Что такое каско и ОСАГО

Особенности автостраховок, их оформления и ценообразования

Что такое каско и ОСАГО

Особенности автостраховок, их оформления и ценообразования
ОСАГО — обязательное страхование авто, которое позволяет возмещать ущерб, если владелец машины попал в ДТП. Каско — добровольное страхование, которое покрывает расходы при угоне и ремонте машины после ДТП с учётом стоимости новых деталей. Разберёмся в особенностях этих типов страхования.

ОСАГО

По закону страхование ОСАГО нужно оформлять каждому водителю. Его нельзя купить по скидкам и праздничным акциям, потому что тарифы на эту страховку устанавливает государство.

Стоимость

Чтобы рассчитать стоимость своего договора ОСАГО, нужно умножить базовую ставку от Центробанка на коэффициенты, назначенные страховой компанией.

Коэффициенты назначаются индивидуально каждому водителю и зависят от нескольких факторов:

  • Территориальная регистрация ОСАГО. В мегаполисах аварий больше, чем в сельской местности, а значит, житель Москвы или Петербурга заплатит за страховку больше, чем житель пригорода.
    Если владелец авто зарегистрирован в Москве, но временно переехал в другой город, ОСАГО будет рассчитываться по московским меркам.
  • Технические характеристики автомобиля — например, при расчёте учитываются мощность двигателя, модель и даже цвет машины.
  • Период использования машины — если вы не планируете ездить на авто весь год, можно сократить срок использования, и стоимость ОСАГО снизится. Страховку можно оформить на срок от 3 месяцев.
  • Возраст водителя и стаж вождения. Учитывается не только для владельца, но и для всех, кто планирует пользоваться автомобилем. Данные других водителей прописываются в полисе, и на этом тоже можно сэкономить. Например, вместо того чтобы брать тариф «без ограничений», можно указать в полисе одного-двух человек.
    В первом случае коэффициент КО будет равен 1,94, а во втором — 1,0. Для снижения коэффициента нужно, чтобы водители были определённого возраста и стажа. Точный размер коэффициента вы можете узнать в своей страховой компании.
  • Коэффициент бонус-малус, или коэффициент безаварийной езды. Он присваивается водителю, а не автомобилю, поэтому, если вы поменяли машину, коэффициент сохранится.
    КБМ начисляется так: если в течение года вы ездили аккуратно, в следующем году стоимость страховки снижается на 5%, ещё через год — на 10% и т. д. За 10 лет безаварийного вождения можно снизить стоимость ОСАГО на 50%.

Если вы недавно получили права, коэффициент автоматически равен 1, т. к. нарушений не было, но и безаварийная езда не доказана. В случае аварий коэффициент повышается — даже если водитель 10 лет ездил аккуратно, но потом за год попал в две аварии, КБМ возрастёт до 2,45.

Когда в полис вписано несколько водителей, назначают наибольший КБМ.

Если вы считаете, что КБМ начислен неверно, его можно изменить. Для этого пишем заявление о несогласии в свою страховую компанию — она проведёт проверку через Российский Союз Автостраховщиков и, если ошибка подтвердилась, поменяет значение КБМ.

Форма заявления о некорректном применении КБМ

В августе 2020 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, и теперь тарифы считают по-другому. Основная формула не изменилась (базовый тариф Центробанка + коэффициенты), но изменился расчёт процентных соотношений. Например, Центробанк РФ расширил коридор базовых тарифов на 10% в плюс и в минус относительно базовой стоимости. Цена полиса варьируется от 2 471 р. до 5 436 р.

Кроме того, теперь ОСАГО рассчитывается исходя из индивидуальных факторов. Если раньше страховая компания устанавливала базовый тариф внутри расценок ЦБ РФ, то теперь его назначают индивидуально каждому водителю. Зависит это не только от местонахождения автовладельца, но и от опыта, стиля вождения и т. д.

Если один водитель попадает в ДТП и систематически проезжает на красный свет, а второй водит аккуратно и соблюдает все правила, то стоимость полиса у первого будет гораздо выше, чем у второго. Кроме того, в законе не указано, сколько факторов может учитывать страховая компания, а значит, их может быть и 20, и 30.

Список ограничений вместе с калькулятором цены ОСАГО страховая компания обязана разместить на своём сайте. Суть изменений в том, чтобы мотивировать автолюбителей ездить аккуратно.

Есть изменения в цене относительно стажа: для новичков коэффициент составляет 1,93 (раньше был 1,87), а минимум, который предоставляют опытным водителям — 0,9 (раньше — 0,93).

Кроме этого, появились плюсы для жителей мегаполисов: в Москве базовый тариф снизился с 2 до 1,9, а в Петербурге — с 1,8 до 1,72. И неважно, сколько человек указано в полисе: вы можете вписать туда двух или трёх, а коэффициент по-прежнему будет 1,94.

Будьте внимательны — если вам предложили купить ОСАГО со скидкой, но это не связано с безаварийным вождением, скорее всего, это мошенники.

Как оформить

Для оформления ОСАГО потребуются следующие документы:

  • Паспорт страхователя и владельца машины.
  • Водительские удостоверения тех людей, которые будут управлять авто.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Паспорт транспортного средства.
  • Действующая диагностическая карта.

Если автомобиль старше 4 лет, владелец обязан провести техосмотр и оформить диагностическую карту. После прохождения осмотра данные попадают в систему техосмотра ГИБДД (ЕАИСТО). Диагностическая карта позволяет получить ОСАГО.

Полис ОСАГО всегда должен находиться в машине, но если неудобно возить бумажную версию, можно оформить электронный ОСАГО. После оформления е-ОСАГО на почту придут:

  • Заявление на страхование.
  • Электронный полис ОСАГО — его предъявляем сотруднику ГАИ.
  • Файл электронной подписи (SGN-файл).
  • Правила страхования ОСАГО.
  • Памятка для водителя с бланком извещения о ДТП.
  • Электронный чек.
Бланк страхового полиса ОСАГО
Проверить, что полис настоящий, можно на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

Каско

Страхование каско, в отличие от ОСАГО, является добровольным и помогает в том случае, если водитель хочет обезопасить автомобиль от внешнего воздействия. На каско Центробанк не устанавливает определённые ставки, каждая страховая компания рассчитывает их самостоятельно.

Стоимость

Страховые компании стараются уравнять соотношение страховых выплат и страховых взносов, поэтому проводится постоянный анализ страховых случаев. По этому анализу назначаются коэффициенты и выдаются страховки.

Страховые компании отдают предпочтение опытным водителям или семейным моделям машин, которые подразумевают спокойное вождение. Для таких клиентов меньше риск аварий, а значит, минимальные тарифы на страхование.

Рассчитываются коэффициенты почти по тем же пунктам, что и ОСАГО, но добавляются:

  • Статистика угонов модели авто в регионе, где оформляется страховка.
  • Стоимость запчастей и нормо-часов на СТО. Нормо-час — показатель того, за какое время будет выполнена определённая работа по ремонту или техобслуживанию авто.
  • Дополнительные услуги, которые владелец захочет включить в пакет: эвакуация, выезд аварийного эксперта и т. д.

Особенности

Кроме угона, каско защищает автомобиль от любого стороннего воздействия:
  • Повреждений авто третьими лицами — от царапин на парковке до разбивания авто битой.
  • Пожара, который возник из-за самовозгорания, замыкания электропроводки или поджога.
  • Падения инородных предметов: вмятины от камней из-под колёс других машин или падения дерева.
  • Стихийных явлений: наводнения, урагана, града и т. д.
  • Повреждения автомобиля животными, которые находятся вне салона.
  • Провала дороги или моста, просадки грунта, падения в воду и т. д.

Особенность каско в том, что страховая компания обязана возместить ущерб вне зависимости от степени вины водителя, который управлял машиной в момент повреждения. Но сюда не относятся случаи умышленного разрушения авто.

Как оформить

Чтобы оформить полис каско, страховой компании нужны следующие документы:

  • Паспорт страхователя и владельца машины.
  • Паспорт транспортного средства.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Документы на право владения автомобилем, если человек, оформляющий страховку, не является собственником машины.
  • Водительские удостоверения тех людей, которые будут управлять авто.

Иногда могут понадобиться дополнительные документы: кредитный договор, договор залога, документ о стоимости автомобиля и т. д.

При покупке автомобиля стоит оформлять и ОСАГО, и каско. Оформляя каско, вы заботитесь о своём автомобиле и предотвращаете будущие неприятности.