КБМ — это коэффициент бонус-малус, который учитывают при расчёте стоимости ОСАГО. Если использовать неверное значение, то полис может стать дороже в восемь раз.
Рассказываем, что делать, если для ОСАГО взяли неправильный КБМ, и как его восстановить.
Откуда берут КБМ и каким он может быть
Значения КБМ водителей хранятся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков — АИС ОСАГО. Система работает с 2011 года, и в ней есть данные по всем автомобилистам, на которых с этого периода хотя бы раз оформляли ОСАГО.
Если водитель оформляет страховку в первый раз, для расчёта стоимости ОСАГО используют коэффициент бонус-малус для новичков — 1,17. Потом КБМ раз в год, 1 апреля, обновляется в зависимости от безаварийности вождения. Если по вине водителя не было аварий, КБМ снижается и полис для него обходится дешевле. Если были — коэффициент повышается и страховка дорожает.
Данные в АИС ОСАГО вносят по информации от страховщиков: они сообщают, были ли страховые возмещения по ОСАГО водителей и сколько. Данные предоставляют за период с 1 апреля по 31 марта. К примеру, 1 апреля 2024 года КБМ обновится по данным за период с 1 апреля 2023 по 31 марта 2024 года.
Всего есть 14 классов КБМ, у каждого из которых своё значение коэффициента. Максимальный коэффициент равен 3,92 и соответствует классу М. Минимальный — 0,46, он соответствует классу 13. Чем больше значение коэффициента, тем дороже выйдет страховка.
Стоимость ОСАГО считают, умножая базовую ставку водителя на коэффициенты. Если у автомобилиста минимальный КБМ 0,46, но ему по ошибке посчитают максимальный 3,92, полис обойдётся гораздо дороже.
Объясняем на примере: предположим, если учесть все коэффициенты, кроме КБМ, после умножения их на базовый тариф получится 5000 рублей. При коэффициенте бонус-малус 0,46 стоимость полиса 5000 × 0,46 = 2300 рублей. Если ошибочно возьмут КБМ 3,92, страховка будет стоить 5000 × 3,92 = 19 600 рублей. Так ОСАГО выйдет дороже в 8,5 раза.
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | ||
| 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Значение КБМ зависит и от количества аварий по вине водителя за год — чем больше их будет, тем сильнее вырастет коэффициент
Почему для ОСАГО могут взять неверный КБМ
Причин может быть несколько:
- При оформлении ОСАГО неверно ввели данные. Например, ошиблись с датой рождения, фамилией водителя и система нашла КБМ другого человека.
- С момента оформления последнего полиса ваши данные менялись. КБМ привязывается к Ф. И. О. водителя, дате рождения, серии и номеру прав. Например, с новым водительским удостоверением система может вас не найти и полис посчитают с коэффициентом новичка.
- Ваша бывшая страховая не передала данные в систему. Тогда вам могут не учесть год безаварийной езды и не снизить коэффициент. Такое может произойти, например, если компания обанкротилась.
- В АИС ОСАГО есть данные о выплатах по вашему полису, которых на самом деле не было. К примеру, когда страховая ошибочно передала данные по ДТП другого водителя — с похожими Ф.И. О.
Увидеть, какой КБМ использовали для расчёта стоимости ОСАГО, можно в самом полисе.
Если стоимость полиса считали не по вашему КБМ, это не всегда ошибка. Так бывает, если:
- в полис вписано несколько человек. В этом случае сравнивают КБМ всех водителей и берут самый большой;
- полис оформлен без ограничений — действует на всех водителей, которые сядут за руль автомобиля. Тогда при расчёте используют коэффициент бонус-малус 1,17.
Как восстановить КБМ
Если вы считаете, что для полиса взяли неверный КБМ, нужно узнать, почему так вышло, и пересчитать страховку. Если причина — неверное значение коэффициента в АИС ОСАГО, то КБМ ещё нужно восстановить.
Обратитесь в страховую компанию. Для этого оформляют заявление с просьбой о проверке использованного коэффициента бонус-малус. Обязательной формы нет, но компания может предоставить бланк, а в некоторых страховых заявку оформляют на сайте или в мобильном приложении.
В ответ на заявление страховая компания должна проверить значение КБМ в единой системе. Если при расчёте ОСАГО ошиблись и взяли не ваш КБМ, стоимость страховки пересчитают и вернут вам разницу. Но если окажется, что ваш КБМ на самом деле выше, за полис придётся доплатить.
Самостоятельно узнать, какой КБМ указан в АИС ОСАГО, можно онлайн с помощью специального сервиса на сайте РСА.
Если в единой системе указан неверный КБМ, нужно восстановить его значение. Но самостоятельно исправлять коэффициент нельзя: в РСА должна обращаться страховая компания. В зависимости от причины неверного значения КБМ могут понадобится дополнительные документы. К примеру, справка из страховой компании об отсутствии выплат по страховке. На основании поданных документов вам исправят КБМ и пересчитают стоимость полиса с учётом обновлённого значения.
Если страховая компания не реагирует на обращение, не пересчитывает стоимость полиса, можно направить жалобу:
Почитайте ещё несколько статей по теме:
Можно ли изменить КБМ, если хочется его понизить
Единственный способ изменить КБМ, когда он не устраивает, — ездить без аварий по вашей вине. Тогда каждый год коэффициент бонус-малус будет постепенно снижаться, пока не достигнет минимального значения. По-другому поменять КБМ нельзя — если вы нашли в интернете объявление о том, что вам могут снизить коэффициент, это мошенники.
Если вы новичок, чтобы КБМ стал самым низким, нужно 10 лет водить без аварий по вашей вине. Если у вас самое высокое значение КБМ — 3,92, то чтобы коэффициент снизился до минимального значения, без аварий нужно ездить 13 лет.
Что запомнить о восстановлении КБМ
- Есть общая база КБМ водителей: значения коэффициента бонус-малус всех, кто оформляет ОСАГО, содержатся в единой системе РСА.
- КБМ меняется раз в год, 1 апреля, на основании данных о выплатах по полисам ОСАГО за прошедший год.
- Если при расчёте стоимости ОСАГО взяли неверный КБМ, обратитесь в страховую с просьбой проверить значение коэффициента.
- Если для полиса применили неправильный КБМ, страховая должна пересчитать стоимость полиса, а разницу вернуть.
- Если в единой системе указан неверный КБМ водителя, восстанавливают его через страховую компанию.
- КБМ пересчитывается только по количеству аварий или их отсутствию за прошлый период, а если кто-то предлагает изменить коэффициент по-другому, это мошенник.