В 2023 году банки выдали 2 миллиона ипотечных кредитов — это абсолютный рекорд за всю историю кредитования в России. Все эти 2 миллиона заёмщиков оформляли страхование — без него банки повысили бы ставку или могли бы вовсе не выдать кредит. Если вы только готовитесь к ипотеке, рассказываем, как позаботиться о рисках и при этом не переплатить.
Какая страховка нужна для ипотеки
Когда человек получает ипотеку, полис обычно делают по нескольким видам рисков. О том, как в целом устроено ипотечное страхование, мы рассказали в другой статье. Здесь коротко напомним, какие его виды актуальны для заёмщиков.
- Имущество. Страховка обязательна по закону, без неё банк имеет право отказать в выдаче кредита.
- Жизнь и здоровье. Такое страхование не считается обязательным, но если его нет, большинство банков повысят ставку по ипотеке на 1–2 п. п.
- Право собственности (титул). Если заёмщик потеряет право собственности, потому что сделку признают недействительной, страховая вернет деньги за квартиру. Это тоже необязательно. Обычно титульное страхование заказывают на первые три года ипотеки.
![blank](https://vskali.ru/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/images/blank.gif)
Медицинский чек-ап за страховку по ипотеке — в подарок
Медицинский чек-ап за страховку по ипотеке — в подарок
Подавайте заявку любым удобным способом: на сайте, в приложении или через колл-центр
С заботой, Страховой Дом ВСК
ПодробностиСАО «ВСК». Реклама. Имеются ограничения. Подробности на vsk.ru
Обязательную страховку придется оплачивать ежегодно — пока не закроете весь кредит. Но есть способы сэкономить и на ней, и на остальных видах.
Сравнить тарифы
Банк-кредитор обычно предлагает страховаться у своих партнёров, но заёмщик сам вправе выбрать страховую — и этим надо пользоваться. Только помните, что у банка будут к ней определённые требования. Полис можно купить в любой организации, которая соответствует двум критериям:
- подходит под требования, которые банк определил к страховым, — эти требования кредитор указывает на своём сайте;
- рейтинг страховщика, установленный крупнейшими рейтинговыми агентствами, например «Эксперт РА», — А– и выше.
![blank](https://vskali.ru/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/images/blank.gif)
Тарифы компаний нужно сравнивать на специальных сервисах: «Банки.ру», «Сравни.ру» и других. По заданным параметрам агрегаторы подбирают предложения разных страховых.
Застраховать разные риски
Выбирать можно не только страховщика, но и где какие риски застраховать. Например, жизнь и здоровье может быть дешевле застраховать в одной компании, имущество — в другой, а титул — в третьей. Комбинировать можно и нужно.
Обратиться в страховую напрямую
Страховые компании делятся частью комиссии, которую получают от клиента, с посредниками. Ими могут быть банки, которые направляют своих заёмщиков, страховые брокеры, которые подбирают выгодное предложение среди нескольких, или платформы, с помощью которых клиент или тот же брокер подают заявку.
Если вы обращаетесь в страховую сами, попросите скидку. Раз не нужно платить за посредника — вы можете получить премию за него.
![blank](https://vskali.ru/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/images/blank.gif)
Но и здесь есть нюансы. Иногда брокеры могут согласовать своему клиенту скидку и предложить полис по цене ниже, чем если клиент обратился бы в компанию самостоятельно. Проверяйте оба варианта и выбирайте самый выгодный.
Поменять страховщика
Страховка обычно оформляется на год. В конце срока действия ее нужно продлевать — это называется пролонгацией договора. Обычно новый страховщик предлагает скидку — так он привлекает новых клиентов. Но скидку может дать и своя компания, узнав, что заёмщик собирается перейти к конкурентам.
Застраховать самого молодого заёмщика или супругу
Для страхования жизни и здоровья возраст и пол клиента — важные показатели. Полис для женщины выйдет дешевле, чем для мужчины. А ещё чем страхователь моложе, тем выгоднее будет тариф.
![blank](https://vskali.ru/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/images/blank.gif)
![blank](https://vskali.ru/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/images/blank.gif)
Правда, одобряя кредит, банки иногда сами указывают, кого из заёмщиков нужно страховать и в каком соотношении. Обычно полис регистрируется на того, кто непосредственно берёт ипотеку. Если в договоре участвуют оба супруга, банк может потребовать застраховать каждого из созаёмщиков в соотношении 50% на 50% — по каждому клиенту страховую сумму будут считать от половины суммы кредита. Или оформить страховку только на одного заёмщика — самого возрастного.
Оформить полис онлайн
В этом случае клиент заполняет анкету на сайте или в приложении и получает расчёт страхования ипотеки. Ссылка на оплату приходит в СМС-сообщении, а полис — на электронную почту. При таком обращении клиент может получить более выгодное страхование ипотеки.
При этом онлайн-страхование ипотеки принимает не каждый банк. Об этом можно узнать сразу: в форме заявки для расчёта страхования после указания банка программа предложит возможный способ — онлайн или через сотрудника.
Также онлайн-вариант может быть недоступен для определенной категории клиентов, например для заёмщиков старше 55–60 лет. Крупные суммы ипотеки — от 15 млн рублей — тоже обычно оформляют в офисе. А еще некоторые объекты — обычно загородные дома — менеджер страховой сначала проверяет вручную. Онлайн-полис здесь тоже не пройдёт.
Запомнить
- Без полиса на имущество банк может отказать в выдаче ипотеки. Личное страхование — добровольное, но с ним ставка по ипотеке будет ниже, чем без него.
- Необязательно соглашаться на тарифы, которые предлагает банк: изучите все предложения.
- Страховаться обязательно в компаниях, аккредитованных при банке или подходящих под требования банка и имеющих рейтинг А- и выше.
- Страховать разные виды рисков бывает выгоднее в разных организациях.
- При продлении полиса страховая может предложить скидку, чтобы клиент не ушёл к конкурентам.