Страховая выплата по ОСАГО — сколько можно получить

Страховку по ОСАГО выплачивают для возмещения ущерба имуществу, жизни или здоровью потерпевшего в ДТП. Для расчёта страховки используют специальные правила и формулы, но с учётом максимально возможной суммы, которую может выплатить страховая компания.

Рассказываем, как определяют сумму страхового возмещения — выплаты по ОСАГО при ДТП — и когда деньги могут не выплатить.

За что платят страховку и сколько можно получить максимально

За причинение вреда здоровью потерпевшего

По закону страховку выплатят, если пострадавший получил ранения в аварии. Например, у него повреждено лёгкое или сломана рука. Страховая выплата компенсирует непосредственные расходы на восстановление здоровья:

• на покупку лекарств;
• медицинскую реабилитацию;
• протезирование или ортезирование;
• посторонний уход, в котором нуждается пострадавший в ДТП;
• санаторно-курортное лечение.

Ещё страховая выплата положена, если пострадавшему установили группу инвалидности. Это может быть одна из трёх взрослых групп или категория «ребёнок-инвалид».

На выплату по страховке можно рассчитывать, если из-за аварии утрачена часть заработка. Например, когда из-за сломанной ноги пострадавший не сможет работать и не будет получать доход.

За смерть пострадавшего

Выплата состоит из двух частей:

• за погребение. Эти деньги, максимум 25 тысяч рублей, полагаются тому, кто занимался организацией похорон;
• за смерть пострадавшего — выплачивается 475 тысяч рублей.

За повреждение машины

Выплачивают:

• если нужен ремонт машины — деньги используются на восстановление автомобиля после ДТП;
• если машина полностью уничтожена, то есть произошла так называемая полная гибель авто.

Если участники аварии оформили ДТП по европротоколу, максимальная страховая выплата может быть меньше. При соблюдении условий составления европротокола максимальная сумма выплаты составит 100 тысяч рублей. Но в некоторых случаях можно получить выплату до 400 тысяч рублей. Это возможно, если соблюдаются два условия:

• у участников аварии нет разногласий по поводу обстоятельств происшествия, например по поводу того, по чьей вине произошло ДТП;
• ДТП зафиксировали — сделали фотографии, загрузили их в специальное приложение и отправили в РСА. Это можно сделать через приложение «ДТП Европротокол». Ещё можно использовать «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто» — в них можно авторизоваться через сайт «Госуслуги». Фотографии важно отправить в РСА не позднее 60 минут с момента ДТП. 

Как считают страховую выплату при причинении вреда здоровью

Рассчитывают в процентах от страховой суммы. Процент от страховой суммы определяют по утверждённым нормативам.

В результате аварии у пострадавшего может быть несколько разных повреждений. Чтобы посчитать выплату, складывают проценты по каждому из них.

Пример. У пострадавшего три повреждения. По первому установлена выплата 1% от страховой суммы, по второму — 7%, по третьему — 10%. Итого 18%. В деньгах это будет 500 000 × 18 / 100 = 90 000 рублей.

Дополнительная страховая выплата за причинение вреда здоровью

Её получают, если страховая определит, что степень и характер повреждений больше, чем учитывали при расчёте страховой выплаты. Сумму выплаты считают как разность между тем, сколько нужно выплатить, и тем, сколько уже получил клиент. 

Пример. Пострадавшему выплатили 175 тысяч рублей. После выяснилось, что повреждения серьёзнее и пострадавшему нужна сумма побольше — 238 тысяч рублей. Страховая компания считает разницу между тем, сколько денег нужно по факту, и тем, что уже выплатили: 238 000 − 175 000 = 63 000 рублей. Потерпевшему дополнительно выплачивают ещё 63 тысячи рублей.

Дополнительная страховая выплата при наступлении инвалидности

Положена, если потерпевшему установили группу инвалидности или категорию «ребёнок-инвалид». Выплата зависит от того, какую группу получил человек, и её тоже считают в процентах от страховой суммы. Потерпевшая сторона может получить такую компенсацию:

• для первой группы инвалидности — 100% страховой суммы;
• для второй группы инвалидности — 70% страховой суммы;
• для третьей группы инвалидности — 50% страховой суммы;
• для категории «ребёнок-инвалид» — 100% страховой суммы.

Если выплатили страховку до установления группы инвалидности, дополнительную выплату считают как разность между тем, что положено выплатить, и тем, что уже выплатили.

Пример. После аварии и обращения в страховую компанию пострадавшему выплатили 180 тысяч рублей. С учётом полученных повреждений ему установили третью группу инвалидности. Выплата за третью группу составляет 50% страховой суммы: 500 000 × 50 / 100 = 250 000 рублей. 

Чтобы рассчитать дополнительную выплату, находят разность: 250 000 × 180 000 = 70 000 рублей дополнительно выплатит страховая компания.

Как считают страховую выплату при ремонте машины

Стоимость восстановительного ремонта — это сумма, которая нужна для приведения машины в доаварийное состояние. Самостоятельно посчитать её сложно — для этого используют несколько формул, учитывают разные нормы, стоимость деталей и материалов, поправочные коэффициенты.

Для определения расходов на восстановительный ремонт используют формулу из Единой методики расчёта страховой выплаты по ОСАГО: С_вр = Р_р + Р_м + Р_зч, где:

Р_р — расходы на работы по ремонту автомобиля. Определяют показатель так: берут норму трудозатрат на работы и умножают их на стоимость одного нормо-часа;

Р_м — расходы на материалы для ремонта. При расчёте учитывают количество деталей, для которых нужно использовать материал, удельную норму расхода и стоимость одной единицы;

Р_зч — расходы на запасные части авто, которые будут устанавливать вместо повреждённых. Показатель считают с учётом стоимости, количества деталей и их степени износа. Стоимость определяют по справочнику средней стоимости запчастей или по ценам у продавцов.

Как считают страховую выплату при полной гибели автомобиля

Полной гибелью автомобиля считают случаи, в которых:

• автомобиль невозможно отремонтировать,
• стоимость ремонта машины больше или равна стоимости на момент аварии.

Пример. Машина потерпевшей стороны до аварии стоила 800 000 рублей. Такую же сумму рассчитали на послеаварийный ремонт. Такой случай относят к полной гибели автомобиля.

Выплату рассчитывают так: от стоимости автомобиля вычитают стоимости его годных остатков. Годными считают детали и части машины, которые можно демонтировать и продать. В цене ориентируются на прайс специализированных торгов, но учитывают затраты на демонтаж, дефектовку, хранение и продажу. Стоимость остатков не учитывают, если машину нельзя оценить и продать в срок до 15 дней или если техническое состояние машины не позволяет разобрать её на запасные части. 

Пример. Автомобиль потерпевшего на момент аварии стоил 350 тысяч рублей. При расчёте страховой выплаты при полной гибели автомобиля определили, что стоимость годных остатков составляет 150 тысяч рублей. Страховая выплата, которую получит потерпевший, составит 350 000 − 150 000 = 200 000 рублей.

Когда страховку могут не выплатить

Такое может произойти по нескольким причинам:

• у виновной стороны не было полиса ОСАГО;
• на момент аварии полис ОСАГО ещё не действовал;
• на момент аварии полис ОСАГО уже перестал действовать;
• авария произошла из-за стихии, например из-за сильного ливня;
• авария произошла из-за военных действий;
• есть доказательства того, что аварию устроили специально, чтобы получить страховку;
• потерпевший отказался предоставить страховой компании машину для осмотра и оценки ущерба после аварии;
• авария произошла на гонках, во время тест-драйва или обучения вождению.

Что делают, если ущерб больше максимальной выплаты по страховке

Если страховая сумма не покрывает убытков потерпевшего, он может обратиться в суд и взыскать с виновного водителя оставшуюся сумму. Например, если ремонт машины обойдётся в 600 тысяч рублей, а по страховке выплатят только 400 тысяч рублей, оставшиеся 200 тысяч рублей можно взыскать через суд.

В ситуациях, когда ущерб больше, чем максимальная выплата, пострадавшему и виновному в ДТП могут помочь другие страховые полисы.

Каско. По полису каско страховку может получить даже виновник аварии, если в перечень страховых рисков включили повреждение машины в результате ДТП. Если каско оформлено у потерпевшего в ДТП, можно получить разницу между ущербом в ДТП и максимальной выплатой по ОСАГО. Например, если ремонт машины будет стоить 500 тысяч рублей, по ОСАГО могут выплатить 400 тысяч рублей, а остальные 100 тысяч рублей покроет каско.

ДСАГО. Это страховка, которая начинает работать в случае, если выплаты по ОСАГО не хватило, чтобы возместить ущерб потерпевшей стороне. Но полис ДСАГО должен быть оформлен у виновного в ДТП. Например, если у виновной стороны оформлен полис ДСАГО и ущерб потерпевшего составляет 700 тысяч рублей, 400 тысяч рублей могут выплатить по ОСАГО, а остальные 300 тысяч рублей — по ДСАГО.

Почитайте статью по этой теме:

Теперь ОСАГО можно урегулировать онлайн