Для чего нужно страхование жизни

Как работает страховка, какие есть виды, как её оформить и что ещё важно знать

Для чего нужно страхование жизни

Как работает страховка, какие есть виды, как её оформить и что ещё важно знать

Страхование жизни позволяет иметь деньги на случай непредвиденной ситуации. Но есть несколько видов страхования жизни — если не разобраться, что конкретно вы хотите застраховать, можно лишиться выплат.

Разбираемся, какие виды страхования жизни бывают, как правильно его оформить и что делать, если страховая отказывает в выплатах.

Как работает страхование жизни

Между страховой компанией и клиентом заключается договор, по которому клиент вносит платежи, а страховая берёт обязательства покрыть расходы клиента, если возникла непредвиденная ситуация. Платежи можно отправлять с любой периодичностью — например, ежемесячно или ежегодно. Если страховой случай не наступил, взносы забирает страховая компания.

Зачем оформлять страхование жизни

Например, человек работает на опасном производстве и копит сыну на обучение в институте. Если с отцом что-то случится, страховая компания полностью оплатит обучение.

Ещё вариант: есть ипотека, которую нужно выплатить за 10 лет. А плательщик погибает через 5 лет после начала выплат. Страховая компания выплатит полную сумму ипотеки, а иногда и компенсацию родственникам.

Путешественникам тоже может пригодиться такая страховка. Например, во время поездки человек сломал руку. Если была оформлена страховка, ему оплатят лечение. Кроме того, во многие страны вообще нельзя въехать без страховки. Подробнее о страховании выезжающих за рубеж можно почитать здесь.

Один день лечения в стационаре Калифорнии стоит 3 441 доллар, или 250 000 рублей! Для сравнения: страховка на неделю пребывания в США и суммой покрытия 40 000 долларов обойдётся всего в 5 567 рублей, т. е. 76 долларов.

Каким бывает страхование жизни

Перед оформлением полиса важно разобраться в видах страхования, чтобы предусмотреть все риски и гарантированно получить выплаты.

Рисковое страхование

В основном при рисковом страховании выплаты поступают в случае смерти застрахованного, но сейчас существуют смешанные программы. Например, страховая будет выплачивать компенсацию и в случае, когда человек заболел или получил травму. При страховании здоровья можно выбрать страховку, которая покроет не только расходы на лечение, но и выплаты семье. Всё зависит от условий, которые выбирает клиент.

Оформляя рисковое страхование, можно выбрать срок действия страховки (от 1 года до 20 лет и более), размер взносов, размер выплаты и составить список всех возможных заболеваний и несчастных случаев.

Например, в Страховом Доме ВСК стоимость полиса страхования жизни всей семьи при сумме покрытия 100 000 рублей составляет 2 200 рублей в год. Если пересчитать, получается, что на спокойствие и защиту всей семьи вы тратите всего 183 рубля в месяц — столько же стоит плитка хорошего шоколада.

Главное в рисковом страховании — предусмотреть все варианты. Иначе страховая компания может не выплатить компенсацию, потому что происшествие не является страховым случаем.

Инвестиционное страхование

При инвестиционном страховании клиент может застраховать свою жизнь и одновременно получать доходы с инвестиций. Суть в том, что страховая компания берёт у клиента деньги и вкладывает их в инвестиции — акции, облигации и т. д.

Доходы от инвестиционного страхования не гарантированы. Бывают случаи, когда страховая компания обанкротилась и клиент получает только часть отданной суммы, а то и теряет всё полностью.

Если процент прибыли от изначальной суммы маленький, т. е. инвестиции принесли немного денег, клиент получит только часть средств от этого процента. Иногда их не хватает даже для закрытия инфляции.

Важно: при расторжении договора выдаётся только покупная сумма — процент от того, что вы отдали. И у многих страховых компаний в первый год она равна нулю, т. е. если расторгнуть договор в этот период, клиент ничего не получит.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет клиенту кроме страхования жизни получить выплаты для крупного вложения. Например, родители копят дочери на квартиру, чтобы подарить её на окончание университета. Отец заключил договор со страховой компанией сроком на 20 лет, когда дочери был 1 год. Все 20 лет он платит ежемесячные взносы, а ко дню окончания вуза родители дарят девочке сертификат на квартиру. Если вдруг с отцом что-то случится, страховая компания к указанному сроку выплатит сумму, равную стоимости сертификата.

Кроме того, человек, который заключил договор со страховой компанией, может назначить конкретного выгодоприобретателя — того, кто получит выплаты по истечении срока. Если до конца срока действия договора произошла смерть плательщика, выгодоприобретатель автоматически получает выплаты, пропуская процедуру наследования.

Добровольное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование позволяет накопить деньги к пенсии. У него есть несколько особенностей. Получать выплаты от страховой компании может как плательщик, так и другой человек, которого клиент страховой назначит выгодоприобретателем.

Можно выбрать два варианта пенсии: пожизненную или срочную. Если выбираем пожизненную пенсию, в случае смерти остаток не сгорает, а продолжает выплачиваться родственникам или тому, кого человек назначил выгодоприобретателем. Если выбираем срочную пенсию, можно указать, что выплаты будут происходить только в определённом возрасте, например с 65 до 80 лет.

Это страхование можно оформить, если вы посчитали, что пенсии от государства вам будет недостаточно. Кроме того, когда человеку в процессе выплаты взносов присваивают инвалидность I или II группы, его освобождают от уплаты взносов, и страховая ежемесячно выплачивает компенсацию. Особенности пенсионного страхования лучше уточнять в конкретной страховой компании.

От чего зависит стоимость страховки

Стоимость страхования жизни определяется для каждого человека индивидуально. Например, для здорового ребёнка она ниже, чем для взрослого человека 40 лет с хроническим заболеванием, который работает на опасном предприятии.

 

Итоговую стоимость страховки вам сообщит представитель страховой компании, либо её можно узнать на сайте, воспользовавшись калькулятором. Кроме того, у каждой страховой компании существуют правила расчёта всех коэффициентов — они должны быть опубликованы на сайте или отправляться по запросу.

Какие документы нужны для оформления

В основном страховые компании просят только заполнить анкету — в ней указываются паспортные данные, состояние здоровья, хронические заболевания и место работы. Иногда просят указывать хобби, если оно связано с риском для жизни.

Некоторые страховые компании могут попросить дополнительные документы:

  • справку о прохождении медкомиссии;
  • выписку из истории болезни;
  • справку из больницы о том, что нет хронических, онкологических и наследственных заболеваний.

Что делать, если наступил страховой случай

Необязательно звонить в страховую на месте происшествия или из скорой помощи. Срок, когда нужно предупредить страховщика, указан в договоре или в памятке для клиента, но обычно составляет не менее 3 дней с момента происшествия. Исключение — если застрахованный находится за рубежом: путешественник должен как можно скорее позвонить в компанию-ассистанс при наступлении страхового случая.

Сохраняем все документы из больницы— они должны быть с печатями и на официальном бланке. Собираем и чеки, и выписки из анамнеза, и заключения врачей, и даже переводной эпикриз, если человека перевозили в другое отделение. Чем больше подтверждений лечения будет, тем лучше. Некоторые страховые компании могут попросить фото травмы при первичном звонке, так что на всякий случай советуем сразу же его сделать.

Если застрахованный умер, нужна справка о смерти и его история болезни. Кроме этого страховая компания может запросить дополнительные документы в зависимости от того, где была получена травма или умер человек. Например, если застрахованный стал инвалидом вне работы, достаточно принести медкарту и акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, а если травма получена на производстве, потребуется акт расследования с места работы.

Приложение к Правилам страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, в Страховом Доме ВСК

Когда могут отказать в выплатах

  1. Когда клиент неправильно оформил страховой случай или когда случай не является страховым. Если происшествие не является страховым случаем и в договоре это прописано, а клиент неверно понял условия договора, деньги не вернут.

    А вот если компания не предупредила о перечне страховых случаев и договор составлен расплывчато, можно пойти в суд.

    Например, Сергей работает на стрессовой работе и оформил себе рисковое страхование жизни. У него случился инфаркт, и он получил инвалидность, а когда он обратился в страховую компанию, получил отказ в выплате. Но в договоре не было указано различие между несчастным случаем и заболеванием. Кроме того, там не написали, что инвалидность по болезни не является несчастным случаем. Устно в страховой компании об этом тоже не уведомили, поэтому Сергей обратился в суд. Суд встал на сторону клиента, и страховая компания выплатила ему 500 000 рублей компенсации и ещё 100 000 рублей за моральный ущерб.
  2. Если человек при заключении договора не сообщил информацию о своём здоровье. Например, не указал, что у него есть хронические или смертельно опасное заболевание. Тогда в случае смерти страховая компания откажет в выплатах, потому что договор признают недействительным.
  3. Все страховые компании отказывают в выплатах, если человек попал в ДТП будучи пьяным, отдал управление машиной человеку без водительских прав или совершил самоубийство в течение определённого срока с момента заключения договора.
  4. Ещё в выплатах откажут, если человек пошёл в горы с группой альпинистов или участвовал в гонках — для этого нужно оформить специальную страховку.

Что проверять перед покупкой полиса

  1. Есть ли у страховой компании лицензия на страхование жизни от Банка России.
  2. Сколько компания находится на рынке и какие о ней отзывы.
  3. Подходит ли выбранный полис в вашем случае и не требуется ли оформление нескольких.
  4. Что подразумевается под страховым случаем — об этом можно узнать из текста договора.
О том, как выбрать страховую компанию, мы рассказали в статье «Как выбрать страховую компанию: критерии»

7 фактов о страховании жизни

  1. Для страхового договора чаще всего не нужно проходить медицинские обследования, поэтому оформить договор можно сразу в страховой компании.
  2. Оформить страховку может любой человек старше 18 лет, но могут быть возрастные ограничения, которые зависят от вида страхования — например, некоторые страховые компании не разрешают оформлять полис людям старше 74 лет. Но при отказе страховку могут оформить родственники, а застрахованным назначить пожилого человека.
  3. Страховые выплаты не облагаются налогами — это удобно при инвестиционном страховании.
  4. В случае смерти страховую выплату получит тот человек, который был указан в договоре. Страховка не включается в наследство, поэтому наследственных споров из-за неё не будет. Исключение — если погибший не указал в договоре выгодоприобретателя.
  5. Полисы страхования обладают особым статусом — их невозможно разделить при разводе, арестовать и конфисковать.
  6. Третьи стороны не смогут претендовать на вложенные деньги.
  7. Можно вернуть налоговый вычет размером 13% от суммы взносов, но не более 120 000 рублей в год. Основное условие — нужно платить НДФЛ, а договор должен быть заключён на срок не менее пяти лет.

Добавить комментарий

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться