Один неоплаченный штраф за парковку — и в выдаче ипотеки могут отказать. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить все свои долги. В статье разбираем эту и другие распространённые ошибки, которые совершают заёмщики, и помогаем их избежать. Читайте внимательно, чтобы не пропустить советы при покупке квартиры в ипотеку.
Ошибка №1. Не рассчитывать кредитную нагрузку
Обычно люди думают, что ипотека — это только ежемесячный платёж. Но с появлением квартиры в собственности к нему добавится ежемесячная оплата коммунальных услуг и ежегодная оплата страховки, о которой часто забывают.
Дьявол в семейном бюджете кроется в деталях, поэтому перед подачей заявки на ипотеку лучше подготовиться.
Оцените свои возможности. Рассчитайте точно, сколько денег будет уходить на погашение ипотеки, других кредитов и все сопутствующие траты — эта сумма не должна превышать 50% от среднемесячного дохода. Если она окажется неподъёмной, стоит подобрать жильё подешевле или выбрать максимальный срок кредитования.
Сформируйте подушку безопасности. Отложите на чёрный день сумму в размере трёх ежемесячных платежей по кредиту. Этот шаг защитит вас от неприятностей в случае потери работы или непредвиденных обстоятельств.
Если денег на все обязательства не хватит, есть риск испортить кредитную историю или вовсе остаться без квартиры за долгую просрочку.
Ошибка №2. Не проверять долги
Доля отказов по ипотеке высока — в январе 2024 года она составила 35%. Причиной могут послужить долговые обязательства заёмщика: наличие незакрытых кредиток или просрочек по займам. Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно сделать следующее.
Проверить свою кредитную историю. Узнать, в каком бюро кредитных историй находится ваша, можно на «Госуслугах». Для этого найдите в сервисе раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос в Банк России. Ответ появится в личном кабинете. После этого можно переходить на сайт бюро и смотреть свою кредитную историю — дважды в год это бесплатно.
Проверить все задолженности в Федеральной службе судебных приставов. Отказ по ипотечной заявке может прийти даже из-за одного неоплаченного штрафа ГИБДД. Проверить наличие задолженностей можно на тех же «Госуслугах» — информация находится на главной странице или в каталоге услуг под названием «Платежи».
Не брать потребительские кредиты и рассрочки до подписания кредитного договора. В противном случае банк откажет в ипотеке, особенно если на погашение кредитов уходит больше 50% доходов.
Ошибка №3. Не разбираться в нюансах
Часто покупатели думают, что в ипотеку можно взять любое жильё, нужно только прийти к застройщику и выбрать. Но это только вершина айсберга. У ипотечного кредитования всегда ограниченные условия, выбранным объектом могут быть недовольны банки и страховые компании. Поэтому надо уже на этапе поиска вникнуть в ситуацию: узнать, какой должна быть квартира, чтобы ипотеку точно дали, сравнить условия разных банков, при необходимости проконсультироваться у риелтора.
Если вы покупаете жильё на вторичном рынке, условий будет ещё больше. Например, некоторые банки не одобряют кредит, если в квартире была сделана перепланировка. Не зная таких нюансов, можно получить отказ и потерять время. Узнать все тонкости ипотеки советы не помогут — нужно консультироваться со специалистами или глубоко погружаться в вопрос.
Приведём пример. Мария купила квартиру и через месяц после сделки заметила, что в платёжке за коммунальные услуги всё ещё числится ребёнок продавца. Оказалось, собственник всё это время уговаривал бывшую жену выписать сына, но та отказывалась: не хотела терять привилегии московской прописки.
Если бы собственник обратился в суд, Марию ждали бы годы разбирательств и вероятность потери самой квартиры. Также в случае появления ещё хоть одного фактора риска суд поставил бы под сомнение добросовестность покупателя.
Ошибка №4. Не учитывать условия банка
У банка есть свои условия владения собственностью, на которую он выдаёт кредит. Например, нельзя делать перепланировку, сдавать жильё на срок больше одного года без согласования с банком. Если для погашения ипотеки или для первоначального взноса был использован материнский капитал, придётся выделять детям доли в залоговом объекте. Также потребуется согласие банка, и после выделения долей будет изменена закладная, так как появятся новые собственники и залогодатели.
Если квартиру приобрели в браке и решили развестись, пока ипотека ещё не погашена, нужно будет согласовать действия с банком, чтобы оформить соглашение о разделе имущества или оставить квартиру одному из супругов.
Ошибка №5. Не снимать обременение
Обременение — это ограничение на право распоряжения недвижимостью до момента выплаты ипотеки. Одна из частых ошибок при погашении ипотеки — забыть о его существовании.
Обременение не снимается автоматически. Делать это нужно самому: в МФЦ или на сайте Росреестра. Вот этапы, которые нужно пройти.
Узнайте, какие документы потребуются. Чаще всего это погашенная закладная, которую можно заказать в банке, паспорта всех собственников, выписка по счёту. Если закладная в электронном виде, то заполнить заявление на снятие обременения нужно в банке, где оформляли ипотеку. Сотрудник банка сам подаст документы, вам останется только это проконтролировать.
Подайте заявление. Нужно приехать в МФЦ или Росреестр с полным пакетом документов и подать заявление на снятие обременения. Сотрудник расскажет, когда процедура будет завершена, — обычно процесс занимает около 5 рабочих дней.
Убедитесь, что обременение снято. Оплатите госпошлину и закажите выписку из ЕГРН через МФЦ или «Госуслуги». Если нужно только узнать, снято ли обременение, но выписка не нужна, воспользуйтесь сайтом Росреестра.
Оформление ипотеки — сложный процесс со своими тонкостями и подводными камнями. Но чем лучше вы подготовитесь к процедуре, тем выше шанс избежать неприятностей. Правильно оцените финансовые возможности, учтите условия банка, вникните в детали — это гарантия того, что оформление ипотеки пройдёт успешно.