Страхование вкладов: кто и как защищён от потери денег

Если ваш банк обанкротится, это не значит, что деньги пропадут. Их могут вернуть благодаря системе страхования вкладов.

Рассказываем как работает система, нужно ли оформлять полис, какие деньги застрахованы и какой может быть компенсация.

Что такое система страхования вкладов

Система страхования вкладов, сокращённо ССВ, — это государственная программа. Она защищает деньги, которые размещены в российских банках: при наступлении страхового случая вкладчикам выплачивают компенсацию. Действие программы регулирует федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Как оформить страховку на вклад

Идти в страховую компанию и оформлять полис не нужно: деньги страхуют автоматически. Чтобы система страхования вкладов работала и было чем платить компенсацию вкладчикам, банки сами платят взносы. Они переводят их в Агентство по страхованию вкладов — АСВ. Если наступит страховой случай, АСВ занимается выплатой компенсации.

В каких банках и что именно застраховано

Деньги страхуют в банках, которые внесены в реестр обязательной системы страхования. Если вы хотите положить деньги на счёт или открыть дебетовую карту, можно самостоятельно проверить, входит ли финансовая организация в реестр. Для этого посмотрите справочную информацию, которая прилагается к закону о страховании вкладов.

Застрахованными считаются вклады и деньги на счетах, кроме тех, которые подпадают под исключение. Полный список исключений указан в законе. Среди них:

• вклады в филиалах банков РФ, расположенных за границей;
• электронные деньги;
• деньги, переданные банку в доверительное управление.

Какие случаи считают страховыми и сколько вернут

Страховыми случаями считают:

• отзыв лицензии у банка; 
• введение Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов — когда банк не может выполнять свои обязательства, например выплачивать деньги по депозитам.

Пример 1. У вашего коллеги в одном банке два вклада: на 1 и 1,2 млн рублей. Если наступит страховой случай, больше 1,4 млн рублей по страховке ему не вернут.

Пример 2. У вашей знакомой два вклада в разных банках на 1 и 1,2 млн рублей. Если сразу в двух банках наступит страховой случай, в каждом из этих банков вернут до 1,4 млн рублей с учётом накопленных процентов, то есть всего могут вернуть до 2,8 млн рублей.

Когда положена повышенная компенсация больше 1,4 млн рублей

В некоторых случаях лимит увеличивают — выплачивают по страховке до 10 млн рублей. Это бывает, когда в банке размещены:

• деньги от продажи недвижимости, земли;
• деньги, которые достались по наследству;
• страховые, социальные и компенсационные выплаты;
• деньги, которые перевели на счёт по решению суда;
• гранты, полученные в качестве субсидии.

Пример 1. Ваш родственник продал дом и на его счёт поступили деньги от покупателя — 4 млн рублей. Через два месяца произошёл страховой случай. По страховке вашему родственнику выплатили всю сумму — 4 млн рублей, потому что ещё не прошло 3 месяца после поступления денег.

Пример 2. Ваш друг продал квартиру и на его счёт покупатель перевёл 6 млн рублей. Через 4 месяца произошёл страховой случай. Из-за того, что 3 месяца после поступления денег уже прошло, по страховке другу вернули только 1,4 млн рублей. 

Как выплачивают деньги по страховке

Порядок выплаты страховки включает несколько этапов:

1. Публикуют информацию о том, что будет выплачиваться компенсация. Информацию размещают на сайте АСВ, Центробанка и банка, по которому наступил страховой случай. Обязательно указывают: когда начнут выплачивать возмещениe, где и как принимают заявления от тех, чьи деньги застрахованы.
2. Тем, кому положены страховые выплаты, направляют сообщения о порядке выплаты компенсации. Это может быть сообщение на телефон или письмо на электронную почту.

3. Те, кому положена компенсация, обращаются в АСВ. Обязательно нужно предоставить заявление на получение страховки и паспорт. В некоторых случаях нужны дополнительные документы, например свидетельство о праве на наследство, если в Агентство обращается наследник умершего вкладчика.
4. Перечисляют положенную сумму компенсации. По вкладам физических лиц это делают не позднее 3 дней с момента обращения с заявлением, но не раньше 14 дней со дня наступления страхового случая. Компенсацию выплачивают одним из двух способов по желанию вкладчика: наличными или переводом на указанный банковский счёт. Деньги выдают или переводят в рублях. Если это был счёт или вклад в иностранной валюте, сумму компенсации считают по курсу Центробанка.

В какие сроки нужно обратиться за компенсацией

Сроки обращения ограничены. Они зависят от того, что стало причиной наступления страхового случая:

• если страховой случай — отзыв лицензии, обратиться за компенсацией нужно до момента, пока банк не ликвидирован;
• если страховой случай произошёл из-за введения моратория, подать заявление на получение страховки нужно, пока не закончилось его действие. 

В некоторых случаях можно обратиться позже. Например, если вкладчик служил в армии или тяжело болел. Но нужно предоставить документы, которые подтвердят уважительную причину пропуска срока.

Самое главное о страховании вкладов

1. Деньги в банке застрахованы, если вклад или счёт отвечает условиям закона о страховании вкладов, а финансовая организация включена в реестр.
2. Оформлять полис не нужно: вклады страхуют автоматически. 
3. Страховыми случаями считают отзыв у банка лицензии или введение Центробанком моратория. 
4. По страховке в одном банке могут выплатить не больше 1,4 млн рублей, в некоторых случаях до 10 млн рублей. Если есть вклады в нескольких банках, для каждого действует отдельный лимит.
5. Чтобы получить компенсацию, нужно обратиться с заявлением в Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент.