В договоре аренды квартиры не пропишешь, кто будет отвечать за потоп или пожар. Зато ущерб от этих бедствий может покрыть страховка. Рассказываем, что можно застраховать в квартире, а что нельзя, от чего зависит цена полиса и как оформить страховку правильно.
Какие риски можно застраховать при сдаче квартиры в аренду?
Договор страхования покрывает самые распространённые риски:
- Пожар;
- Затопление (по различным причинам — например, из-за аварии инженерных систем или действий соседей сверху);
- Противоправные действия третьих лиц (ограбление, вандализм);
- Стихийные бедствия (например, от землетрясения или урагана);
- Падение предметов (например, деревьев или летательных аппаратов).
Обычно страховые компании предлагают типовые полисы — так называемые «коробочные» варианты. В такой полис уже входит базовый набор рисков. Но собственник квартиры может добавить к ним и дополнительные. Например, застраховать движимое и ценное имущество (мебель, картины).
Ещё стоит застраховать гражданскую ответственность в отношении третьих лиц. Например, если арендатор забудет выключить воду и затопит соседей снизу, страховка покроет ущерб и собственнику не придётся ничего платить пострадавшим. Как правило, гражданская ответственность включена в «коробочные» решения.
От чего страховка не защитит
- От ущерба, нанесённого в результате военных действий, гражданских волнений, ядерного взрыва;
- От порчи имущества арендаторами. То есть, если кухонные шкафы пострадали из-за потопа, то возмещение получить можно, а если их поломали жильцы — нет. Поэтому возможные риски, связанные с поломкой техники и мебели, нужно прописать в договоре аренды;
- От естественного износа квартиры. Например, если ламинат протёрся с годами, это не повод требовать страховое возмещение.
Что можно и что нельзя застраховать
Типовые полисы страхуют
Конструктивные элементы (например, стены, перегородки, лестницы, двери, окна, встроенные антресоли и шкафы)
Внутреннюю отделку (например, напольные, настенные и потолочные покрытия, лепнину, плинтуса, арки, наличники)
Инженерное оборудование (проводку, трубы, счетчики)
Страхователь может расширить этот список, включив в него движимое имущество, но в таком случае полис будет дороже.
В список можно включить:
- Мебель;
- Бытовую технику;
- Электроприборы;
- Сантехнику;
- Посуду, предметы домашнего обихода.
Не принимаются на страхование:
- Деньги и ценные бумаги;
- Взрывчатые вещества, пиротехника, боеприпасы;
- Драгоценности;
- Растения;
- Продукты питания и спиртные напитки.
Перечень исключений может быть большой, его нужно смотреть в правилах страхования.
Не получится оформить полис на жильё, находящееся в ветхих или аварийных домах, и на отдельные комнаты.
В каких случаях лучше застраховать квартиру
Эксперты — риелторы и страховщики — рекомендуют страховать жилье:
- если в доме давно не меняли проводку и другие коммуникации;
- если этажом выше живут пожилые люди;
- если дом находится рядом с потенциально опасным объектом — например, АЗС;
- если в квартире сделан дорогой ремонт, куплена дорогая мебель.
Однако в этой статье речь идёт о страховании квартиры при сдаче в аренду. В этом случае страховка пригодится всем. Даже если арендаторы сдают квартиру друзьям или полностью уверены в своих жильцах.
Можно застраховать не все, а только некоторые риски. Например, владельцам квартир на верхнем этаже есть смысл застраховать её от кражи или взлома и гражданскую ответственность, а от затопления соседями сверху — не обязательно.
Как оформить страховку квартиры
Есть два варианта — оформить полис заочно и очно, то есть с осмотром квартиры или без осмотра.
Заочную страховку можно оформить онлайн. Осмотр квартиры не требуется. Это как раз тот самый типовой «коробочный» полис, учитывающий основные риски, но не индивидуальные особенности квартиры.
Этот полис подойдёт собственникам обычных квартир в многоэтажках — со стандартным ремонтом, без дорогой техники и мебели.
При очной страховке требуется осмотр жилья и оценка имущества. Затем формируется индивидуальный договор, в котором будут учтены нюансы квартиры и возможные риски.
Этот полис подойдёт владельцам квартир с нестандартным дорогим ремонтом, с большим количеством ценной мебели, техники и электроники.
Как оформить страховку онлайн
Большинству собственников квартир, сдающихся в аренду, подойдёт типовой полис, который в крупных страховых компаниях можно оформить онлайн.
Основные риски и гражданская ответственность включены по умолчанию. Страхователю нужно выбрать сумму покрытия и срок действия полиса, ввести личные данные и данные на квартиру и оплатить полис. Оформление занимает не больше 15 минут, полис придёт на электронную почту.
Пошаговая инструкция:
От чего зависит стоимость полиса
При составлении индивидуального полиса учитываются:
- Площадь жилья;
- Рыночная стоимость квартиры;
- Этажность;
- Стоимость ремонта;
- Наличие охраны, сигнализации.
Что делать при наступлении страхового случая
Сразу же оповестить страховую компанию. В течение суток нужно получить справку о случившемся в соответствующих органах (при пожаре — в МЧС, при краже — в полиции, при затоплении — у коммунальной службы). Затем собрать документы и подать заявление в страховую.
Вот примерный перечень документов:
- Паспорт;
- Страховой полис и квитанция об оплате взносов;
- Документы на квартиру, подтверждающие право собственности;
- Договор аренды;
- Документы, подтверждающие наступление страхового случая (справка о случившемся из соответствующих органов);
- Оценочное заключение. Обычно оценку организует страховая. Но собственник может обратиться и в независимую компанию.
Что ещё нужно сделать перед оформлением полиса
- Внести в договор аренды то, что не подлежит страхованию — например, прописать ответственность жильцов за порчу бытовой техники и мебели;
- Осмотреть квартиру и убедиться, что сантехника, трубы, электрооборудование в исправном состоянии;
- Сделать фотографии квартиры и имущества ДО заселения жильцов. Если арендаторы будут говорить, что «тут так и было», снимки станут доказательством обратного.