быть в договоре страхования и в каких случаях он может быть признан недействительным — читайте в статье.

Приглашённый эксперт

Кирилл Фаррахов

Юрист

Что такое договор страхования 

Договор страхования (страховой полис) — это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берёт на себя обязательство возместить расходы клиента при несчастном случае. Страхователь по договору вносит плату для формирования резервного фонда. При наступлении страхового случая из него будут выплачивать компенсацию.

Клиент платит за то, что при страховых рисках ему не придётся тратить свои деньги: убытки оплатит компания.

Продлите полис ОСАГО за 10 минут

Продлите полис ОСАГО за 10 минут

Электронный полис всегда под рукой в мобильном приложении. От 5507 ₽.

С заботой, Страховой Дом ВСК

Купить онлайн

САО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru

Договор заключают на определённый срок. Когда он заканчивается, его можно продлить. Разорвать соглашение клиент может в одностороннем порядке по любой причине раньше срока, при этом деньги не возвращаются. Страховой компании, чтобы расторгнуть договор раньше времени, нужно найти веский повод: например, если клиент оплатил только часть взноса, а остаток так и не внёс в оговорённый срок.

Виды договоров страхования

В России существует более двадцати видов страхования. Из них выделяют три основных — имущественное, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование 

Защищает от утраты, кражи, преднамеренной порчи и повреждений личной собственности. Страховку можно оформить на квартиру (например, от затопления), а можно на платье Versace — от кражи. Каждая страховая может устанавливать свои правила. Например, некоторые страховщики не берут на себя ответственность за сохранность драгметаллов в виде слитков или за здоровье питомцев.

Личное страхование

Защищает от непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем. Болеть меньше не станете, но если получите травму или нужно будет дорогое лечение, страховая возьмёт расходы на себя. Например, спортсмены часто оформляют страховку от травм.

Страхование ответственности 

Компенсирует ущерб, который вы нанесли третьему лицу. То есть если по вашей вине кто-то пострадал или вы повредили чужое имущество, вам не придётся компенсировать ущерб. Например, ОСАГО — один из видов такого страхования: если по вине водителя произойдёт ДТП, возмещать убытки будет не он, а страховая компания.

Объекты, субъекты и предметы договора страхования

В каждом полисе должно быть три основных компонента: объект, субъект и предмет. Они являются обязательными для оформления полиса, а их отсутствие делает договор недействительным.

Объект — это то, от чего оформляется страховка. Это может быть вред здоровью, жизни или имуществу или ответственность за причинённый вред.

Субъекты — это участники договора. К ним относятся страховщики, страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели. То есть люди или организации, которые покупают полисы, те, чья жизнь, здоровье или собственность застрахованы, и тот, кто получает выплату. 

Предмет — это имущество или услуга, которые страхуются. Можно застраховать несколько предметов одновременно в одном полисе.

Страховые риски 

Это предполагаемое событие, от наступления которого хочется себя обезопасить с помощью страховки. Например, в полисе ОСАГО это возможное ДТП, а при страховании здоровья — потенциальная травма, для лечения которой понадобятся дорогостоящие процедуры.

Обязательное условие для определения страхового риска — событие влечёт за собой убытки или ущерб, на возмещение которых нужны средства. 

Риски, которые покрывает полис, строго оговариваются. Есть определённые условия для признания случая страховым:

• Происшествие не затрагивает большое количество людей. Например, военные действия или природные катаклизмы не являются страховым случаем.
• Причины возникновения события, отнесённого к страховым рискам, заранее неизвестны, как и его последствия.
• Событие произошло случайно. Если событие наступило в результате умысла, то это не страховой случай и считается нарушением закона.
• Вероятность события можно определить с помощью статистики. Например, по статистике молодые неопытные водители чаще становятся виновниками ДТП.

Хорошо изучите условия договора и риски, которые входят в страховку. Возможно, от некоторых вы сможете отказаться, снизив стоимость полиса. Например, вы наверняка обойдётесь без страховки от падения сосулек и льда, если живёте на юге, или, если вы не выезжаете из города, можно не страховать автомобиль от столкновения с дикими животными.

Условия договора страхования

Условия — обязательная часть договора страхования, и каждая компания устанавливает свои правила. Страхователь может принять эти условия и подписать договор или отказаться от него и выбрать другого страховщика.

По закону в полисе обязательно должны быть прописаны существенные условия. Они перечислены в Гражданском кодексе Российской Федерации. Без них сделка не будет считаться заключённой. Кроме существенных условий, в договоре могут быть указаны дополнительные условия.

Как заключается договор 

Для оформления полиса нужно заполнить заявление в страховой, подписать договор и оплатить покупку. После того как страховщик получит подтверждение оплаты, он передаёт клиенту полис. С этого дня документ считается действительным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Договор может быть оформлен только в письменной форме. Обе стороны обязаны подписать этот документ. Заключённый в устной форме договор считается недействительным.

Требования к заполнению полиса 

Для оформления полиса используют фирменный бланк установленного образца. В нём отражены следующие пункты:

• Сведения о застрахованном лице — фамилия, имя и отчество. При оформлении договора с юрлицами — название и местоположение организации.
• Сведения о страховщике — название фирмы, её юридический адрес и реквизиты.
• Сведения об оплате — её размер, когда и как клиент вносит оплату.
• Предмет страхования — что именно подлежит страхованию.
• Риски — при каких обстоятельствах компания обязуется покрыть убытки.
• Страховая выплата — сумма, которую получит клиент при страховом случае. Размер компенсации будет зависеть от тяжести повреждения.
• Срок действия договора.
• Подписи сторон.

В бланке важно правильно заполнить все пункты, особенно если оформляете страховку онлайн. Например, для страховки на машину часто нужно ввести только госномер, а необходимые сведения подгружаются автоматически. При этом в данных о мощности или VIN автомобиля могут возникнуть ошибки. Если после аварии вы обратитесь в страховую с таким полисом, в выплате могут отказать.

Чтобы исправить ошибку в полисе, обратитесь в офис компании или напишите на электронную почту, указанную в договоре. Страховой компании будет необходимо предоставить оригиналы документов, чтобы внести новые данные.

Срок действия договора страхования

Это срок, в течение которого страховая несёт обязательства по договору. Его начало и окончание определяются индивидуально и указываются в страховом полисе. Страховку можно оформить на несколько дней или на целый год. Обычно срок действия начинается после уплаты всей суммы платежа или после внесения первого взноса. Срок действия прекращается:

• по окончании договора страхования;
• при невнесении очередного платежа;
• при полной утрате объекта страхования или смерти застрахованного лица.

Чтобы продлить договор, нужно заново внести страховой взнос. Страховые компании могут предлагать своим клиентам скидку на продление страховки, поэтому выгодно покупать новый полис до того, как истёк срок действия старого.

Права и обязанности сторон

Полный список прав обязанностей страховщика и страхователя прописан в законе, однако есть общие положения. Вот некоторые из них.

Права и обязанности страховой компании

Главная обязанность страховщика — провести осмотр при наступлении страхового случая и компенсировать ущерб. Дополнительно страховщик обязан:

• чётко и понятно прописать условия договора;
• своевременно зарегистрировать страхователей;
• обеспечить неразглашение личной информации страхователя.

Права страховой компании:

• вовремя и в полном размере получать оплату по договору;
• отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если застрахованный нарушил условия договора или сообщил заведомо ложную или неполную информацию;
• в случае увеличения риска требовать изменения условий договора.

Права и обязанности страхователя

Права страхователя:

• при соблюдении условий получить возмещение;
• расторгнуть договор раньше окончания срока и получить часть взносов (если это не противоречит условиям);
• при желании заменить участника в договоре.

Обязанности страхователя:

• оплатить страховой взнос согласно условиям договора;
• уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
• сообщать об обстоятельствах, которые могут повысить риск наступления страхового случая.

Когда действие договора страхования могут прекратить или признать его недействительным

Обычно действие полиса заканчивается по истечении срока, но иногда страховая компания может расторгнуть договор в одностороннем порядке раньше. Так происходит, если клиент предоставил ложные или неполные сведения.

Например, при оформлении личного страхования клиент не сообщил, что страдает хроническим заболеванием, которое повлияло на его здоровье. Когда такой человек обратится за компенсацией, страховая компания ему откажет, поскольку информацию от неё намеренно скрыли.

Признать договор недействительным могут при нарушении закона — например, если клиент специально создал аварийную ситуацию для получения страховки по ОСАГО.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

• Если не соблюдаются условия договора. Например, по договору нужно сообщить о происшествии в течение трёх дней, а клиент сообщил только через пять.
• Если риск не относится к страховым случаям. Например, каско не покрывает ущерб, если машина пострадала в результате умышленных действий или стихийных бедствий.
• Если нет документов, подтверждающих случившееся. Например, для компенсации стоимости лечения понадобится оригинал выписки из медицинской карты с датой первичного обращения по заявленному событию. Выписка должна быть заверена подписью руководителя и печатью медицинского учреждения.

Подведём итоги 

• Договор страхования — это соглашение, по которому страховая компания выплатит компенсацию при наступлении страхового случая.
• Существует три основных вида страхования — имущественное, личное и страхование ответственности.
• В каждом договоре страхования должны быть определены объект, предмет и субъект страхования.
• В страховке прописаны страховые риски — события, влекущие за собой ущерб и требующие компенсации.
• Каждая страховая компания определяет свои условия страхования. Клиент может с ними согласиться или расторгнуть договор.
• Договор должен быть зафиксирован в письменном виде, иначе он считается недействительным.