Перед выдачей ипотеки одним из обязательных условий банка будет заключение договора ипотечного страхования. Полис гарантирует, что, если с ипотечной квартирой случится что-то плохое, банк сможет вернуть деньги.
Разбираемся, от чего страхуют ипотечные квартиры и почему выплату, скорее всего, получите не вы, а кредитор.
Зачем страховать ипотечную квартиру
Ипотечное страхование — это требование закона об ипотечном кредитовании. Кажется, что страховка полезна только банку, но заёмщика она тоже защищает. Полис поможет в сложной ситуации не остаться без жилья и с невыплаченным кредитом.
Представьте, что вы взяли недвижимость в ипотеку на 20 лет, а через месяц квартира сгорела. Теперь жилья нет, а над душой висит долг на десятилетия. Хорошо, что вы застраховали ипотеку, пожар как раз относится к страховому случаю. Теперь ипотеку банка погасит за вас страховая компания.
Что страховать обязательно
Обязательное ипотечное страхование гарантирует компенсацию при повреждении или полной гибели недвижимости — когда квартиру нельзя восстановить или стоимость ремонта будет выше стоимости покупки нового жилья.
Застраховать квартиру в строящемся доме можно не сразу, а только после её сдачи застройщиком и подписания акта-приёма-передачи.
Обязательно страхуют только конструктивные элементы: внутренние стены, перегородки, внешние двери, балконы и лоджии, лестницы внутри квартиры.
Страховые случаи могут быть разными, их всегда указывают в договоре. Среди них может быть:
- пожар;
- стихийное бедствие, например буря, ураган, смерч;
- затопление из-за аварии у вас в квартире или у соседей;
- наезд — например, когда в квартиру, расположенную на первом этаже, въехала фура и повредила стены;
- конструктивные дефекты здания. Например, когда из-за дефектов плит перекрытия нарушится устойчивость многоквартирного дома;
- теракт, от которого пострадает квартира;
- просадка грунта под домом.
Ещё по вашему желанию можно дополнительно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартиры. За это нужно будет заплатить отдельно.
Что ещё можно застраховать
Можно защитить жизнь и титул. Эти полисы — добровольные, из-за их отсутствия банк не вправе отказать вам в выдаче ипотеки, но он может простимулировать оформление, снизив процентную ставку по кредиту на пару процентов.
Страхование жизни может предусматривать разные риски, но страховые компании обязательно включают: смерть или получение инвалидности 1-й или 2-й группы из-за болезни или несчастного случая. Страхование титула же полезно в сделках со вторичной недвижимостью: полис защитит от ситуаций, когда сделку признают недействительной по любым законным причинам.
Почитайте еще несколько статей по теме:
Ещё можно застраховать ответственность перед банком, когда банк требует досрочно погасить долг, а заёмщик не может этого сделать. Например, когда кредит сильно просрочен и для возврата денег продан залог, но вырученной суммы всё равно не хватает.
Какие документы нужны
Из основных: паспорт и СНИЛС, копии договора об ипотечном кредите и отчёта об оценке квартиры, а также выписка из ЕГРН.
В отдельных случаях могут понадобиться другие документы, например:
- справка, подтверждающая согласование перепланировки;
- разрешение органов опеки и попечительства на продажу квартиры;
- справка, в которой будут сведения о характере работы того, кто страхует жизнь;
- медицинские документы с информацией о здоровье человека, который оформляет страховку.
Когда и на сколько нужно оформлять страховку
Страховку квартиры обычно оформляют после того, как банк одобрил кредит и заёмщик выбрал квартиру для покупки. Но страховой договор заключают до оформления ипотеки. Оформить страховку жизни и титула можно в любое время — не обязательно привязываться к дате оформления ипотеки. Но если вы хотите за счёт добровольных полисов снизить процентную ставку по кредиту, обратите внимание на требования банка. В некоторых банках обязательное условие снижения процентной ставки — это оформление добровольной страховки до того, как выдан ипотечный кредит.
Срок действия полиса может быть разным. Обычно договор заключают на год и потом продлевают, но оформить страховку вы можете сразу на весь срок выплаты кредита.
Если страховка на квартиру оформлена на год, важно не забывать её продлевать. Если вовремя этого не сделать, банк может начислить неустойку. Это может быть часть процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки — чем позже вы оформите новый договор или продлите старый, тем больше будет сумма неустойки.
Добровольную страховку продлевать не обязательно. Но если за счёт добровольных полисов банк снизил процентную ставку, окончание действия страховки может изменить условия погашения кредита. Например, банк может повысить процентную ставку по кредиту, если такое условие указано в ипотечном договоре.
Иногда бывает, что страховка ещё продолжает действовать, а долг перед банком уже закрыт. Например, когда заёмщик досрочно погасил ипотеку. В таком случае можно обратиться в страховую компанию и вернуть часть страховой премии — деньги, которые вы заплатили за оформление полиса. Возможность вернуть деньги и то, сколько можно получить, зависят от условий договора.
Сколько будет стоить страховка
Стоимость полиса будет зависеть от разных факторов, например:
- от характеристик недвижимости — её вида, страховой стоимости, площади и города;
- кредитора и его условий ипотечного договора — какой банк выдал кредит, на какой срок и под какой процент, сколько заёмщик должен банку;
- деталей страхового договора — что страхуется и на какой срок, какая установлена страховая сумма, какие предусмотрены риски;
- данных заёмщика — его возраста и пола, места работы, состояния здоровья.
Минимальная стоимость полиса ипотечного страхования в Страховом Доме ВСК — 500 рублей.
Как сэкономить на страховке
Если вы хотите сэкономить на страховке, можно сделать следующее:
- найти страховую компанию, в которой полис стоит меньше. Не обязательно все страховки оформлять в одной компании. Например, можно застраховать квартиру в одной страховой, а жизнь и титул — в другой;
- заключать договор с условием оплаты страховки сразу. Если предусмотрена оплата в рассрочку, страховка может обойтись дороже;
- оформить комплексное ипотечное страхование. Это когда заёмщик оформляет сразу несколько страховок. Например, страхует квартиру и жизнь или квартиру, жизнь и титул. В таких случаях полисы могут обойтись дешевле.
Сколько выплатят по страховке
Размер выплаты ограничивается страховой суммой, её указывают в договоре. Получить больше нельзя ни при каких обстоятельствах.
Страховая сумма бывает не меньше, чем размер ипотеки, и не больше, чем стоимость квартиры. Если квартира стоила пять миллионов рублей, а в банке вы взяли только три, то страховая сумма будет не меньше трёх миллионов. Но в договоре могут быть прописаны другие условия.
| Выплата при страховании имущества | Выплата при страховании жизни и здоровья | Выплата при страховании титула |
| — полная, если квартиру признают полностью погибшей; —частичная, нужная для ремонта квартиры | — полная, если человек получил инвалидность; —полная, если человек умер и не было выплаты по инвалидности; — частичная при временной потери трудоспособности, но в определённом промежутке. Например, не меньше 30 и не больше 120 календарных дней. | — полная, если лишились права собственности на всю квартиру; — частичная, если лишились права собственности на часть квартиры — например, по решению суда |
При страховании ответственности страховая сумма может быть не меньше 10% и не больше 50% от суммы долга. При наступлении страхового случая выплата будет равна той сумме, которой не хватает для выплаты оставшегося долга.
Кто получит страховую выплату
В большинстве случаев деньги получает банк — страховая переводит ему сумму оставшегося долга. Если страховая сумма по договору больше, чем заёмщик должен банку, остаток переводят на счёт заёмщика.
В зависимости от условий договора, банк может полностью отказаться от выплаты и тогда страховая перечислит деньги заёмщику, например, на самостоятельное устранение повреждений.
Дополнительно в страховом договоре может быть предусмотрена сумма, которую переводят не банку, а сразу заёмщику. Например, сумма на ремонт внезапно возникшей трещины.
При страховании ответственности заёмщика выплату получает банк.
Могут ли не выплатить страховку
Это возможно в ситуациях, прописанных в договоре страхования. Они могут быть такими:
- нет документов, которыми можно подтвердить страховой случай. Например, документов от МЧС после тушения пожара;
- собственник квартиры подстроил страховой случай;
- убыток полностью возмещён другими людьми;
- владелец квартиры сообщил о страховом случае позже срока, который указан в договоре.
Что запомнить про страхование ипотеки
- Страхование квартиры — обязательное условие оформления ипотечного кредита.
- Обязательно нужно застраховать конструктивные элементы квартиры.
- Добровольно можно застраховать жизнь, ответственность перед банком и риск потери права собственности. За это банк может снизить процентную ставку по кредиту.
- Страховой договор можно заключать на весь период выплаты ипотеки или на ограниченный срок, например, на год, а потом продлевать.
- Деньги по страховке в большинстве случаев получает банк. Если страховая выплата больше, чем долг перед банком, оставшуюся часть получает заёмщик.
