Статья обновлена 14 августа 2024 года
Представьте: вы купили машину за 3 млн рублей и оформили каско, а через девять месяцев машину угнали. По страховке вы получили выплату всего 2,55 млн рублей. А с GAP получили бы полную стоимость авто. Рассказываем, что такое GAP-страхование, чем оно полезно и как работает.
Почему выплата по каско может снижаться
При оформлении полиса каско в договоре указывают страховую сумму. Это максимальная сумма, которую выплатят по страховке. Например, на случай угона машины или если после аварии она будет сильно повреждена и её не получится отремонтировать.
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по каско
Защита авто от повреждений, хищения и выплата за тотал по КАСКО
Стоимость полиса — от 13 500 рублей
С заботой, Страховой Дом ВСК
ПодробностиСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
В процессе действия полиса каско учитывается амортизационный износ автомобиля — его страховая стоимость постепенно снижается. Чем больше времени пройдёт с момента оформления полиса, тем меньше денег можно получить по страховке.
Для нового автомобиля страховая сумма в договоре равна его стоимости. Если что-то сразу случится с машиной, собственник получит компенсации столько, за сколько он её купил. Если страхуют машину, бывшую в употреблении, страховую сумму определяют по рыночной стоимости авто — это будет максимально возможная выплата.
Процент амортизационного износа в страховых компаниях может быть разным. Например, в Страховом Доме ВСК это 5% от стоимости автомобиля на каждый квартал. Для примера в таблице приводим результаты расчёта — сколько вы получите с учётом амортизации, если купите авто за 3 млн рублей:
| Возраст транспортного средства | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев |
| Амортизация по условиям страхового договора, всего с момента оформления полиса | 5% | 10% | 15% |
| Амортизация в денежном выражении | 150 тыс. рублей | 300 тыс. рублей | 450 тыс. рублей |
| Страховая сумма — максимально возможная выплата по страховке | 2,85 млн рублей | 2,7 млн рублей | 2,55 млн рублей. |
При таких условиях получится, что, например, через шесть месяцев амортизация составит 10%, или 300 тыс. рублей. При угоне авто можно будет получить не больше 2,7 млн рублей. Через девять месяцев амортизация будет составлять 15%, или 450 тыс. рублей. Страховая выплата рассчитывается с учётом этой суммы, поэтому максимально через девять месяцев можно получить только 2,55 млн рублей.
Точные значения амортизационного износа нужно узнавать в страховой компании, где вы решите оформлять каско: они могут отличаться. Например, они могут различаться в зависимости от возраста автомобиля: в первый год составлять 20%, во второй — 13%, в третий — 10%.
Зачем нужна и чем полезна опция GAP
Опция ГАП (Guaranteed Asset Protection, GAP) в автостраховании компенсирует амортизационный износ машины. Поэтому при добавлении этой опции вы можете получить столько же, сколько машина стоила при оформлении полиса. Так происходит потому, что за счёт неё в процессе действия полиса каско сумма возможной компенсации увеличивается: чем меньше страховая сумма за счёт амортизационного износа, тем больше выплата по GAP.
Как считают выплату по GAP-страховке
Выплата по GAP — это страховая выплата, компенсирующая амортизацию автомобиля в денежном выражении, которая установлена условиями страхового договора и актуальна на день ДТП.
Также по такому полису могут быть дополнительные выплаты. Например, компенсация расходов на такси, общественный транспорт или каршеринг с момента аварии и до получения страховой выплаты.
Размеры компенсации указываются в страховом полисе, поэтому не стоит рассчитывать, что страховая компенсирует любые расходы, например междугородние поездки на такси из Тулы в Москву. Иногда страховая может ограничивать размер компенсации. Например, для автомобилей возрастом до года могут устанавливать предел в 1 млн рублей. Чем старше авто, тем меньше может быть сумма компенсации.
Примеры выплаты по полису без опции Guaranteed Asset Protection и вместе с ней
Возьмём для расчёта машину среднего класса. Так, при оформлении полиса каско и GAP на новое авто стоимостью 3 млн рублей вы сможете получить:
| Возраст транспортного средства | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев |
| Амортизация в денежном выражении по условиям страхового договора | 150 тыс. рублей | 300 тыс. рублей | 450 тыс. рублей |
| Страховая сумма — максимально возможная выплата по страховке без опции GAP | 2,85 млн рублей | 2,7 млн рублей | 2,55 млн рублей |
| Выплата по GAP | 150 тыс. рублей | 300 тыс. рублей | 450 тыс. рублей |
| Страховая сумма — максимально возможная выплата по страховке с опцией GAP | 3 млн рублей | 3 млн рублей | 3 млн рублей |
При таких условиях получается, что если включить опцию ГАП, то на шестой месяц действия полиса каско выплата по этой опции составит 300 тыс. рублей — столько же, сколько и сумма амортизационного износа. Даже при полной гибели автомобиля страховая выплатит 3 млн рублей: 2,7 млн рублей по полису каско и 300 тыс. рублей по полису ГАП.
Ещё позже, через девять месяцев, выплата по ГАП повысится — она станет равна 450 тыс. рублей. Такая сумма тоже полностью компенсирует амортизационный износ — владелец машины по страховке тоже получит 3 млн рублей.
Полис GAP особенно выручает, когда машина куплена в кредит: страховая выплата поможет выплатить сам кредит и набежавшие проценты.
Когда и где нужно оформлять полис GAP
Полис GAP можно оформить в любой страховой компании, Например:
- в той, где вы оформили полис каско;
- у другого страховщика.
Помните, что сначала оформляется каско, а потом GAP — наоборот сделать не получится. Опцию можно добавить к полису либо при оформлении в страховой, либо в любой момент, пока действует каско.
Срок действия GAP не может быть больше, чем сроки действия каско. Такое обстоятельство не зависит от того, где вы будете оформлять страховку, — в той страховой, где покупали каско, или в другой.
Полис GAP используют как приложение к полису каско. Поэтому отдельный полис GAP без каско работать не будет.
Если вы включили эту опцию в страховку каско или оформили отдельный полис в той же страховой, она вам выплатит все компенсации — и по каско, и по GAP. А если такой полис вы оформите в другой страховой, за компенсацией нужно будет обращаться в две компании.
Сколько стоит GAP-страхование
Стоимость GAP зависит от нескольких факторов:
- характеристики автомобиля — его стоимость, марка, возраст, пробег, техническое состояние;
- владелец авто — его возраст, опыта вождения, статистика попадания в ДТП по его вине;
- противоугонная система — установлена ли она на машине и какая именно;
- место хранения авто — например, оставляют ли машину на ночь просто во дворе, на охраняемой стоянке или в гараже.
Когда не выплатят полную стоимость авто даже с опцией GAP
В некоторых случаях страховая выплата может быть меньше, чем стоимость автомобиля. И тут не поможет даже опция GAP.
Водитель, виновный в аварии, компенсировал ущерб. Например, кто-то въехал в вас и потом выплатил полную стоимость автомобиля. Если ущерб полностью компенсирован, страховая уже ничего не будет выплачивать — ни по полису каско, ни по полису GAP, если он оформлен отдельно.
У машины после гибели в аварии есть годные остатки. Это касается ситуаций, когда автомобиль был повреждён, например, в результате аварии или падения дерева. Годные остатки — это какие-то детали или части авто, которые можно продать и выручить деньги. Тогда по страховке выплачивают полную стоимость машины, но за вычетом стоимости годных остатков. Например, если машина стоит 1 млн рублей, а годных остатков насчитали на 200 тыс. рублей, выплатят 800 тыс. рублей.
Полис каско оформлен с франшизой. Это может быть сумма, которую выплачивают при наступлении страхового случая. Например, если установлена франшиза в 100 тыс. рублей, а стоимость разбитой машины — 1 млн рублей, выплатят 900 тыс. рублей.
Полис каско оформлен с агрегатной суммой, и по страховке уже были выплаты. Агрегатность в страховке — это когда устанавливают максимальную сумму компенсации на весь период страхования. Например, установили, что по страховке может быть всего выплачено 1 млн рублей. Сначала машину немного повредили — на ремонт выплатили 150 тыс. рублей. Потом было ещё повреждение с ремонтом на 100 тыс. рублей. Если вдруг машину угонят, вы получите сумму за вычетом уже выплаченных компенсаций — всего 750 тыс. рублей.
Почитайте ещё несколько статей по этой теме:
Когда могут вообще ничего не выплатить
Могут быть ситуации, в которых страховка вообще не сработает, — компенсации не будет. Например:
- машину испортили специально, чтобы получить страховую выплату (например, спилили дерево, чтобы оно упало на автомобиль);
- владелец машины своими действиями допустил наступление страхового случая (например, забыл на ночь закрыть машину и оставил в замке зажигания ключи, а автомобиль угнали);
- машину использовали для целей, не предусмотренных страховкой, во время чего и произошёл страховой случай (например, оказывали услуги такси, а в договоре этого не было указано);
- водитель управлял автомобилем в нетрезвом состоянии.
Можно ли отказаться от GAP-страхования и обойтись без этой опции
GAP — это опция, которую каждый автомобилист выбирает добровольно. И сама она служит приложением к страховке каско, которая по закону не обязательна. Страховая компания не может заставить вас оформить такую страховку — если кто-то говорит, что без неё каско нельзя оформить, это неправда.
Обязательная автостраховка в России — это ОСАГО. За отсутствие каско или каско без опции GAP вас не оштрафуют.
Что важно знать про GAP
- По страховке каско обычно учитывается амортизационный износ авто: чем больше времени прошло с оформления полиса, тем меньше выплатят по страховке.
- С опцией GAP можно сохранить стоимость авто на весь период страхования. При наступлении страхового случая выплатят столько, сколько стоила машина при оформлении полиса.
- Опцию GAP можно сразу включить в страховку каско или оформить как отдельный полис.
- Полис GAP можно оформить в той же страховой, где оформлено каско, или в другой компании.
- Полис GAP работает как приложение к полису каско — его оформляют на период действия каско.