Как сэкономить на ипотечном страховании жизни и здоровья: что это такое и зачем нужно — ВыИскали
Как сэкономить на ипотечном страховании: 6 способов, о которых знают не все Как сэкономить на ипотечном страховании: 6 способов, о которых знают не все

Как сэкономить на ипотечном страховании: 6 способов, о которых знают не все

В 2023 году банки выдали 2 миллиона ипотечных кредитов — это абсолютный рекорд за всю историю кредитования в России. Все эти 2 миллиона заёмщиков оформляли страхование — без него банки повысили бы ставку или могли бы вовсе не выдать кредит. Если вы только готовитесь к ипотеке, рассказываем, как позаботиться о рисках и при этом не переплатить.

Что вы узнаете:
Что вы узнаете:

Какая страховка нужна для ипотеки

Когда человек получает ипотеку, полис обычно делают по нескольким видам рисков. О том, как в целом устроено ипотечное страхование, мы рассказали в другой статье. Здесь коротко напомним, какие его виды актуальны для заёмщиков.

  • Имущество. Страховка обязательна по закону, без неё банк имеет право отказать в выдаче кредита.
  • Жизнь и здоровье. Такое страхование не считается обязательным, но если его нет, большинство банков повысят ставку по ипотеке на 1–2 п. п.
  • Право собственности (титул). Если заёмщик потеряет право собственности, потому что сделку признают недействительной, страховая вернет деньги за квартиру. Это тоже необязательно. Обычно титульное страхование заказывают на первые три года ипотеки.
blank

Медицинский
чек-ап за страховку по ипотеке — в подарок

Медицинский
чек-ап за страховку по ипотеке — в подарок

Подавайте заявку любым удобным способом: на сайте, в приложении или через
колл-центр

Подробности

Обязательную страховку придется оплачивать ежегодно — пока не закроете весь кредит. Но есть способы сэкономить и на ней, и на остальных видах.

Сравнить тарифы

Банк-кредитор обычно предлагает страховаться у своих партнёров, но заёмщик сам вправе выбрать страховую — и этим надо пользоваться. Только помните, что у банка будут к ней определённые требования. Полис можно купить в любой организации, которая соответствует двум критериям:

  • подходит под требования, которые банк определил к страховым, — эти требования кредитор указывает на своём сайте;
  • рейтинг страховщика, установленный крупнейшими рейтинговыми агентствами, например «Эксперт РА», — А– и выше.
blank
Вот пример с сайта vsk.ru — страховщик указывает свои позиции в нужных рейтингах

Тарифы компаний нужно сравнивать на специальных сервисах: «Банки.ру», «Сравни.ру» и других. По заданным параметрам агрегаторы подбирают предложения разных страховых.

Застраховать разные риски

Выбирать можно не только страховщика, но и где какие риски застраховать. Например, жизнь и здоровье может быть дешевле застраховать в одной компании, имущество — в другой, а титул — в третьей. Комбинировать можно и нужно.

Обратиться в страховую напрямую

Страховые компании делятся частью комиссии, которую получают от клиента, с посредниками. Ими могут быть банки, которые направляют своих заёмщиков, страховые брокеры, которые подбирают выгодное предложение среди нескольких, или платформы, с помощью которых клиент или тот же брокер подают заявку.

Если вы обращаетесь в страховую сами, попросите скидку. Раз не нужно платить за  посредника — вы можете получить премию за него.

blank
По итогам четвертого квартала 2023 года на долю банков приходится большая часть премий от страховщиков — 28%

Но и здесь есть нюансы. Иногда брокеры могут согласовать своему клиенту скидку и предложить полис по цене ниже, чем если клиент обратился бы в компанию самостоятельно. Проверяйте оба варианта и выбирайте самый выгодный.

Поменять страховщика

Страховка обычно оформляется на год. В конце срока действия ее нужно продлевать — это называется пролонгацией договора. Обычно новый страховщик предлагает скидку — так он привлекает новых клиентов. Но скидку может дать и своя компания, узнав, что заёмщик собирается перейти к конкурентам.

Застраховать самого молодого заёмщика или супругу

Для страхования жизни и здоровья возраст и пол клиента — важные показатели. Полис для женщины выйдет дешевле, чем для мужчины. А ещё чем страхователь моложе, тем выгоднее будет тариф.

blank
При сумме кредита в 3 млн рублей для заёмщика — мужчины 1990 года рождения стоимость страховки составит 6264 рубля
blank
Для заёмщика женского пола при тех же параметрах страховка будет стоить 3888 рублей — почти на 40% выгоднее

Правда, одобряя кредит, банки иногда сами указывают, кого из заёмщиков нужно страховать и в каком соотношении. Обычно полис регистрируется на того, кто непосредственно берёт ипотеку. Если в договоре участвуют оба супруга, банк может потребовать застраховать каждого из созаёмщиков в соотношении 50% на 50% — по каждому клиенту страховую сумму будут считать от половины суммы кредита. Или оформить страховку только на одного заёмщика — самого возрастного.

Оформить полис онлайн

В этом случае клиент заполняет анкету на сайте или в приложении и получает расчёт страхования ипотеки. Ссылка на оплату приходит в СМС-сообщении, а полис — на электронную почту. При таком обращении клиент может получить более выгодное страхование ипотеки.

При этом онлайн-страхование ипотеки принимает не каждый банк. Об этом можно узнать сразу: в форме заявки для расчёта страхования после указания банка программа предложит возможный способ — онлайн или через сотрудника.

Также онлайн-вариант может быть недоступен для определенной категории клиентов, например для заёмщиков старше 55–60 лет. Крупные суммы ипотеки — от 15 млн рублей — тоже обычно оформляют в офисе. А еще некоторые объекты — обычно загородные дома — менеджер страховой сначала проверяет вручную. Онлайн-полис здесь тоже не пройдёт.

Запомнить

  1. Без полиса на имущество банк может отказать в выдаче ипотеки. Личное страхование — добровольное, но с ним ставка по ипотеке будет ниже, чем без него.
  2. Необязательно соглашаться на тарифы, которые предлагает банк: изучите все предложения.
  3. Страховаться обязательно в компаниях, аккредитованных при банке или подходящих под требования банка и имеющих рейтинг А- и выше.
  4. Страховать разные виды рисков бывает выгоднее в разных организациях.
  5. При продлении полиса страховая может предложить скидку, чтобы клиент не ушёл к конкурентам.