Когда сгорела квартира — это караул… Был бы, если заранее не оформить страховку, по которой возместят ущерб. Рассказываем, как оформить полис, в каких случаях положена компенсация и почему для вашего фикуса у нас плохие новости.
Что вообще можно застраховать
В договоре не просто укажут конкретную недвижимость, а пропишут точный перечень того, на что распространяется страховка. Это могут быть:
- конструктивные элементы квартиры — внутренние стены, перегородки, межэтажные перекрытия, лестницы, лоджии и балконы;
- внутренняя отделка помещений — штукатурка, тёплые полы, межкомнатные двери, подвесные потолки, паркет, окна, антресоли;
- инженерное оборудование, расположенное в квартире, — система вентиляции, отопления, электро-, водо- и газоснабжения, канализация, система охранной сигнализации.
Некоторые компании могут даже застраховать недостроенный дом, но только с определённой стадии. Например, в здании ещё нет окон и дверей, но есть фундамент, внешние стены и крыша.
Ещё можно застраховать то, что находится в квартире, — движимое домашнее имущество:
- мебель — шкаф, диван, столы, стулья;
- аппаратуру и технику — телевизор, акустическую систему, компьютер, стиральную машину, микроволновую печь;
- домашнюю утварь — ковры, книги, одежду, посуду, шторы;
- другие предметы. Например, можно включить в полис изделие из драгоценных камней, строительные или музыкальные инструменты, коллекцию марок, снегоход, велосипед, детскую коляску.
Вместе с квартирой можно застраховать свою гражданскую ответственность, по аналогии с ОСАГО: если, допустим, вода из вашей квартиры испортила ремонт соседям, ущерб возместит страховая компания.
Что застраховать не получится
У каждой страховой компании свои требования к квартирам, на которые оформляют полисы, но самыми распространённым вариантом для отказа может быть:
- квартира в старом доме или в том, где меньше трёх этажей или меньше четырёх квартир;
- часть квартиры, коммунальная квартира, комната в общежитии;
- квартира с неузаконенной перепланировкой.
Дополнительно страховая компания может устанавливать перечень вещей и предметов в квартире, которые не получится застраховать. Например, это могут быть:
- деньги под матрасом;
- собаки, кошки и другие домашние животные;
- продукты и напитки;
- стройматериалы;
- любимый фикус и другие растения;
- автозапчасти.
Позаботиться о любимой кошке можно, оформив отдельный страховой полис для домашних животных.
От чего защищает страховка
- от пожара. Компенсацию выплатят, если квартира или вещи в ней повреждены пламенем, дымом, копотью, испортились из-за высокой температуры во время пожара. Ещё выплату можно получить, если квартиру или вещи повредят средствами тушения, например пеной;
- от удара молнии;
- от взрыва, например, парового котла или газопровода;
- от заливания водой из-за аварии у вас или у соседей;
- от стихийного бедствия: землетрясения, оползня, камнепада, схода лавины, наводнения, сильного ветра или дождя;
- от кражи;
- от теракта, из-за которого пострадала квартира;
- от просадки грунта под домом.
Дополнительно в полис можно включить другие риски. Например, риск расходов на аренду жилья, если на время ремонта придётся снимать другую квартиру.
Что не признают страховым случаем
По каждому отдельному риску могут быть исключения, они указываются в договоре. Например:
- квартиру залило, потому что вовремя не заменили прохудившиеся трубы;
- пожар случился из-за непотушенной сигареты;
- взрыв произошёл из-за самовольного подключения к газопроводу или электросети;
- сигнализация была указана в договоре и была отключена, когда что-то украли.
При страховке гражданской ответственности тоже могут быть ситуации, в которых не получится за счёт страховой погасить ущерб, причинённый другим людям. Например:
- застрахованный залил соседей, когда был пьян;
- соседей залили специально или из-за того, что застрахованный не выполнил предписания служб. Например, не находился дома в период запуска системы отопления.
Что нужно для оформления полиса
Оформить полис можно в офисе страховой компании или онлайн, например через мобильное приложение или на сайте страховой компании. Перед оформлением подготовьте документы. Необходимый комплект документов у страховых компаний может различаться, но чаще всего это:
- выписка из ЕГРН — она доказывает, что вы владеете недвижимостью;
- договор купли-продажи или другой документ, по которому вы регистрировали право собственности;
- отчёт об оценке, экспертное заключение или другой документ, где оценивается стоимость квартиры.
Кроме основных документов, страховая компания может запросить дополнительные. Это может быть акт ввода в эксплуатацию, справка о техническом состоянии квартиры, поэтажный план.
Для заключения договора страховая может попросить доступ в квартиру для осмотра, чтобы подтвердить информацию, которую вы предоставили.
Сколько стоит полис
На стоимость полиса влияет несколько факторов:
- на что именно оформляется страховка и на какую сумму;
- в каком городе находится квартира;
- какие риски предусмотрены в полисе;
- сколько будет действовать страховой полис — один, два, три месяца или год;
- сдаётся ли квартира в аренду;
- будут ли в квартире делать ремонт;
- предусмотрена ли в договоре франшиза — период, когда полис не будет работать. Например, неделя после оформления полиса.
Страховые компании могут размещать информацию о минимальной стоимости полиса на своих сайтах. Так, минимальная стоимость страховки квартиры в Страховом Доме ВСК — 357 рублей.
Сколько можно получить по страховке
Максимальную выплату по страхованию имущества могут определять:
- по заявлению того, кто оформляет полис;
- на основании отчёта об оценке квартиры;
- на основании договора купли-продажи квартиры.
Но максимальная выплата не может быть выше страховой стоимости в день оформления полиса.
Почитайте еще несколько статей по теме:
Можно выбирать, на какую сумму застраховать каждый вид имущества, но страховая компания может устанавливать границы страховых сумм, например:
- конструктивные элементы квартиры — от 700 тысяч до 10 миллионов рублей;
- отделка и инженерное оборудование — от 100 тысяч до 5 миллионов рублей;
- техника, мебель, личные вещи — от 50 тысяч до 3 миллионов рублей;
- причинение ущерба соседям — от 50 тысяч до 3 миллионов рублей.
В договоре страхования могут быть указаны разные максимальные суммы при наступлении разных рисков. Например, одна сумма при пожаре, вторая — при заливе и третья — при ударе молнии.
Выплата может определяться в зависимости от степени повреждения имущества и возможности его восстановления.
При полной гибели имущества выплата равна страховой стоимости за вычетом того, что не пострадало. В такой ситуации имущество невозможно восстановить или на его восстановление нужна сумма, которая больше страховой стоимости. Например, если стоимость определили в 1 миллион рублей, а после пожара на восстановление нужно 1,3 миллиона рублей.
Если имущество можно восстановить, выплата будет равна затратам на его восстановление. Это могут быть расходы на материалы и запчасти, доставку материала и запчастей к месту ремонта, оплату ремонта рабочим.
Может ли страхование квартиры быть обязательным
Страховой полис на квартиру не всегда оформляют добровольно. Например, если вы собираетесь оформить ипотеку для покупки квартиры, страховой полис оформлять обязательно. Без полиса откажут в кредите.
Ипотечное страхование отличается от добровольного, в нём есть свои правила и ограничения, но самое важное, что деньги по страховке получите не вы, а банк, который выдал кредит.
