Оформление страховки ОСАГО может обернуться для автовладельца неприятным сюрпризом, когда цена полиса окажется выше, чем ожидалось. Так бывает, когда Центробанк России изменяет тарифный коридор базовой ставки или коэффициенты, которые используют при расчёте стоимости полиса. Ещё страховка может обойтись дороже, если у водителя изменились факторы, которые влияют на размер базовой ставки и коэффициентов.
Разбираемся с ценами на ОСАГО: как увеличивают базовую ставку или коэффициенты и почему полис может стать дороже.
Почему меняется размер базовой ставки
Это происходит по нескольким причинам: ставка может измениться по указанию Центробанка либо поменяться индивидуально для конкретного водителя.
В первом случае ЦБ влияет на любые составляющие страхового тарифа — коэффициенты ОСАГО и базовую ставку. Базовую ставку страховые компании задают самостоятельно, так что она может быть разной, но в любом случае базовая ставка не должна выходить за границы коридора — минимального и максимального значения, которые установил Центробанк.
ЦБ пересматривает коэффициенты и ставку из-за роста цен на всё, что нужно для ремонта авто: запчасти, расходные материалы, услуги ремонта. Корректировка показателей позволяет страховщикам объективно оценивать сумму ущерба и выплачивать честные суммы.
Последний раз базовую ставку меняли в сентябре 2022 года и сейчас минимальная базовая ставка ОСАГО для физлиц — 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей.
Во втором случае изменение цены происходит, если изменились какие-то факторы, из-за которых страховщик посчитал страховку с большей ставкой.
Каждая страховая компания может учитывать разные нюансы, но кроме тех, которые запрещает закон. Например, базовая ставка может повышаться, если у водителя много штрафов за нарушения ПДД или его когда-то лишали прав. Но базовая ставка для конкретного автомобилиста может не повышаться, а наоборот — понижаться, если улучшились показатели, по которым оценивается риск попадания в ДТП.
Почитайте ещё несколько статей по этой теме:
Как может вырасти КБМ — коэффициент бонус-малус
Его может изменить Центробанк
В апреле 2022 года Центробанк изменил коэффициенты бонус-малус, которые зависят от количества страховых выплат после ДТП по вине водителя. Например, коэффициент для начинающих водителей увеличился с 1,0 до 1,17, а для тех, кто часто становится виновником ДТП, — с 2,45 до 3,92. Из-за повышения коэффициентов страховка может стать дороже.
Пример: ваш знакомый часто попадает в аварии по своей вине. Из-за этого у него самый высокий коэффициент бонус-малус (до апреля 2022 года 2,45, а потом 3,92). Предположим, что в марте 2022 года ваш знакомый заплатил за страховку 12 250 рублей и в 2023 году базовая ставка и остальные коэффициенты для него остались такими же. Тогда в марте 2023 года за счёт повышения коэффициента КБМ Центробанком ему пришлось заплатить уже 19 600 рублей — на 7350 рублей больше.
Он может увеличиться по вине водителя
Каждому водителю на период с 1 апреля по 31 марта каждого года присваивают определённый класс КБМ, по которому можно определить коэффициент КБМ. Когда период заканчивается и начинается новый, устанавливается новый класс. Если за прошедший период не было аварий по вине водителя, класс увеличивается, а коэффициент КБМ уменьшается. Но если автомобилист виноват в ДТП, класс снижается, а коэффициент КБМ увеличивается. Имеет значение и то, сколько аварий было по вине водителя. Например, у водителя, виновного в трёх ДТП, а не в одном, КБМ может вырасти больше.
Пример: у вашего коллеги с 1 апреля 2022 года по 31 марта 2023 года был КБМ 0,78. Но по его вине за этот период произошло два ДТП, по которым выплачивали страховку. Из-за этого с 1 апреля 2023 года по 31 марта 2024 года у него будет другой КБМ — 1,76. Предположим, что в октябре 2022 года он заплатил за ОСАГО 6000 рублей. Даже если остальные составляющие стоимости не изменились, в 2023 году ему придётся заплатить уже 13538 рублей. Разница в цене ОСАГО — 7538 рублей.
Из-за чего растёт КТ — коэффициент территории
Его может изменить Центробанк
Коэффициент территории зависит от количества ДТП в регионе или городе — чем их больше, тем больше вероятность того, что страховой компании придётся выплачивать страховку, и тем больше КТ.
Территориальные коэффициенты могут пересматриваться Центробанком и меняться — уменьшаться или увеличиваться. Например, в 2022 году увеличились КТ для Чеченской республики, Байконура, Севастополя, Симферополя. Для тех, кто прописан там, страховка ОСАГО могла стать дороже.
Он может увеличиться при изменении места прописки
Стоимость ОСАГО может быть выше в случае переезда и прописки в городе с другим КТ.
Пример: вы живёте в Ейске, коэффициент территории — 1,08. Ваш брат живёт в Новороссийске, там коэффициент 1,64. Вы пошли вместе оформлять полисы ОСАГО, но из-за разных КТ ваша стоимость полиса — 6480 рублей, а полис брата более дорогой — 9840 рублей. Если вы решите перебраться к брату и пропишетесь в Новороссийске, вам придётся платить за ОСАГО больше.
Как полис может подорожать из-за другого человека
Если вы включили в полис другого человека, который моложе вас, недавно стал виновником ДТП или имеет небольшой стаж вождения, цена страховки изменится, потому что коэффициенты бонус-малус и и возраст-стаж будут у водителей разными.
Страховая компания для расчёта стоимости сравнивает коэффициенты водителей, включённых в полис, и берёт тот коэффициент, который больше, поэтому полис может сильно подорожать.
Пример: ваш сосед каждый год оформляет страховку на машину только на себя. В этом году он решил включить в полис и своего брата. Оказалось, что у брата соседа самый высокий коэффициент возраста и стажа 2,27 — ему 20 лет и он только получил права. Ещё его КБМ, как для новичка, будет 1,17.
За полис без включения брата пришлось бы заплатить 8500 рублей. Но если в полис включить и брата, за счёт его высоких коэффициентов придётся заплатить уже 28 943 рубля. Разница в стоимости полисов — 20 443 рубля.
Почему страховка на другую машину может стоить дороже
Полис на другую машину может быть дороже из-за её характеристики. При расчёте стоимости полиса используется КМ — коэффициент мощности двигателя автомобиля. Чем мощнее у машины двигатель, тем дороже обойдётся страховка.
Пример: у вас была машина с двигателем мощностью 81 л. с. Вы покупаете ещё одну машину — с двигателем мощностью 205 л. с. Вы решили пока оставить старую машину, чтобы иногда пользоваться ей, и идёте оформлять страховку для себя на обе машины.
Коэффициент мощности для машины с двигателем 81 л. с. будет 1,1. Предположим, страховка для этого автомобиля будет стоить 8000 рублей. Если оба полиса вы оформляете только на себя или вписываете тех же самых людей, остальные составляющие стоимости будут одинаковые. Коэффициент мощности для более мощной машины будет 1,6. Тогда полис на эту машину будет стоить 11 636 рублей.
Самое главное о подорожании ОСАГО
- ОСАГО может дорожать из-за того, что Центробанк расширяет тарифный коридор или изменяет коэффициенты, которые используют при расчёте стоимости страхового полиса. Но за счёт таких изменений полис для конкретного водителя может не подорожать, а наоборот — стать дешевле.
- Основная причина того, что Центробанк повышает стоимость составляющих страховки, — подорожание запчастей и ремонта машин, из-за чего растут размеры выплат по страховке после ДТП.
- ОСАГО может стать дороже из-за изменения факторов, которые влияют на его стоимость: попадания в аварию по вине водителя, переезда в другой город, включения в полис других людей или страховки машины с мощным двигателем.
