Лицензия
Проверьте наличие лицензии и виды страховой деятельности, на которые она распространяется. В офисе страховой компании лицензию должны предоставить по запросу от клиента, а найти её самостоятельно можно в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на сайте Банка России:
Если ищете страховую для оформления ОСАГО, лицензии таких компаний есть на сайте Российского союза страховщиков (РСА).
После проверки лицензии посмотрите, действует ли она. Если у компании проблемы с финансами или есть нарушения, Банк России может приостановить лицензию и временно запретить компании заниматься страхованием. Обычно за приостановкой следует отзыв лицензии, а значит, компания не будет иметь права вести деятельность и не сможет выплатить деньги при наступлении страхового случая.
Найти информацию об отзыве лицензии можно на сайте Банка России. Решение вступает в силу с момента его публикации на сайте. После отзыва лицензии полисы перестают действовать через 5 дней. Если лицензию приостановили, полис продолжает работать, но потом чаще всего лицензию отзывают.
Ограничения на страхование
Это мягкий способ воздействия Банка России на страховую компанию. Если есть нарушения, банк может временно запретить страховой компании какой-то вид деятельности (например, выдачу ОСАГО). Ограничение перестанет действовать, как только компания устранит нарушения.
Если вы увидели, что у страховщика были такие ограничения, стоит быть осторожнее — обычно такие проблемы связаны с задержкой выплат по полисам или с нарушениями в работе. Ограничения также публикуются на сайте Банка России, причём там можно найти не только существующие, но и те, которые были раньше.
Рейтинг надёжности
Надёжность компаний оценивается по тому, насколько честно страховая компания выполняет условия договора при выплате средств. На сайте Банка России публикуют только сравнение отчётности страховых, но на её основе рейтинги составляют агентства. Самые надёжные рейтинги — «Национального рейтингового агентства» и «Эксперт РА».
Чтобы оценить надёжность страховой компании, обратите внимание на категории:
- A — страховая компания с высоким уровнем надёжности (бывает рейтинг ещё выше: А+, АА, ААА);
- B — приемлемая или удовлетворительная работа;
- C — низкий уровень работы;
- D — компания-банкрот;
- E — лицензия отозвана.
Лучше всего выбирать компанию класса «A» и выше. Советуем анализировать сразу несколько рейтингов за продолжительный период — тогда картина будет полной.
Отзывы
Некоторые СМИ и онлайн-агрегаторы тоже составляют рейтинги страховых, но делают это не по результатам, а на основе мнения клиентов. В этих рейтингах учитывают число жалоб, оценки клиентов, число ответов на жалобы от официальных представителей компании и т. д. Они есть на сайтах sravni.ru и «Агентства страховых новостей».
Помните о том, что положительные отзывы пишут реже, и не сравнивайте каждый отзыв по отдельности — чаще всего их пишут не объективно, а эмоционально. Стоит обратить внимание на число негативных отзывов.
Финансовая устойчивость
Оценить её достаточно просто:
- Уставной капитал должен быть больше установленного законом — не менее 240 млн рублей для страхования жизни и не менее 120 млн для страховщиков общего страхования.
- Прирост активов за счёт собранных страховых премий — это надёжный показатель. Активы — финансовые вложения компании, материальные ценности, имущество и т. д. Также стоит учитывать число свободных активов — чем их больше, тем более финансово устойчива и платёжеспособна компания.
- Страховой портфель или число заключённых договоров. Их количество должно быть сравнимо с финансовыми возможностями компании.
- Страховые резервы не должны превышать инфляцию. Их снижение — плохой показатель, т. к. именно резервы идут на выплаты по страховкам.
- Уровень выплат должен быть не слишком низким и не слишком высоким. Некоторые компании пытаются избежать выплат — их уровень позволяет оценить надёжность компании.
- Перестраховочная защита, или показатель того, в каком объёме и кому компания передаёт крупные риски — траты, которые она не сможет покрыть самостоятельно. Оптимальный вариант — когда такие риски доверяют западным фирмам в объёме 5–50% от валового показателя страховых платежей.
Найти эту информацию можно в открытом доступе, чаще всего на официальном сайте страховщика. Банк России публикует информацию по сборам и выплатам.
Правила страхования
В любой страховой компании есть свои правила страхования, которым соответствуют договора страхования. Вы вправе запросить эти правила вместе с договором и уточнить те пункты, которые насторожили. Если компания отказывается предоставить правила — это плохой знак.
Сверхзаманчивые предложения
Если условия страховой компании резко отличаются от остальных на рынке — например, цена страхового полиса очень низкая, — у неё могут быть проблемы с выплатами. Уточните, с чем связана низкая цена страховки и какие гарантии выплат у страховой компании.
Самое главное — наличие действующей лицензии, высокий рейтинг («А» и выше) и отсутствие проблем с исполнением договора, которые можно оценить по отзывам клиентов. Если вы будете ориентироваться хотя бы на эти три пункта, то наверняка выберете хорошую страховую компанию.
