Как рассчитывается коэффициент бонус-малус Как рассчитывается коэффициент бонус-малус

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус

Что влияет на КБМ и как его проверить

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — один из страховых коэффициентов, который определяет стоимость полиса ОСАГО. КБМ ещё называют коэффициентом безаварийной езды: он снижается, если по вине водителя не происходит случаев ДТП. Чем ниже КБМ, тем дешевле страховка. Рассказываем, как рассчитывается коэффициент бонус-малус.

За период КБМ

Период КБМ — это период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года. На следующий день, 1 апреля, КБМ водителя обновляют по результатам прошедшего периода. 

После этого КБМ не пересчитывают в течение года, даже если водитель становится виновником ДТП или оформляет страховку ОСАГО на другой автомобиль.

По классу КБМ

Класс КБМ определяет аккуратность водителя и соответствующее значение КБМ. Всего классов 15. Базовый класс КБМ — 3. Чем выше класс КБМ, тем ниже значение КБМ, и наоборот. Самое высокое значение КБМ у класса М, самое низкое — у 13-го класса.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус
Значения КБМ в соответствии с классом КБМ

Класс КБМ присваивают водителю. Значение его КБМ будет одинаковым при расчёте любого полиса ОСАГО. При этом КБМ привязывают к номеру водительского удостоверения. При замене прав нужно сообщить об этом в страховую компанию, чтобы в базу данных внесли изменения. Если этого не сделать, при оформлении полиса на новое водительское удостоверение водителю могут присвоить базовый класс 3 с КБМ 1,17.

Класс КБМ не связан с водительским стажем. Водитель может много лет ездить за рулём и не иметь КБМ, если его никогда не вписывали в полис ОСАГО. Например, так может быть, если у водителя нет своей машины и он пользуется каршерингом. На такие автомобили оформляют полисы без ограничений, и машиной может управлять любой.

При первом вписании в полис ОСАГО водителю присваивают базовый класс 3. При расчёте стоимости страховки КБМ водителя будет равен 1,17.

Если полис оформляют больше чем на одного водителя, для расчёта стоимости берут КБМ в зависимости от того, ограниченная страховка или нет:

  • если полис с ограничениями — на конкретных водителей, берут КБМ водителя, чей коэффициент больше. Например, КБМ водителя А равен 0,68, а водителя Б — 0,91. Цену полиса посчитают по КБМ водителя Б — 0,91. При этом используют коэффициент ограничения КО со значением 1.
  • если полис без ограничений — для любых водителей, их КБМ не известны. Поэтому для расчёта берут базовое значение КБМ 1,17. Но при этом используют коэффициент ограничения КО со значением 2,32 для физических лиц или 1,97 — для юридических.
Если у водителя высокий КБМ, может быть выгоднее оформить полис ОСАГО без ограничений.

Например, КБМ водителя равен 2,94. Вот каким будет результат умножения КБМ и КО:

  • 2,94 в полисе с ограничениями (2,94 × 1);
  • 2,7144 в полисе без ограничений (1,17 × 2,32).

Водителю с КБМ 2,94 выгоднее оформить полис ОСАГО без ограничений.

В 2022 году КБМ изменился: вернули классы и изменили значения коэффициента.

Класс КБМ КБМ до 1 апреля 2022 года КБМ после 1 апреля 2022 года
М 2,45 3,92
0 2,3 2,94
1 1,55 2,55
2 1,4 1,76
3 1 1,17
4 0,95 1
5 0,9 0,91
6 0,85 0,83
7 0,8 0,78
8 0,75 0,74
9 0,7 0,68
10 0,65 0,63
11 0,6 0,57
12 0,55 0,52
13 0,5 0,46

Можно посчитать, сколько будет стоить полис ОСАГО в Страховом Доме ВСК:

По количеству страховых возмещений

По истечении периода КБМ класс КБМ водителя пересматривают с учётом того, сколько было страховых возмещений после ДТП по его вине. Эти данные страховые компании передают в единую базу Российского союза автостраховщиков (РСА). 

Если ДТП произошло по вине другого водителя, выплаты не учитываются. Если водитель стал виновником ДТП, но договорился с пострадавшими не оформлять происшествие, КБМ не увеличится.

Если за период КБМ страховых возмещений не было, класс КБМ водителя повышается на один. При этом значение его КБМ снижается. Если у водителя максимальный класс КБМ, то есть 13, класс останется прежним.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус
Когда класс КБМ повышается, значение КБМ снижается

Если страховых возмещений не будет в течение 10 лет после присвоения КБМ, класс повысится с базового 3 до максимального 13. При этом КБМ будет иметь минимальное значение — 0,46.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус
Класс КБМ повышается с базового до максимального за 10 лет безаварийного вождения

Если за период КБМ было одно страховое возмещение по ДТП по вине водителя, его класс понижается, а КБМ увеличивается. Чем выше был класс, тем сильнее он снижается. Например, класс М останется таким при любом количестве страховых возмещений. Класс 13 снизится до 7 при одном страховом возмещении, до 3 — при двух, до 1 — при трёх. Если страховых возмещений будет четыре или более, 13-й класс снизится до М. В результате КБМ водителя вырастет с 0,46 до 3,92, а полис ОСАГО станет дороже в 8,5 раза.

Класс КБМ до пересчёта Одно страховое возмещение

Два страховых возмещения

Три страховых возмещения Четыре и более страховых возмещения
М М М М М
0 М М М М
1 М М М М
2 1 М М М
3 1 М М М
4 2 1 М М
5 3 2 М М
6 3 2 М М
7 4 2 М М
8 4 2 М М
9 5 2 1 М
10 5 3 1 М
11 6 3 1 М
12 6 3 1 М
13 7 3 1 М

Посмотреть КБМ можно в полисе ОСАГО и на сайте РСА

Если водитель вписан в полис ОСАГО, его КБМ указан в таблице «Лица, допущенные к управлению транспортным средством» в пункте 3. Если в полис вписан один водитель, его КБМ будет также указан в пункте 7 «Расчёт размера страховой премии». Если в полис вписано несколько водителей, в пункте 7 будет наибольший из их КБМ.

Когда рассчитывают стоимость полиса ОСАГО, КБМ водителя берут из базы Российского союза страховщиков. Посмотреть КБМ на сайте РСА можно в специальном разделе. После оформления нового полиса ОСАГО страховая компания передаёт актуальный КБМ водителя в базу РСА.

Как рассчитать КБМ
Результат проверки КБМ появляется на странице сразу. Источник: autoins.ru

Значение КБМ в полисе ОСАГО и на сайте РСА может различаться. Так может быть по двум причинам:

  1. Полис оформили в предыдущий период КБМ, после которого КБМ был пересчитан. В этом случае на сайте РСА будет актуальное значение после пересчёта.
  2. В полисе или на сайте РСА указан неверный КБМ.

У нас есть материал о том, как исправить свой КБМ.

Мы Знаем, Как
неприятно, когда подрезают и обгоняют по встречке
Ещё лучше знаем, как правильно застраховать машину.
рассчитать

Поделиться: